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大家好，我是喵叔。

一直以来，达尔文系列产品给人的印象就是拼命卷价格，同时保障也不落下风，但这个系列的产品主要针对成年人群体，大家给娃买保险的时候也不会考虑这一IP，直到这两天，达尔文系列也出现了首款少儿专属重疾险——达尔文（少儿版）（以下简称“达尔文少儿版”），这款儿童专属新品听说除了价格有优势以外，还有不少亮点，到底怎么样，今天带大家一起来看看。

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产品形态

达尔文少儿版来自海保人寿，条款名“海保人寿互联网爱享生活重大疾病保险”，是一款少儿单次赔付、中轻症合并最多6次赔付的少儿重疾险产品。产品自带少儿特疾/罕见病额外赔付、意外保险金、卵圆孔未闭关爱保险金、被保人豁免，可选身故、重疾多次、癌症津贴、疾病关爱金、疾病陪护保险金，可附加投保人豁免。产品形态详见下图：

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达尔文少儿版单从基本的产品形态来看，和市售其他少儿重疾险产品区别不大，主险就是常规的重中轻保障和少儿特疾/罕见病额外赔，然后自带几项自己的特色保障，可选责任无非就是重疾多次、关爱金、癌症津贴、身故，然后也有特色可选。

现在来详细聊聊这款产品。

投保规则方面，未成年人都能买，最大缴费期支持35年，保障期是终身，相比竞品少了30年或者70岁的期限，说明这款产品更加专注。最大可投保保额达到了100万，这是一个小惊喜，相比常规的七八十万多了一点，不过需要留意，产品分了区域，限额从60-80万不等，要买100万需要提交资料申请人工核保。

基础责任方面，常规的重中轻保障都有，重疾发生后非同组中轻症可以继续赔，没有间隔期要求。

少儿特疾和罕见病各20种，分别额外100%和200%保额，保障全年龄阶段，相比某些保障前30年或者18岁的产品会优秀一点。

达尔文少儿版自带意外保险金，如果因为意外导致首次罹患重中轻症，可以额外赔付50%/30%/15%，这点相当于增强了对于意外方面的保障，对于小朋友来说，儿童期间最高发的不是疾病，而是意外，这一点值得点赞。

针对卵圆孔未闭，达尔文少儿版也有额外“关照”，一方面是卵圆孔未闭的健康告知尺度同业最宽松，2mm以内卵圆孔未闭直接不涉及健康告知问询，说一个数据，约70-80%的新生儿有卵圆孔未闭，而少儿2mm以内的卵圆孔未闭又占据了卵圆孔未闭整体数量的60%-70%，达尔文少儿版这样的告知真的是卵圆孔未闭宝宝们的福音。

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当然这还没完，如果是60岁前因为卵圆孔未闭导致了重疾，还可以多赔30%的保额，也就是说，卵圆孔未闭人群不能能更容易买进来，发生相关重疾还能多赔。

聊完基础责任，我们再来看看达尔文少儿版的可选责任。

重疾多次赔，附加以后额外赔付3次，依次递增20%，这样一来，产品就成了重疾不分组最多4次赔付，保障拉满。

疾病关爱金，达尔文少儿版针对重中轻均有额外保障，60岁前重疾相当于直接翻倍赔，而轻症直接能赔重疾保额，轻症也能获得额外保障，前期杠杆拉满。

达尔文少儿版可选癌症津贴，也就是我们常说的癌症多次赔，发生癌症后，每隔一年，依次赔付50%、40%、30%保额，算是最容易获赔的一类规则。

达尔文少儿版的身故责任和其他产品有所不同，其他大多是身故赔保额，它则是身故赔保费，当然这样一来费率也会更加低。

最后是疾病陪护金，0岁宝宝买50万保额30年交，附加这个责任，每年保费45块，能换来什么呢，30岁前发生疾病，最多每个月赔付3%的保额，给付6个月。

这样的保障设计也是比较贴心的，如果宝宝生病，父母肯定至少有一人得全程陪护，这期间没法工作，相关的收入损失以及各类开销，一方面重疾险可以赔，另一方面，也可以通过陪护金来补贴家用，细节满满。

最后我们聊聊达尔文少儿版的产品费率。从基础形态到大多数附加险的形态下，达尔文少儿版都算得上是市场上最优的一档，实用又划算。

达尔文少儿版这几种可选项，投保的时候怎么选？优先考虑重疾多次赔和陪护金，算是核心可选责任；其次考虑癌症额外赔，最高发的疾病保障更上一层楼；有多的预算可以把疾病关爱金加上，60岁前的保障直接拉满；至于身故责任，达尔文少儿版不算贵，预算够也可以加上。

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产品优劣

产品优势

一、费率超优，基础保障当前最低价；

二、卵圆孔未闭核保尺度非常宽松，还带额外保障；

三、首创陪护金，保障拉满；

四、可选责任优秀，可灵活附加；

五、少儿保障全面，全周期覆盖。

产品不足

一、中轻症隐形分组，市售产品通病；

二、等待期稍长。

整体没大毛病。

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公司背景

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海保人寿2018年成立，虽然比不上平安、国寿这些老牌大厂，但股东背景挺硬核——海马集团（汽车+地产大佬）和医药巨头海思科撑腰，注册资本15亿，妥妥的“海南自贸港亲儿子”。

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市场表现上，它家的“芯爱”“增多多”系列口碑都还不错，最新偿付能力也很能打：2025年1季度核心偿付率117.94%，综合偿付率160.14%，2024年4季度风险评级BB，远超监管红线。简单说就是“钱够赔，稳得很”。

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喵叔点评

整体看来，达尔文少儿版算是当前少儿重疾险市场的一款“卷王”级别新品，产品的基础保障到位，该有的保障都带有，可选责任也非常丰富，且没有什么鸡肋的责任，实用性拉满。

再加上产品在核保以及投保规则上面的优势，想必在当前本就卷无可卷的少儿重疾险市场又要掀起一轮血雨腥风。如果娃有卵圆孔未闭，可以优先看看达尔文少儿版，如果身体有其他问题，或者不清楚该怎么选择的朋友，可以及时联系喵叔咨询。

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