惠民保
大家好，我是喵叔。
昨天下楼取快递，没想到抬头看到的第一个广告是国寿的一款新产品，然后喵叔才想起来，临近年底，各家公司也要开始开门红了，只是没想到，国寿今年这么早就开始了。
这个宣传海报一点都不劲爆，说明国寿在喵叔这边线下还是相当低调的，有些地方则是这个画风：
这个产品到底怎么样呢，今天我们一起来瞧瞧。
产品形态
鑫享未来来自中国人寿，是一个产品组合，主险鑫享未来条款名“国寿鑫享未来两全保险”，缴费期一共三种：趸交、3年、5年，保障期间8年和10年，根据不同的缴费期，从第5年开始领取生存金，满期给付满期金。产品可以选择附加三个万能账户：鑫尊宝A、鑫缘宝乐鑫版和鑫尊宝C，三个账户都是保底2.5%的万能型终身寿，根据保费的不同，可以选择附加。产品详细形态见下图：
鑫享未来真实收益率测算
鑫享未来两全险的主险真实收益率到底如何，这个4.8%的账户又是什么鬼呢，我们先来算一下主险收益。以30岁男性年交10万保费为例，看看在8年和10年两个保障期间，不同的缴费期对应的内部收益率究竟有多少？
上面这个是写入合同的收益，也是主险的收益，可以看到，缴费期越短，持有周期越久，那么满期内部收益率最高。顶破天的收益率是在什么情况下出现的呢：趸交10年满期，居然高达2.25%，不花钱还赚钱的保险，就是这么任性！！！
那么这笔钱和那个4.8%的什么账户有啥关系呢，那就说到这笔钱的使用了。
无论是生存金还是满期金，有两个去处，要么就是自己用了，要么就是转入万能账户，也就是说，5年后，你的这笔钱可以进入万能账户复利计息了。
鑫享未来的三个万能账户
上面喵叔说了，鑫享未来可以选择附加三个万能账户：鑫尊宝A、鑫缘宝乐鑫版和鑫尊宝C，三个账户都是保底2.5%的万能型终身寿，根据保费的不同，可以选择附加。
前面我们说的所谓的4.8%万能账户，指的是年交保费至少10万起的鑫尊宝A，如果每年只交1万，对不起，绑的是当前结算3.7%的鑫尊宝C。
既然是第5年钱进入万能账户，那么这个万能账户接下来5年的走势显得尤其重要。
先说最高的鑫尊宝A，2017年10月开始有数据，结算是5.1%，从2017年到2020年2月，一直维持在5.2%-5.0%的水平，2020年3月开始破5%，最低下探到4.5%，进入开门红期间，最高在今年年初回升到5%，接着就是继续下探，目前最新结算4.8%。
鑫缘宝乐鑫版呢，2019年11月起有数据，从4.7%开始，稳步下行，也没有因为开门红而往上走一点，最新结算4.4%。
至于鑫尊宝C呢，去年10月开始有数据，到今年一直稳定在3.7%。
现在主力的三个账户大致就是这个水平，第5年开始，假设你的钱开始进入万能账户，你预期这个账户的结算利率有多高呢？
假设鑫尊宝A一直维持在4.8%，这笔钱如果长期持有七八十年，其内部收益率是不是可以轻松超过4%？
假设鑫尊宝C一直维持在3.7%，这笔钱如果长期持有七八十年，其内部收益率是不是可以轻松超过3.5%？
这样一看，这个产品长期来看是不是轻松吊打市面上所有理财险？
那么喵叔在泼泼冷水，假设5年后这三个账户都掉到2.5%，长期持有，内部收益率是不是也没法超过2.5%？
以上两种情况，哪一种更容易出现？扫描下方二维码，看看5年前的万能账户怎么走的，是否能给你一点启示？
此外还有几个点需要注意。这三个万能账户均是寿险型账户，领取无限制，有初始费用，鑫尊宝A和鑫缘宝均是3%，鑫尊宝C是2%，追加费用和前面一样，追加手续费均不返还；中途退保，前五年鑫尊宝A和鑫缘宝均是5%、4%、3%、2%、1%，而鑫尊宝C是3%、2%、1%、1%、1%。
领取无限制，是比较好的一档；保底利率2.5%算是中等水平，市售最优目前是3.5%；手续费算偏高的一档。这三个账户的整体基本面偏保守。
喵叔点评
整体看来，快反产品+万能账户的组合，一直是国寿的主力推广策略，其中更是以万能账户作为他家的宣传卖点。
今年的这个主险呢，整体来看确定性收益比较平庸，万能账户当期利率将就。选择这类产品，最容易发生销售误导的地方就在于，不少业务员会把万能账户当主险宣传，让不少人误以为买了就可以往主险里面放钱，殊不知要从第5年开始进入，如果你比较看重这个万能账户，建议你一定仔细弄清楚这个账户的规则。
由于一些众所周知的原因，今天的点评内容整体偏保守温和一点，看不懂的朋友可以下来咨询喵叔详细了解。
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