惠民保
大家好，我是喵叔。
过去几年，“大黄蜂”系列IP在网上的声量一直不小，大黄蜂15号旗舰版，在2.5%时代也收获了不少的拥趸。
近期，大黄蜂16号旗舰版升级归来，相比之前的产品，做了哪些改变和创新呢，今天一起来看看。
产品形态
大黄蜂16号旗舰版依然是由复星保德信承保，条款名“复星保德信星未来H/I/J款重大疾病保险（互联网专属））”。是一款重疾单次赔，中轻症合并最多6次赔的少儿重疾险，重疾赔付后中轻症可继续保。基础责任方面，大黄蜂16号旗舰版还额外带有少儿特疾和罕见病额外赔、癌症拓展金、特疾移植治疗额外给付金、先天性疾病保障、严重肥胖手术关爱金以及特定传染病保障，被保人豁免责任也是自带的。产品具体形态详见下图：
大黄蜂16号旗舰版相比大黄蜂15号旗舰版变化并不大，主要有几点：一是先天性疾病多了2种病，二是特定传染病增加3种病，三是新增了可选重疾中症保费补偿金，四是新增了特定手术关爱津贴。
先聊聊大黄蜂16号旗舰版的投保规则，依然是最长缴费期35年，保障期从30年到终身不等，等待期维持180天，最大保额支持80万，满足大多人人群需求。
基础责任方面，大黄蜂16号旗舰版依然维持了市售产品的常见形态，那就是常规的重中轻保障，加上少儿特疾罕见病，再加上一大堆其他保障。
其他保障涵盖癌症拓展金、特疾移植治疗金、严重先天性疾病、严重肥胖手术关爱金、特定传染病保险金以及被保人豁免。
这几项保障中，相对看起来实在一点的是第一项和最后一项，其他几项更多的是为了和竞品进行差异化竞争，变化的病种喵叔也在图片中标红，挤牙膏式的升级。
可选责任方面，大黄蜂16号旗舰版维持之前的实用候选项。
第一个重疾多次赔，价格非常非常便宜，附加了就变成了一款不分组4次赔少儿重疾险，建议买这款产品的朋友，都给它附加上；
第二个癌症津贴，也就是癌症多次赔，大黄蜂16号旗舰版依然延续了之前的特色，前3次间隔期1年，赔付比例40%、50%、30%保额，之后每次隔3年，还可以再赔1次50%保额，没有额外次数限制，涵盖癌症的新发、复发、持续、转移和扩散；
第三个疾病关爱金，也就是60岁前额外赔，针对保70岁和终身的涵盖，如果是保30年，只给前10年有额外赔；
第四个、第五个身故责任和投保人豁免责任，老责任了，这里喵叔不细说。
本次大黄蜂16号旗舰版新增了两项责任，一是保费补偿金，这个其实就是模仿了之前的竞品，本质上是额外掏钱买了个定期重疾险，看上去很不错的保障；二是特定手术的关爱津贴，限制30岁前发生，同时限制了4种疾病，可以额外赔付，病种整体来看还是贴心，都是年轻人较容易发生的疾病和意外。
最后我们聊聊产品费率。受预定利率调整的影响，少儿重疾险的费率也水涨船高，满配保障附加了身故责任后，保费突破了一万，看上去贵一些，但是相比其他竞品公司的产品，还是相当划算的。
产品优劣
产品优势
一、可选责任丰富、实用，可灵活附加；
二、少儿保障全面，涵盖多种少儿时期特别保障；
三、重疾赔付后中轻症继续有效；
四、缴费期发生重疾中症，可退还保费；
五、癌症保障优秀；
五、费率优秀，公司背景棒。
产品不足
一、中轻症隐形分组，属于市售产品通病；
二、等待期稍长。
整体依然没太大毛病。
公司背景
复星保德信人寿保险有限公司是由复星与保德信金融集团联合发起组建的合资寿险公司，经原中国保险监督管理委员会批准，于2012年9月正式成立，总部位于上海。公司注册资本金为33.621亿元，股东双方各持有合资公司50%的股份。
复星集团成立于1992年，2007年香港上市，2023年位列全球上市公司589位；保德信金融集团成立超140年，是目前美国最大的人寿保险公司之一。
光看两个股东，还是能印证之前我们说的做保险的没有小公司这样的说法，一个是国内最大的综合类民营企业集团之一，一个是美国最大的人寿保险公司之一。这种背景下诞生的复星保德信，也是一直备受关注和期待的。
2025年2季度，复星保德信的核心偿付能力充足率为154.11%，综合偿付能力充足率为203.35%，综合风险评级方面，复星保德信最近两次均为BB级，达到了监管的要求。
喵叔点评
大黄蜂16号旗舰版的升级，没有做什么保障责任的阉割，其实就是最大的惊喜，它也没有像有些产品为了显得价格变化没那么大，而偷偷给保障责任减配，毕竟现在这个形态其实就已经足够优秀了。
产品整体责任丰富实用，同时可选责任灵活，覆盖广泛，能适配各种预算的群体，同时产品针对一些少儿高发的疾病也带有额外保障，解决了新手爸妈们的诸多顾虑，在当前市场上，依然属于性价比最高的梯队。
当前市场上在售的少儿重疾险也已经很多款了，每一款都有自己的特色保障责任，具体怎么买，可以结合自身需求来确定，不清楚的朋友，及时联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。
