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大家好，我是喵叔。

众安保险在昨天教师节的时候，将旗下经典IP“尊享e生”系列产品中的中高端医疗险板块做了升级，对之前的尊享e生中高端医疗保险2024版和尊享e生中高端医疗保险PLUS做了拆分、组合，变成了新版的尊享e生中高端医疗保险2025和尊享e生中高端医疗保险PLUS（2025版）。

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今天我们先聊聊第一个，尊享e生中高端医疗2025。

相比之前的产品，2025版主要做了几点重大升级：

• 医院范围拓展，医保定点民营医院可保；
• 除外责任支持复议，投保满3年，除外责任可直接改标体；
• 健康告知非常宽松；
• 药品范围拓展，抗癌特药、外购药均不再设药品清单。

单看上面几点重大升级，想进一步了解的朋友，可以加喵叔微信waitmi获取详细资料。

下面进入详细解析。

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产品形态

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这个图把尊享e生2025和尊享e生中高端以及中高端PLUS都放一起了，很多朋友不清楚百万医疗和中高端医疗有何区别的，这个图的对比就比较明了了。

简单说，中高端医疗就相当于百万医疗的0免赔版本，在这个基础上，再做了一些细节保障部分的增加。

尊享e生中高端医疗2025其实就相当于就是尊享e生中高端医疗2024的普通部计划二，特需部版本则是变成了尊享e生中高端医疗PLUS2025版。

尊享e生中高端医疗2025就简简单单两个计划，两个计划的主要区别在于医院范围，计划一仅涵盖普通部，而计划二额外涵盖了特疾的特需国际部报销。

计划一即是满血版本。

尊享e生中高端医疗2025也带有两个加油包，一个是“满血”的门诊医疗险，一个是最高20万保额的一年期重疾险，根据自身就医习惯和需求选择是否附加。

尊享e生中高端医疗2025升级点

一、医院范围拓展

过去我们谈到乐健一生系列产品，最大的印象是啥，那就是它的医院范围独具特色，可涵盖大量医保定点的民营医院，本次升级，尊享e生中高端医疗2025也是直接拓展了这一块，针对二级及以上医保定点的民营/私立医疗机构，进行了涵盖。

当然，一些比较贵的民营医院，是进行了除外的，好在数量并不多：

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这样一来，只要是社保定点，无论公立还是私立，去普通部就医，绝大多数就可以全覆盖了，而其他竞品多停留在公立+一两百家民营医院。

需要留意一点，尊享e生中高端医疗2025的门诊加油包，是单独的医院范围，涵盖公立医院+182家民营医院，医院清单和尊享中高端2024版区别不大，后者是183家。

这是喵叔比较诧异的一点，你说你都主险覆盖绝大多数医保定点医院，结果门诊医疗又搞这一出，不是说做的不对，而是给后面的理赔挖了个坑，销售不专业，可能会导致后续的拒赔，如果是喵叔的客户附加了这个责任，提前找我发你具体民营医院清单。

二、核保规则的变化

尊享e生中高端医疗2025有一个比较可喜的改动是，本次升级针对除外责任，也支持“复议”功能了，比如投保的时候因为甲状腺结节或者肺结节被除外了，后续转好，可以后台提交资料审核，有机会从除外变成标体。

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这一点其实喵叔毫不意外，之前聊它家百万医疗的时候，我就有推测，中高端升级会带有这个功能，毕竟众安家的传统是百万医疗和中高端医疗互相卷，各自反响比较好的责任，后升级的产品普遍会加上。

真正的惊喜藏在后面，尊享e生中高端医疗2025本次重磅支持3年后非标体自动变标体，也就是喵叔标题的后半句话。

具体怎么玩的呢，我举个栗子。

假设小明是肺结节5mm，投保的时候健康告知选择了肺结节（尽管健康告知不涉及，后面会说原因），会除外肺部肿瘤及其并发症，第4年开始，无论小明的肺结节进展到哪一步，无论是否有过住院史或者其他变化，肺除外部分均变成正常承保。

假设第3年的时候，小明因为肺癌出险，该次不赔，但从第4年开始，肺正常纳入保障范围，后续所有责任内的费用，均可承担，香不香？

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还有一个利好是什么呢，如果是新保或者同业转保过来的客户，以转保首单为第1年开始计算，第4年可全部变标体；而如果是当前持有尊享系列百万医疗或者中高端医疗的客户，则是以首次持有该保单的时间开始计算。

