惠民保
不知道大家有没有发现，8月底预定利率调整，传统型储蓄险预定利率降到2.0%之后，储蓄险的市场格局悄然发生了较大变化，分红险成为绝对主流，年金、快返年金也全市场保持一致转向分红。
为什么说2.0%时代分红险是必然选择？
这几年有关注保险的朋友们，对这几年预定利率调整应该都印象深刻，从2019年的3.5%，2023年的3%，到2024年的2.5%，再到2025年的2%，调整的节奏越来越快，预定利率下调，保单确定收益下降，但我们消费者的收益诉求依然在。
早在2023年7月，传统型产品预预定利率从3.5%下调至3.0%，保险市场就开始有向分红转向的动作，特别是增额终身寿险这类产品，在3.0%固定收益与2.5%固定+浮动收益面前，有不少朋友开始偏向2.5%固定+浮动，牺牲0.5%确定性来换取未来与保司、与经济大环境共进退的超额回报机会。
在传统型产品预定利率3.0%、分红型产品预定利率2.5%的时代，当年的一生中意、悦享盈佳、星福家、福满佳一代产品都可谓是叫好又叫座，直到2024年百花齐放，各个保司也都有推出各色分红产品。
而今年8月的这次调整中，传统人身险从2.5%下调到2%，而分红险只从2%下调到1.75%，两类产品从原来0.5%的差距，反而缩小到了只有0.25%。
当产品预定利率1.75%，我们可以看到，无论是演示利率3.75%还是4.25%，都只需要：
分红实现率在17.9%，咱们客户的名义收益率就能达到2.0%；
分红实现率在40%+，咱们客户的义收益率就能达到2.5%；
分红实现率89.5%，客户名义收益率即可达到3%；
在当下低利率的市场中，可以说是非常有吸引力的。
原先可能还会在高固定收益、低固定+浮动两类产品中做纠结，到了现在，仅需牺牲极小的确定性利益，就可以换取高浮动机会，显而易见，选择分红险是个不错的选择。
那么，怎么选择分红险才不会踩坑呢？
经过9月一个月的时间，市场上的储蓄险产品线已经上线了非常多的优秀产品。从当前的市场反馈来看，大部分产品的保证利率一般为1.5%-1.75%，演示利率则是一般集中在3.75%-4.25%。
或许有朋友会有疑惑：分红终归是不确定的，会不会演示很高但实际分红实现率都很低？这里我们可以看一下某专业平台统计的一个数据：他们统计了2024年度3319款分红产品，红利实现率为61.8%，客户的名义收益率平均值达到了3.2%，这个表现已经远远高于2%的传统型产品了。
而且，如果选择的是中英人寿、复星保德信、中意人寿等公司的分红产品，会有更加亮眼的表现。这几家的热门产品，2024年披露的数据显示，客户名义收益率都在3.4%以上。
选择分红型产品当然不能仅仅看产品预定利率+演示利率，选分红产品，最终选的其实是保险公司，而优秀的分红型产品承保的公司都非常相似：
①都能够做到长期稳健经营，保司综合实力强。例如中英人寿已连续35次达到A类及以上评级，AAA风险评级达到9次；
②都有着非常不错的投资水平，位居市场前列。例如中英人寿综合投资收益率近五年均值行业排名第3；
③过往分红表现都十分优秀，能给消费者带来更多信任感。例如复星保德信就公布了过往10年所有分红数据，多数产品都能保持在100%左右；
④都是合资背景，股东都拥有丰富的分红经验。比如中意人寿的外方股东，已连续分红160年不间断。
根据之前监管下发的《关于分红险分红水平监管意见的函》可以看出，未来分红水平要与保司的实际能力相匹配，保司有实力才能有资格高分红。
不难发现，选择分红险，和以往选择增额终身寿其实是有一些逻辑上的区别的，如果你近期有相关产品的规划需求，但却不知道如何选择才能匹配上自己的需求，可以下来找到喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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