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增额寿测评丨和泰增多多3号泰山版,有一项附加超优秀

增额寿测评丨和泰增多多3号泰山版,有一项附加超优秀

大家好,我是喵叔。

目前最安全的资产就三类:50万以内银行存款、国债、保险,最近有关注财经消息的话,遍地都是银行存款利率下调的新闻,然后是国债持续下探,仅剩的保险也在近期被密集监管,预定利率3.5%下调到3.0%箭在弦上。预定利率的下调,一方面影响我们的理财险,以后新产品的利益可能会越来越低,另一方面则是保障型产品比如重疾险,以后新产品的保费会更贵。

要是以6月30日为上半年的结束,3.5%的增额寿能否挺过这一天,还真不好说。把每一天,都当成市售好产品的最后一天吧。

今天我们聊一款下架了又重新上市的产品,和泰增多多3号(泰山版),这个产品除了主险比较给力以外,还有一个不错的附加,很多人为了它,不惜额外买了份主险。产品怎么样,今天我们来一起看看。

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产品介绍

和泰增多多3号(泰山版)来自和泰人寿,条款名“和泰鑫享盈终身寿险(2022版)”,目前市面上前缀带有“金玉满堂”的都是这一块,产品形态和常规增额寿区别不大,被保人0-70岁均可投保,缴费期最长支持20年,年交保费最低1000元起,保单生效5年后允许减保,每年限制20%基本保额。产品满足投保规则可以附加万能账户,保底3%,当前结算4.7%。产品也支持保单贷款,当前利率5.95%。产品具体形态可以看下图:

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有几个点喵叔带大家详细说说。

和泰增多多3号(泰山版)的投保门槛相当低,最低趸交5000、期交1000即可上车,最大投保年龄为70岁,相当友好。

和泰增多多3号(泰山版)的减保规则写入合同,确定性更强,减保限制每年度20%,是几种20%减保规则里面最宽松的一类。不过产品是要求合同生效满5年才能减保,当然,这个限制没啥影响,一般也没人会在前5年对它进行减保。

和泰增多多3号(泰山版)满足投保条件后即可附加金多多万能账户。万能账户保底利率3%,当前最优,4月结算利率4.7%,2019年上市至今没有低于4.7%,和某些在主险下架就腰斩的万能账户不太一样。万能账户的追加手续费是1%,满5年后返还,前5年部分领取手续费分别为5%、4%、3%、2%、1%,第6年及以后不再收取。

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当然,金多多的附加也是对于主险有一定的保费门槛的,短缴费期最低5万,长缴费期最低2万。同时,金多多的新单保费上限受主险影响,后续追加没限制。

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利益测算

我们一起来看看和泰增多多3号(泰山版)的回本时间,依然以30岁男性为例,做一下测算:

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当现金价值超过保费的时候,就代表我们的投入已经回本,产生了收益,回本速度越快,对我们越友好。

可以看到,和泰增多多3号(泰山版)整体表现比较拉垮,趸交和3年交都要8年才回本,5年交为9年,10年及以上的缴费期,相对快一点,能够在缴费期刚满或未满缴费期即超过保费。回本速度这一块,和泰增多多3号(泰山版)表现不尽如人意。

说完回本时间,自然就来到了喜闻乐见的拉数据阶段,产品利益高不高,IRR是一个很重要的数据。喵叔依然以30岁男性投保为例,看看在40岁(部分缴费期为缴费期满)、60岁、90岁的时候,IRR能达到什么水平:

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和泰增多多3号(泰山版)的IRR数据整体不错,受回本周期影响,前期在20年左右,IRR可以爬升到3.4%的水平,长期IRR可以达到3.49%,在目前,依然算是第一档产品。

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产品灵活性

选择一款增额终身寿,除了去比较现金价值,灵活性肯定也是要考虑的一个方面,即如何使用这笔钱。

和泰增多多3号(泰山版)不支持加保,减保规则写入合同,每年限制20%,和目前市售的大多数产品保持一致。

和泰增多多3号(泰山版)支持保单贷款,最高可以贷现价的80%贷半年,当前的贷款利率5.95%,贷款利率比较高,不是特别友好。

和泰人寿作为一家面向互联网的公司,和泰增多多3号(泰山版)打通了线上全环节流程,通过公众号即可操作减保、保单贷款等功能,非常方便。

此外,和泰增多多3号(泰山版)满足条件也可以附加万能账户,万能账户的进出也可以通过线上一键操作,非常方便,平时积攒下来的钱都可以放进去,当前4.7%的稳定结算在目前市场上也是相当友好的。

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公司背景

和泰人寿保险股份有限公司(以下简称“和泰人寿”)成立于2017年1月24日,由中信国安有限公司、北京居然之家投资控股集团有限公司、深圳市金世纪工程实业有限公司、北京英克必成科技有限公司(腾讯全资子公司)、栾川县金兴矿业有限责任公司、秦皇岛煜明房地产集团有限公司、深圳市合丰泰科技集团有限公司、深圳明香控股集团有限公司8家企业发起设立,注册资本金15亿元人民币。

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背靠腾讯系和中信系股东两颗大树,和泰人寿成立之初便受人关注。公司成立几年,保费收入增长迅速,也推出了多款叫好又叫座的网红产品。

从近期披露的和泰人寿2023年1季度偿付能力摘要来看,公司核心偿付能力充足率147.23%,综合偿付能力充足率159.83%,整体表现比较稳健:

和泰人寿目前就山东区域有网点,投保时地区只能选择山东区域(除青岛),同时,需要双录,不过呢,产品支持远程双录,同时,产品在投保须知特别说明“已实现在线投保、承保、投保咨询、保全变更及退保、理赔报案全流程线上服务”。说得这么直白了,如果你还是不懂的话,真就没办法了。

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喵叔点评

整体看来,和泰增多多3号(泰山版)是一款现价前低后高的增额寿产品,前期回本比较慢,但中长期的表现非常优秀,算是目前第一梯队的产品,同时产品可以附加同样是目前市场第一梯队的万能账户,万能账户加保操作丝滑,当前没有限制额度,且可以直接手机操作,如果喜欢优秀的主险再加一份稳定的万能账户,和泰增多多3号(泰山版)可以当成目前的首选之一。

不过呢这款产品需要有人协助投保并协助双录,有看上这款产品的朋友,及时联系喵叔。提前几十天提醒,别又在最后时刻来错过了。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持更新不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢。

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