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2020年终盘点:值得入手的定期寿险有这几款

 

2020年终盘点:值得入手的定期寿险有这几款

大家好,我是喵叔。

上周五说了下华贵人寿在双十二推出了一款“夫妻共保”的定期寿险甜蜜家2021,临近年底,今天正好来把今年的定寿产品做一个梳理。

相比上次更新定期寿险清单,这次的年终盘点涉及到的产品变化不大,主要是个别产品的更新,这次更新以后,差不多可以管到过年前后。

主要分成几个部分:

  • 什么是定期寿险
  • 为什么要购买定期寿险
  • 定期寿险的选购思路
  • 定期寿险的常见问题
  • 年终推荐清单
  • 喵叔总结
2020年终盘点:值得入手的定期寿险有这几款

什么是定期寿险

寿险即是以人的寿命作为标的,以被保人生存或死亡作为给付条件的人身保险,俗称“保死不保生”,其主要的作用是,被保人不幸身故或全残时,弥补被保人的收入损失,代替被保人尽到对家庭的经济责任。

定期寿险则是约定一个期间,被保人身故或全残,保险公司给付保险金。

2020年终盘点:值得入手的定期寿险有这几款

为什么要购买定期寿险

“站着是一台印钞机,躺下是一堆人民币”。

如果你是家里的经济支柱,有孩子需要抚养,对爱人有家庭义务,对父母有赡养责任。如果不幸因疾病或意外身故,那么意味着将整个家庭的责任都留给了对方,让自己的家庭陷入了困境。

而定期寿险则是家庭责任和爱的延续,让我们始终都保护着我们最爱的家人。用寿险赔付的钱来承担偿还剩余的车贷房贷,家人生活费用,孩子未来的教育费用。

所以,家庭的经济支柱配置定期寿险显得尤为重要

2020年终盘点:值得入手的定期寿险有这几款

定期寿险选购思路

一、给谁配置

寿险代表的是经济支柱对家庭的责任,如果发生极端情况,需要靠寿险的保额去继续承担对家庭的责任,所以一定是选择给家庭经济支柱也就是最赚钱那位进行配置。而孩子、老人、长期不工作或收入占比较低的另一半没有经济责任,则不需要配置。

二、购买多少保额合适

定寿的保额至少需要考虑家庭债务(房贷、车贷)、子女抚养(教育、生活)、父母赡养(养老、医疗)等项目,或者至少为家庭年支出的5倍以上,如家庭年支出20万,则至少应该考虑100万的定寿,也不建议大家过分追求高保额,以合理的费用支 出撬动尽量高的保额,才是关键。

三、保多久合适

一般来说,建议保障期限至少覆盖家庭重大责任阶段,即至少保障30年或到60周岁,因为到了这个时候,家庭债务基本上没有、孩子也基本上长大成人,不再需要我们扶持,也没有什么责任需要我们进行承担。

四、其他要点

保费和保额的杠杆比是否足够便宜。

健康告知是否符合你的身体条件。

职业和其他限制,是否覆盖。

免责和其他条款是否足够友好、宽松。

2020年终盘点:值得入手的定期寿险有这几款

定期寿险的常见问题

一、买了意外险是否还需要定寿?

意外险只保障因为意外导致的身故、全残,而定寿覆盖面全,如因疾病导致也在其中。二者保障范围不同,意外更适合全家人投保。

二、买的重疾险带身故责任,还需要买定寿吗?

带身故责任的重疾险,大部分身故和重疾只能二赔一,且在家庭保障配置中,同样预算范围内,保额不足以承担定寿的家庭经济责任,寿险和重疾缺一不可。

三、为什么不买保终身的?

