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年金险测评丨信泰如意永享,披着年金险外衣的增额终身寿

年金险测评丨信泰如意永享,披着年金险外衣的增额终身寿

大家好,我是喵叔。

意料之中的,去年我们在聊到3.5%的增额寿产品大规模下架的时候,喵叔也做过一个小小的“猜想”,其中有一条就是,在回本迅速且IRR无限逼近3.5%的增额寿产品越来越稀少的时候,会有异形年金出现。

年金险测评丨信泰如意永享,披着年金险外衣的增额终身寿

当下市场热销的,基本上都是去年甚至更早的老产品,然后信泰推出了“三兄弟”如意X享,百年也推出了百悦人生,都算是披着养老金外衣的增额寿,其中,如意永享应该是其中关注度最高的,今天趁着“后3.5%时代”都将离我们而去的时候,我们再来一起看看这款披着年金险外衣的“增额终身寿”是否值得入手。

年金险测评丨信泰如意永享,披着年金险外衣的增额终身寿

产品介绍

如意X享系列产品一共三款,分别是如意鑫享、如意颐享和如意永享。如意永享来自信泰人寿,条款名“信泰如意永享养老年金保险”,外表来看它是一款养老年金,被保人0-69岁均可投保,缴费期最长支持20年(当前支持趸交、3年),年交保费最低5000元起,保单生效2年后可申请加保,产品也支持减保,无20%限制。产品可选55-70周岁开始领取年金,保证领取25年。此外,产品满足投保规则可以附加万能账户,保底3%,当前结算4%,也支持保单贷款。产品具体形态可以看下图:

年金险测评丨信泰如意永享,披着年金险外衣的增额终身寿

有几个点喵叔带大家详细说说。

如意永享支持隔代投保,0-69岁均可投保,最长可以20年缴费,门槛最低5000,整体都比较友好。

如意永享的养老年金保证领取25年,保证领取的时间算是比较长的,同时产品终身有现金价值。

如意永享支持加减保,目前来说非常灵活。加保要求生效2年后且职能在缴费期间加保,所以趸交是加不了的,3年可以1次,5年可以3次,以此类推。

减保规则来说,如意永享不限制减保金额的比例,也不限制时间,比目前的增额寿20%限制更友好。

当然需要注意的是,虽说都很友好,但是如意永享的加减保都是没有写入合同的,一旦未来的保全规则发生变化,极端情况下就是,既不能加保,又不能减保。

我们再来聊聊如意永享附加的万能账户“如意鑫(惠享版)”。如意鑫惠享版是一个寿险账户,意味着它的领取不会有20%的限制,非常灵活。它的保底是3%,当前结算4%,前5年部分领取手续费分别是3%、2%、1%、1%、1%,相比其他同类产品来说,是非常低的。

万能账户还支持自动垫交后续保费,同时也没有手续费,如果有一大笔钱放在这里,相比趸交来说,期交后剩余保费放入万能账户,也许是一个更好的选择。

当然,如意鑫惠享版的追加是有限制的,总保费小于50万,最高追加是主险总保费的2倍;总保费大于等于50万,最高追加是主险总保费的5倍。

哦对了,万能账户这么好,那肯定不会让你这么容易就去薅羊毛不是,从5月12日开始,信泰万能追加要求只能是投保人本人亲临柜面申请,暂停官微、委托代办、经代公司受理等方式。说实话,信泰的服务还真是到位,也许是他们觉得在线操作没有温度,一定要让本人亲临柜台才能操作。顺便吐槽一句,和泰人寿这种支持全流程线上操作的公司,一点温度都没有,真的该被我们唾弃。

年金险测评丨信泰如意永享,披着年金险外衣的增额终身寿

利益测算

毕竟是一款披着年金险外衣的增额寿,测算利益呢,我们还是按照增额寿的方式来。我们一起来看看如意永享的回本时间,以0岁男性、70岁领取养老金为例,做一下测算:

年金险测评丨信泰如意永享,披着年金险外衣的增额终身寿

当现金价值超过保费的时候,就代表我们的投入已经回本,产生了收益,回本速度越快,对我们越友好。

可以看到,如意永享的短缴费期的“回本”速度还算中规中矩,趸交6年、3年和5年均为7年,算中上水平,长缴费期整体就比较一般,处于中等水平,当前在售的就趸交和3年交版本,放在当前市场上还是比较不错的。

