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扒一扒百年超倍保的缺点

01 产品简介

超倍保重疾险隶属于百年人寿保险公司,该公司2009年6月3日正式开业,总部选址大连,是东北地区首家中资寿险法人机构。

该产品是一款重疾分组多次赔付的产品,学名:百年超倍保重大疾病保险,主要特点有:

·重疾:100种,分5组,间隔期180天,限赔5次, 100%基本保额/次;前10年额外赔付50%,前11-15年额外赔付35%

·癌症多次赔付:可附加癌症2次赔付,间隔期3年,100%基本保额

心脑血管多次赔付:可附加脑中风后遗症/急性心肌梗塞/心脏瓣膜手术/主动脉手术2次赔付,间隔期3年,50%基本保额

·中症:20种,不分组无间隔,限赔2次,60%基本保额/次

·轻症:35种,不分组无间隔,限赔3次,30/35/40基本保额/次

·特疾:男性13种/女性9种额外赔付50%;少儿10种额外赔付100%

·身故:18岁前3倍已交保费,18岁后100%基本保额

·等待期:90天

·等待期内:重疾、轻症、中症、身故、已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期后患上重疾/中症/轻症的,均退还保费,合同终止

·犹豫期:15天

·被保险人豁免:重疾、中症、轻症

·投保人豁免:可附加,身故、重疾、中症、轻症

02 产品解析

解析一:重疾/特疾方面的缺点

缺点1:心脑血管二次赔付方面

其一:赔付额度降低为50%。

其二:脑中风后遗症须由颅脑显影或影像学检查证实为新一次的中风,并符合本合同约定的脑中风后遗症。

解析二:中症/轻症方面的缺点

缺点1:“三同一”条款的限制

该产品的中症和轻症都是不分组无间隔期多次赔付,赔付比例相较于之前的百年康惠保旗舰版提升幅度较大,中症赔付额度由50%提升为60%,轻症由30%提升为35%/40%/45%,非常不错的升级。但是,中症和轻症对“三同一”条款仍然有相似的条款限制,以中症为例:

若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致初次患上本合同所列的两种或两种以上中症疾病,我们仅按一种中症疾病给付中症疾病保险金。

缺点2:部分疾病存在隐形分组和年龄限制

3选1:不典型的急性心肌梗塞;微创冠状动脉介入手术(非开胸);微创冠状动脉搭桥手术

2选1:脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤;微创颅脑手术

3选1:轻度视力受损;单眼失明;角膜移植

3选1:轻度听力受损;单耳失聪;人工耳蜗植入术

2选1:中度面积3度烧伤;意外导致的中度面部烧伤

3周岁以上:单眼失明;轻度视力受损;单耳失聪;轻度听力受损

解析三:其他保障方面的缺点

缺点1:等待期条款严苛

该产品的等待期为90天,设定合理,但是对于等待期内发生非意外情况的“详细描述”太过严苛,等待期内发生重疾、轻症、中症、身故、已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期后患上重疾/中症/轻症的,均退还保费,合同终止。

正常的规定是等待期内发生重疾、轻症、中症、身故均退还保费,合同终止。

较好的规定是等待期内发生重疾、身故均退还保费,合同终止;发生轻症、中症,不承担该项责任,合同继续有效。

03 大哥点评

百年产品的最大优势在于价格,超倍保在癌症单独分组多次赔付的重疾险当中,价格还是有优势的,前15年内重疾保额的增幅和癌症/心脑血管的2次赔付也是不小的亮点,如果能接受TA的缺点,可以考虑。

 

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