大家好,我是喵叔。
市场上有两大重疾险系列IP,一个是推出了13款产品的“达尔文”系列,一个是推出了20款产品的“超级玛丽”系列,这两大IP各自代表了互联网保险市场的两大阵营,所以它们之间推新品基本上是相互卷,可谓“一生之敌”。
最新版的超级玛丽10号推出没多久,达尔文9号就升级归来了,前面我们也聊过,达尔文9号有几个重磅创新,给超级玛丽10号带来了不小的麻烦,那么如果直接把这两款产品拿来硬刚,谁能笑到最后呢,今天我们一起来看看。
产品形态对比
达尔文9号来自瑞华健康,超级玛丽10号来自君龙人寿,两款产品主体责任都是重疾单次赔付,轻症和中症多次赔付,附加责任都涵盖了重疾有条件多次赔、癌症多次赔、60岁前额外赔、身故责任,此外它们还个有用一些自身的特色可选责任。两款产品的详细介绍以及对比详见下图:
先聊聊达尔文9号和超级玛丽10号的投保规则。
达尔文9号最大支持55岁投保,超级玛丽9号只有50岁,对于高龄人群来说稍严;两款产品都最大支持35年缴费,这样看来,支持40年缴费或者缴费到70岁的产品也正在路上;目前超级玛丽10号有两个保障期间,70岁和终身,达尔文9号只有终身;达尔文9号当前最大可买60万,超级玛丽最大50万;达尔文9号当前支持1-6类职业,超级玛丽10号只支持1-4类。投保规则来看,当前达尔文9号更优。
再来聊聊基础责任。
两款产品的基础责任看上去区别不大,都是重疾单次加轻症中症多次的形态,赔付比例也一样,重疾赔完轻症中症均可继续保障。不过超级玛丽10号要求是非同组轻症中症保障继续,而达尔文9号是不要求非同组均可赔付,这是比较优秀的一项升级。
结合只选择基础责任的产品保费,达尔文9号完胜。
可选责任方面,达尔文9号和超级玛丽10号均有7大可选责任,其中责任类似或重叠的有疾病关爱金、癌症额外赔、重疾多次、身故责任,我们分开来聊。
疾病关爱金方面,两款产品均带有60岁前重疾额外80%和中症额外30%的保障,达尔文9号还有轻症的额外20%保障,结合保费,达尔文9号继续领先。
癌症额外赔方面,达尔文9号是带有轻度癌症、原位癌、重度癌症的额外赔,轻度癌症和原位癌限一次,重度癌症限一次,前者赔付30%保额,后者赔付120%保额。
超级玛丽10号有两种可选,一是癌症津贴,前3年依次40%、50%、30%保额;二是癌症无数次赔,前3年按津贴赔,后续每隔3年,再赔50%保额。
超级玛丽10号选择癌症津贴版,相比达尔文9号在患癌前期的保障更优,可赔付率更高,同时价格也有一定优势,如果选择癌症无数次赔,则费率整体偏高。结合保费来看,超级玛丽的癌症津贴更值得附加。
重疾多次赔方面,达尔文9号触发赔付的条件是65岁前发生重疾,而超级玛丽10号是60岁前,从发病率来看,达尔文9号更易触发;赔付规则来看,达尔文9号最多支持额外2种不同重疾赔付,超级玛丽10号则是同种重疾间隔3年可赔,不同种重疾间隔1年可赔。综合看来,两款产品在该项责任不相上下。
需要注意的一点是,达尔文9号的重疾多次赔和癌症或者心脑血管多次赔,无法叠加赔,而超级玛丽10号的重疾多次赔和癌症津贴可以叠加。
最后是身故责任,赔付规则一样,在保障相对更优的情况下,达尔文9号整体费率低于超级玛丽10号,稍优一点。
此外,两款产品还有一些差异化的责任,比如达尔文9号带有住院津贴、特定心脑血管保障、重疾保费补偿金,而超级玛丽10号则是带有癌症扩展金和投保人豁免。这些差异化的责任无非是为了和其他竞品作出区别,喵叔个人认为都算是可有可无的保障,不多做解析。
健康告知对比
内容有点多,简单总结一下:
超级玛丽10号关于高血压是二级以上才告知,而达尔文9号是有高血压就需要告知;达尔文9号会问到近两年检查异常,超级玛丽10号是问到近一年的检查异常;达尔文9号问到既往HPV异常,超级玛丽10号则只是问到近一年的检查。
当然,达尔文9号也有自己的一些优势,比如超级玛丽10号问的是慢性肝炎、乙肝携带者,而达尔文9号只问到慢性乙肝,如果只是携带者,可以正常买上;超级玛丽10号问到了吸烟喝酒,而达尔文9号不涉及问询。
整体来看,超级玛丽10号优势会更大一些,同时超级玛丽10号有一个不错的优势,它的智能核保和人工核保都支持加费承保,对于一些身体有异常的人群来说更加友好。
喵叔点评
聊聊选择建议吧。首先有个前提,你的身体情况是两款产品都能买上的。如果你倾向于基础责任,无论是否附加身故责任,均可以把达尔文9号作为首选;如果你比较喜欢疾病关爱金在前期的额外保障,达尔文9号也可以作为你的首选。
如果你倾向于基础责任附加癌症的额外保障,超级玛丽10号相对来说更加适合你。
如果你喜欢基础责任附加多次重疾赔付,两款产品各有自己的优劣,根据自己喜好选择即可。
整体来看,达尔文9号和超级玛丽10号基本上能代表当前单次赔付重疾险的最高水平,两款产品的性价比也都是最顶尖的。同时我们也能发现,两款产品没有哪一款是完全吊打对方的,各自都有自己的优势所在,这也侧面反映了,重疾险目前也是卷到了一个新的程度。
当然了,两款产品的健康告知都比较复杂,不清楚该怎么选择的朋友,建议大家提前联系喵叔咨询,协助核保。
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