惠民保
大家好，我是喵叔。
没想到都8月了，还有新产品上线。今天跟大家聊的一款产品，是最近才上的一款少儿重疾险爆款——海保小海豚，由一个冷门渠道定制，这个渠道最喜欢在最后时刻搞“偷袭”。
小海豚这个产品推出不久，但引起的争论不小，主要是其中某一个条款，今天喵叔带大家一起来瞧瞧。
产品形态
小海豚少儿重疾险由海保人寿承保，条款名“海保人寿互联网小海豚少儿重大疾病保险”，是一款重疾单次赔、中症轻症合并最多6次赔的少儿重疾险。产品自带少儿特疾/罕见病额外赔、癌症拓展金、特疾移植金、严重先天性疾病保障、严重肥胖关爱金等保障，可选重疾多次、癌症津贴、身故责任。产品具体形态详见下图：
我们来详细聊聊小海豚的细节保障。
整体来看，小海豚最像哪款产品？答案是大黄蜂15号旗舰版，产品主体责任基本上照搬，要“抄”自然抄最好的，甚至连官方的产品介绍ppt，疾病总数都和前辈一样，当然，产品实际上线后是有调整的。
投保规则方面，小海豚没啥特别的，最大保额60万，最长缴费期30年，保障期间为终身。
基础保障方面，小海豚和其他市售少儿重疾险一样，重疾单次，中轻症合并最多6次，这样的设计也是比较成熟的了。
少儿特疾和罕见病方面，小海豚各有20种疾病，赔付比例做的最慷慨：首次特疾额外230%保额，后续额外130%；首次罕见病额外320%，后续额外220%。这样的设计是当前最优，首次和后续赔付比例的不同，在于“特别关爱金”的加入，首次罹患特疾或者罕见病，可以额外100%保额，注意是整体仅限一次（非各一次）。
癌症拓展金，如果先发生原位癌或者恶性肿瘤-轻度，后续发生恶性肿瘤-重度，可以额外赔付120%保额，这个比例也很棒。
此外，小海豚还有3项额外的基础责任：特疾移植治疗、特定先天性疾病保障以及严重肥胖关爱金，这3项责任就是“致敬”大黄蜂15号旗舰版，比较边角料的责任，喵叔不做赘述。
可选责任方面，小海豚一共三种：重疾多次赔、癌症额外赔、身故责任。
重疾多次赔和市售少儿重疾险区别不大，附加以后就成了一个不分组4次赔付的产品，后续3次分别130%、150%、170%保额，相比竞品来说，比例高一丢丢，但影响不大。
癌症额外赔就是癌症津贴，间隔期1年，依次50%、40%和30%。这个津贴有两大优势，一是赔付比例是前高后低，比某些前低后高的产品有更大概率赔到高比例，二是所谓癌症津贴的定义更加友好。
现在癌症津贴一般都是4种情况可以赔：新发、复发、转移、持续，小海豚对于“持续”的定义更加友好。这一条是网上争论最多的，有人说以偏概全，有人说实际理赔没差异。
喵叔想说：持续的定义从条款上来说，肯定后者更友好，即使当前来看二者在实际理赔上面没有区别；癌症津贴理赔有4种情况，并不是只有持续才给赔，后者条款更友好，带来的是更高的费率，保险公司不是慈善机构。
so，你会怎么选？
小海豚的身故责任相比其他竞品有所不同，是身故赔保费，这样一来，身故责任的费率也比其他产品更便宜。
对了，小海豚也少了一个可选责任，那就是疾病关爱金，比如大黄蜂15号旗舰版是60岁前重疾翻倍赔，这个责任本质上是一个保到60岁的定期重疾险，可选项里面有，不代表产品就有优势，不带这个责任，也不代表这个产品就坑。
最后看看小海豚的费率情况，整体来说也算是市场上第一梯队的价格，和大黄蜂、妈咪保贝之类的持平，相比青云卫5号便宜一丢丢。
对了，小海豚的健康告知也有一些优势，针对卵圆孔未闭，如果是2mm以内，直接不涉及问询，可以直接买上，如果超过2mm，满足一定条件，也是可以买上的。
同时如果是本月内投保，还有额外的人核政策支持，根据喵叔对海保这家公司过往的了解来看，它家的人核还是相当给力的。
产品优劣
产品优势
一、基础责任保障到位，可选责任可灵活搭配；
二、少儿特疾/罕见病保障强，自带关爱金，首次额外100%保额；
三、可选重疾多次赔、癌症津贴，条款更优；
四、费率较低，性价比高。
产品不足
一、销售渠道狭窄，大多数人无法销售；
二、没有疾病关爱金，想要60岁前额外赔只有买其他产品组合；
三、轻症隐形分组，特疾移植、先天性疾病、严重肥胖手术均有年龄限制。
公司背景
海保人寿2018年成立，虽然比不上平安、国寿这些老牌大厂，但股东背景挺硬核——海马集团（汽车+地产大佬）和医药巨头海思科撑腰，注册资本15亿，妥妥的“海南自贸港亲儿子”。
市场表现上，它家的“芯爱”“增多多”系列口碑都还不错，最新偿付能力也很能打：2025年1季度核心偿付率117.94%，综合偿付率160.14%，2024年4季度风险评级BB，远超监管红线。简单说就是“钱够赔，稳得很”。
喵叔点评
临近下架，海保人寿一口气和渠道定制了2款爆款产品，之前的达尔文少儿版，现在的小海豚，都非常卷。小海豚的基础保障到位，可选责任实用，条款上来看整体也没有大坑，比较看重癌症和少儿特疾方面保障的朋友，这款产品可以加入待选清单中。
有给娃配置重疾险需求的朋友，直接扫描下方二维码查看和投保，注意留意健康告知；不清楚该怎么选择的朋友，及时联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。
