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阳光人寿丨臻逸2019 除了贵,还有3个坑-在哪买



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臻逸2019是一个重疾保障计划,由“阳光人寿臻逸2019两全保险”+“阳光人寿附加臻逸2019重大疾病保险”组合而成。是属于阳光人寿保险股份有限公司的重疾保障计划。主要卖点是轻症最多6次赔付、满期返还这两点,今天就来看看这款产品是不是有这么好!


#保险责任#

臻逸2019是一款重疾赔付1次,轻症最多赔付6次,80岁满期返还已交保费,身故/全残责任,自带被保人豁免,保障至80周岁的重疾保险。臻逸2019一款比较标准的两全险附加重疾险的一个搭配。比较简单也比较传统的架构。下面来看看这款产品的责任框架。


#产品剖析#

臻逸2019作为卖点的轻症最高赔付6次,满80周岁返还已交保费,其实这些更多是表面上用来吸引消费者的眼球而已,具体为什么这么说?下面来分析分析。


1.等待期时间长

臻逸2019的等待期是180天,对比市场上大多90天等待期的重疾险,竞争力就显得不足了。虽然对于整体而言这个等待期的差别不大,但是如果落在某一个人身上,就是能赔还是不能赔的差别了。同样的保障+同样的保费当然等待期越短对被保人越有利。这是个小坑。


2.轻症保障弱

臻逸2019的轻症保障是最高可以赔付6次,但是需要注意的是前2次的赔付比例仅有20%,这个赔付比例在现在市面上的保险产品来说是比较低的。现在大多数保险产品都是30%的轻症赔付比例的,更有一部分是45%的赔付比例。同样50万保额就是赔10万,还是赔15万的差别。


臻逸2019的轻症是有隐性分组的,这项在合同里有明确的说明。这点和时下大多数重疾险一样,存在隐性分组,同时这隐性分组的分组情况也是比较常见的。


总体来说,臻逸2019在轻症的保障上是比较弱的。



3.轻症“冠状动脉介入手术”要求严苛

轻症“冠状动脉介入手术”,并不是一种疾病,但是却是治疗很多心脏疾病的主要医疗手段,在轻症里属于高频理赔病症。臻逸2019在“冠状动脉介入手术”的定义里有这么一个条件“四条主要血管(左冠状动脉主干、前降支、左旋支、和右冠状动脉)中的至少一支血管官腔直径减少75%以上”。而在大多数重疾里是没有这一个限制的。


如果A先生投保了臻逸2019这款重疾,等待期后身体检查,医生建议做“冠状动脉介入手术”,但是这四支血管里,最严重的减少只有70%。如果A先生当时就做了手术,那么就没有办法申请理赔了。这个坑不小。


4.贵

臻逸2019的贵主要来源于这是一款两全保险,两全险由于有满期返还保费的作用,所以在定价上会比普通的储蓄型重疾要贵。臻逸2019满期会返还保费,同时会结束保险合同。我们分两个方面来分析这个问题。


(1)满期返还已交保费。臻逸2019满期被保人80岁。但是如果投保终身型重疾,到80岁的时候大多数产品的现金价值都高于已交保费的总额。那么如果选择一款保终身的重疾产品,同样80岁退保,能拿到更多钱不是更好吗?


(2)满期结束合同,臻逸2019只能保障到80岁合同就满期了。通常80岁所有的健康险都很难再买了,这种情况下,还要结束保险合同,那是真的“要钱不要命”?如果选择一款保终身的重疾产品,我可以自由选择到底退保还是继续持有这份保单,这样的自主性,难道不是更好?


#C先森点评#

臻逸2019主要的卖点轻症赔付6次,满期可以返还。这些卖点细看下来并不是那么一回事。花费更多的钱,却得不到更好的保障,相信这并不是大家想看到的。目前接触过的两全保险,大多数都是以满期返还来吸引消费者,但是保障通常都是比较一般,所以一般情况下,并不建议大家选择这种所谓可以返还的保险产品。在买这类型产品的时候,大家不妨想一下,我们到底是需要保障,还是这个几十年后“返还”的钱?


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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