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倍嘉乐保全称瑞华倍嘉乐保多次给付重大疾病保险，是属于瑞华健康保险股份有限公司的重疾产品。倍嘉乐保的产品形态是2020年较为流行的一种形态，也是对消费者来说最为友好的形态，重疾不分组赔付，同时也是目前重疾不分组赔付赔付次数最多的产品。今天就来分析一下这样的一款保险产品。
#保险责任#
倍嘉乐保是一款重疾不分组赔付5次，中症赔付2次，轻症赔付3次、自带被保险人人豁免的终身型重疾险。身故责任可选返还累计保费或者赔付保额。可选责任有：特定重疾二次赔付、特定疾病健康维护金、投保人豁免。主险的责任还是比较简单的，可选责任就比较有特色了，在现有的主流保障上，增添了一些自己的特点，这个值得肯定的。下面来看看具体的保险责任。
#产品剖析#
作为先行市面上唯一一款重疾不分组5次赔付的产品，在保险责任上看，没有什么特别问题。可选责任也是比较有特色。那么这款产品是不是就像我们表面所看到的那么美好呢？下面来具体分析一下。
1.等待期要求严苛
倍嘉乐保的等待期要求是180天，而目前主流的设定都是只需要90天。等待期相差一倍，对于个别消费者来说，或许就是能赔和不能赔的差别了。
其次倍嘉乐保在等待期内有一个设定“等待期内因意外之外的原因导致身故或者确诊重疾、中症或者轻症的，不承担保险金的责任，并无息返还已交保费，合同终止。”这个等待期的限制其实是比较苛刻的，只要等待期内不是意外愿意导致的重疾、中症、轻症都会终止合同。相较宽松一些的保险产品的设定是终止中症责任、或者轻症责任（确诊重疾肯定是终止合同的）。最为宽松的就是不承担等待期内的确诊疾病的理赔，并将对应病种的责任除外。合同继续有效。这其中的差别还是很大的。
2.中症、轻症隐性分组
倍嘉乐保和其他线上产品一样，在中症、轻症上有着一些隐性分组，所幸的是在轻症隐性分组来说算是中规中矩，不算特别多，也没有特别少。相较7~8组隐性分组的产品来说，算是有良心了，但是对于部分几乎没有分组的产品来说，就还有一定的差距。所谓隐性分组就是分在同一个组别里的疾病仅能赔付其中一项，从而限制了部分疾病理赔的可能性。对于消费者来说不是一定很友好的设定。
倍嘉乐保没有“三同”隐性分组，只有“两同”，“同一疾病原因、同一意外伤害导致”，相对市面上绝大部分的重疾产品来说少了“同一次医疗导致”，也算是不错的。不过C先森再次提醒一下，关于“同一疾病原因、同一意外伤害、同一次医疗导致的两种或两种以上的病症，仅赔其中一种”这样的设定每家保险公司的解释都略有不同，更多的解释权在保险公司，算是个小坑。
3.部分疾病限制较大
（1）轻症“原位癌”，虽然可以赔付2次，但是原位癌的赔付会占用轻症的赔付次数，并不是独立的拥有两次赔付的。就是说假设第三次轻症才是原位癌，那么原位癌就不能理赔第二次了。同时原位癌的理赔要求是不同器官的原位癌，对于原位癌常见的情况有：新发、复发、转移。限制了只能赔付新发或者转移的情况。但对于原位癌来说，更为常见的是复发。
（2）轻症“非危及生命的（极早期的）恶性病变”除外了感染艾滋病的人群。这个出现在少数的重疾条款里，对于感染艾滋病毒的人群来说就非常不友好了。毕竟大部分感染艾滋病毒的人都是迫于无奈的。
（3）重疾“严重哮喘”限制只能25周岁前理赔。对于有家族病史的消费者，就基本不用考虑这款产品了。现在市面上也很少有严重哮喘保障终身的了。
（4）重疾“严重幼年类风湿性关节炎”限制只能在18周岁前理赔。这个病症可以发生在任何年龄，高发年龄为2-3岁和9-12岁之间。仅在18周岁前理赔，就不太厚道了。
#C先森点评#
倍嘉乐保在设定上是一定要选择身故责任的，而身故赔保费和身故赔保额这两者之间的保费差距也不大，所以瑞华健康设计这款产品的初衷显然是希望消费者来选择身故赔保额责任的。倍嘉乐保除了因为是不分组赔付导致的主险价格略高，两个可选责任也是可圈可点。
一如以往所说的，没有完美的产品，是有适不适合的产品。如果不知道怎么挑选适合自己的保险产品，不妨扫描下方二维码添加微信咨询哦！
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作者：陈炽坚
不忠于任何一家保险公司，不以产品为导向，只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险，放心！有我在！