也就是说，如果我前面买了3年尊享e生百万医疗或者中高端，被除外了甲乳肺，本次升级到尊享e生中高端医疗2025，前面被除外的项目，通通变成了标准体承保。

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三、健康告知优化

本次升级，尊享e生中高端医疗2025的健康告知问询也做了大幅的优化，简直就是其他简易健告产品的问询内容了。

健康告知第一部分问到的是过去一段时间内的就医行为，这段时间涉及到的检查异常才需要告知。产品仅问到过去1年内的检查异常和2年内的手术、住院史，比同业产品更短，规避检查异常的问询更容易，同时问到的检查异常也都是一些比较严重才会做到的项目，常规的血常规这些都不涉及。

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第三部分，针对的是既往的身体异常，没有做时间限定，既往只要发生，就需要告知。

本次尊享e生中高端医疗2025针对既往异常也做了大幅度的优化，影响比较大的一些项目都用红字标出了，比如甲乳结节，没达到4级，都是不涉及问询，可以标准体；肺结节6mm以内也不涉及问询；高血压2级伴有并发症才需要做告知；血糖也是要超过7才告知，竞品一般6或者6.2就需要做告知。

众安官方也给出了一个核保结论的数据，其中70%以上支持智能核保的疾病都是可以承保的，同时相比同业两款产品核保结论也是优势明显的。

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当然我们要注意一下的是，虽然前面喵叔提到的异常不涉及健康告知的问询，但是，如果是肺结节5mm投保，后续因为肺部相关异常出险，可能也会被视为既往症而免责，第4张保单起，才能正常保障。

这就回到前面喵叔括号提到的肺结节5mm做告知，会除外肺恶性肿瘤，第4张保单起正常保。我为什么建议去做告知，原因很简单，做了告知，有明确的承保结论，明确什么情况可保什么情况不可保，理赔纠纷可能会更少；如果不做告知，肺部发生相关疾病，按照既往症审核拒赔，可能又是一个纠纷点。（当然严格来说，无论是否主动告知，最终的理赔结果区别不大）

四、药品范围变化

以前的医疗险，咱们就会聊什么抗癌特药，谁谁谁家有几十种，上百种，众安在抗癌特药的基础上加了罕见病用药、博鳌用药，后面大家相互卷特药种类。最近一两年，特药卷了开始卷外购药械，卷谁家的规则更宽松。

到了尊享e生中高端医疗2025，众安直接放大招，针对恶性肿瘤、罕见病特药以及外购药外购器械，均不限清单，当然针对特定进口药依然有30种药品的限制，这样一来，其他公司的特药啥的，管它几百种，通通不香了。

五、费率调整

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从产品费率表来看，本次升级计划一就是以前的计划二，有社保版本的涨幅从0%到9.5%不等，平均涨幅在5.2%左右，无社保版本的平均涨幅则是8.5%。

在增加这么多责任的前提下，几个点的涨幅说实话是超过了喵叔预期的，要知道竞品的涨幅可是动辄二三十个点的。

当然我们需要留意涨价以外的两个变化，一是众安全系列医疗险支持家庭单折扣，以前4众民保3中高端只能按照85折和9折来计算保费，现在可以通算8折，这样一来其实这个涨价可以约等于没有；二是中高端2024以前的特需版本加入了中高端plus版本，家庭单最大折扣变成了9折，这里有一定的变相涨价。

六、其他升级点

除了前面喵叔聊到的一些变动以外，尊享e生中高端医疗2025还有一些细节的变动，简单说说。

一是质子重离子医院不设清单，扩展至大陆地区所有支持质子重离子治疗的医疗机构；

二是最大新保年龄从65岁变成了70岁，高龄更友好；

三是普通部住院支持单人间了，不过有500元每天的限制；

四是新增特定疾病住院津贴责任；

五是重大疾病保险金优化成了特定疾病保险金，轻度癌症加入清单，严重脑中风也不限制180天的“观察期”，这样一来，如果是选择了计划二，乳头状甲状腺癌、脑中风满足条件，无需等待180天，均可直接前往特需部就医。

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选择建议

花了好几个小时把尊享e生中高端医疗2025这款产品给看完，喵叔不禁感慨，医疗险这两年的发展实在是太快了，一些我们之前都没想到的保障责任，众安都在不断做创新不断自我升级迭代，完全不把其他竞品放在眼里。

如果你就想选择一份0免赔还保障不错的医疗险；如果你身体有一些异常但不想这些异常一辈子都除外责任；如果你预算有限，又想去民营医院就诊的，尊享e生中高端医疗2025无疑都是你的首选。

当然如果你想要有更好的就医体验，想去特需国际部，想去更好的私立医院，不妨看看更高等级的医疗险产品。如果你不清楚该怎么选择，或者想要通过喵叔投保这款产品，后续协助你处理售后的，欢迎随时联系我的微信waitmi咨询。

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最后我还是想说，两年前那篇不建议你买保证续保的医疗险的含金量更高了。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。

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