说完回本时间,自然就来到了喜闻乐见的拉数据阶段,产品利益高不高,IRR是一个很重要的数据。喵叔0岁男性、70岁领取养老金为例,看看在三个不同年龄阶段,IRR能达到什么水平:

年金险测评丨信泰如意永享,披着年金险外衣的增额终身寿

可以看到,如意永享的IRR表现非常优秀,它的IRR爬升速度整体都非常迅速,特别是3年交,第10年的IRR即可达到3.42%,长期最高可以达到3.49%,在目前市场上,算是顶级的存在。

年金险测评丨信泰如意永享,披着年金险外衣的增额终身寿

产品灵活性

如意永享作为一款增额终身寿类型的产品,除了去比较现金价值,灵活性肯定也是要考虑的一个方面,即如何使用这笔钱。

如意永享的加减保整体都很灵活,在第一部分我们已经详细解读过了,最大的风险点在于保险公司改变加减保规则,纠结这一块的,可以考虑其他产品。

如意永享支持保单贷款,最高可以贷现价的80%贷半年,当前的贷款利率5.8%,贷款利率比较高,不是特别友好。

如意永享可以附加万能账户,规则友好,费率稍低,保底3%结算4%,唯一的问题在于需要投保人本人亲临柜台,无形中提高了门槛。

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公司背景

信泰人寿保险股份有限公司创立于2007年5月18日,注册地浙江杭州,注册资本50亿元,可经营各类人身保险业务,并具备股权、不动产等多个领域的投资能力,年规模保费平台500亿元。截至2022年末,公司总资产逾1900亿元,客户总量近600万人。

年金险测评丨信泰如意永享,披着年金险外衣的增额终身寿

信泰人寿这家公司呢,也不算什么新公司,前几年多款网红产品均出自它家,无论是保障型产品还是资金型产品,在市场上都是叫得出名字的,最夸张的时候喵叔记得,2021年新旧定义重疾险切换,信泰一口气提前备案了近10款产品,一个渠道上一个定制,基本上你想在网上买重疾险,无论在谁家买,无论叫啥名字,买到的可能都是来自信泰。

资金型产品例如如意享、如意尊,在市场上也都是响当当的。也就是这几年的飞速发展,信泰的保费排名,从行业中下游迅速冲到了上游,不可谓不厉害。

当然,这家公司也做过不少奇葩的事情,在市面上口碑整体比较一般,想了解具体的,可以下来和喵叔私聊。

从近期披露的信泰人寿2023年1季度偿付能力摘要来看,公司核心偿付能力充足率99.59%,综合偿付能力充足率115.37%,整体在合格范围内:

信泰人寿目前主要在沿海一带有分公司,网点涵盖山东(除青岛)、江西、河北、广东、河南、福建(除厦门)、辽宁(除大连)、江苏、湖北。这家公司对于“异地投保”比较忌讳,建议大家在投保前后谨慎操作。

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喵叔点评

总的来说,如意永享是一款非常优秀的类增额寿产品,为什么喵叔一直没有强调它的年金险属性呢,因为如果你只是想把它当成养老年金来用,真的是大材小用,关键是,领取真的很少很少,和第一档养老金完全没法比。

换个角度来看,如果是当成一款增额寿,如意永享的优势又是相当大的,比如它的回本很快,而且IRR成长非常快,可以在最短时间就达到3.4%的高度,领先市场,同时整体收益非常可观。

需要注意的是,既然我们把它当成了一款增额终身寿,但它到了领取时间又是会强行自动领取养老金,所以,最好可以把它的养老金领取时间设置得越晚越好,比如直接70岁,那就相当于我们拥有了一款非常棒的定期增额寿,同时附加上整体优秀的万能账户,简直完美。

当然,如果你投保以后,不是经常在网点覆盖区域生活,万能账户的功能可能就会相对较弱,如果比较喜欢万能账户的朋友,也可以看看前面我们聊过的增多多3号附加金多多万能账户,不清楚的朋友,或者想要喵叔协助进行如意永享的投保的朋友,可以提前联系喵叔咨询.

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持更新不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢。

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