寿险是以人的寿命作为标的,如果购买保终身的,那保险公司就肯定会有理赔,相应的,保费会是非常昂贵的,而终身寿更多的功能在于财富的传承和资产的隔离,所以一般家庭,在有限的预算范围内,并不推荐保障终身的。

2020年终盘点:值得入手的定期寿险有这几款

年终推荐清单

临近年底,各家公司没有太多动作,目前市面上的主力产品依然是火了几年的瑞和和大麦定寿,分别来自瑞泰人寿和华贵人寿;定海柱和擎天柱系列定制产品则是各自迎来了升级版本,不过承保公司换了;明爱定寿也是走的经代公司+保险公司的定制路线,在部分渠道自然是明星产品。

2020年终盘点:值得入手的定期寿险有这几款

简单说一下上面几款产品:

瑞和2020这款产品也是瑞和系列产品的最新版,口碑比较不错,产品的主要优势在于不限制BMI、不限既往保额、不限职业,健康问询也不涉及到肺结节肝炎之类的身体异常,对于身体不是特别好的人群来说比较不错,产品的价格也很划算。

2020年终盘点:值得入手的定期寿险有这几款

明爱定寿由明亚和中信保诚合作推出,产品各方面责任都比较均衡,带有热门的保单转换权和保证增额权。明爱的健康告知比较宽松,肺结节和高血压170以内都是可以投保的,不过它的职业仅限于1-4类,健康告知也会涉及到既往保额低,相对来说不是特别友好。

2020年终盘点:值得入手的定期寿险有这几款

定海柱2号来自鼎诚人寿,是目前市售最便宜的定期寿险,产品带有比较有特色的私家车额外保障,不过它的健康告知相对来说会严格一点,比较常见的结节和肝炎都会涉及。此外,它的免责条款也是这几款里面最多的:除了常规的3条免责,还增加了酒驾和不良驾驶的免责,适合追求极致性价比的客户投保。

2020年终盘点:值得入手的定期寿险有这几款

华贵大麦2021则是来自专做寿险的华贵人寿,最新版的产品继承了前辈们的优点,带有多项转换权、告知宽松、免赔简单,除此以外,产品的价格也是又一次突破了自家的底价,老版产品直接升级成最新版,妥妥的。

2020年终盘点:值得入手的定期寿险有这几款

擎天柱系列虽然一直在升级,奈何一直没有火起来,这次来到了5号,新版产品比上面几款产品多了全残和猝死的额外保障,健康告知也是最宽松的:不问结节、肝炎、孕妇、重症肌无力、慢性酒精中毒、既往保额等情况,比较适合非标体人群投保。产品的免责条款也是比较干净的3条,整体看来也算不错,不过其费率相比其他几款产品差不多会贵上10%左右。

2020年终盘点:值得入手的定期寿险有这几款

上面这几款产品都算目前市面上的第一阵营,各有优劣,差别不太大,选哪一款都不会太吃亏。

除了常规的定期寿险以外,特殊人群也可以选择另外的几款产品,它们都来自华贵人寿:

大麦甜蜜家2021适合夫妻共保,费率和大麦2021差不多,产品包含了一个夫妻同时意外身故双倍赔的责任,夫妻一起投保比较不错。

2020年终盘点:值得入手的定期寿险有这几款

麦正青春2020前期保费低,后期保费逐年递增,非常适合支付压力较大的小年轻们选择。

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大麦减额定寿则是前期保额高,后期保额逐年递减,保费也是非常便宜,适合家里有不少房贷的人群给自己配置。

2020年终盘点:值得入手的定期寿险有这几款

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喵叔总结

市面上的定期寿险区别并不是特别大,这类产品非常简单,就是用较少的钱换取较高的身故保障,也是家庭责任和爱的延续,这类产品都不是为了自己而购买的。

生死有命,谁也不能保证自己一定能活多久,活着的时候,不仅要对自己负责,还要考虑家人,风险不可预料,多一份保障,就多一份安心。所有有家庭责任的人群,年底到了,喵叔都建议大家能给自己配置一份足额的定期寿险,才能在关键时刻给家人提供足额的保障。后面产品这块有如果不明白的地方可以直接联系喵叔咨询。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

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······待更新

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