惠民保
去年底，昆哥曾发文《69元保200万，真有这么划算吗》，详细介绍 惠民保等惠民医疗保险。
惠民保有四大优点
◐ 保费低
一年才69元，谁都付得起
◐ 不限年龄、职业
无论大人小孩老人，还是从事高危职业的建筑工人、警察、消防员等等，惠民保都不设限制，而且统一定价：69元/年，谁都可以买、买得起。
◐ 没有健康告知
无论有病没病、大病小病你都可以买，合法合规地“带病投保”。
◐ 没有等待期
哪怕是投保后第二天就生病住院，也可以理赔。
惠民保的五点不足
◐ 保障不给力
首先，保额太低。住院医疗和特病门诊的保额合计才100万，碰到大病大伤会显得捉襟见肘。
其次，不报销自费药和自费项目。住院医疗和特病门诊只能报销医保目录内的费用，特定恶性肿瘤药品也只有15种。
还有，报销比例太低。只有80%，自己承担的比例较高，遇到高额治疗费用仍会不堪重负。
除此之外，还缺少很多保障和服务，比如：门诊手术、质子重离子治疗、医疗垫付等。
◐ 免赔额2万，门槛高
住院和特病门诊报销都有2万元的免赔额，相对来说偏高。
特药也有单独的2万元免赔额，如果患了癌症且用到了特药，免赔额则达到4万元。
◐ 免赔额不能冲抵
医疗保险中，医保外其他渠道的理赔金通常能够冲抵免赔额。
但惠民保不行，即使你通过其他渠道又进行了报销，仍要扣除2万元才能报销。
◐ 社保没报销，惠民保不能用
这一条看似不起眼，其实很毒。
如果忘了参加社会医疗保险，惠民保就不管用了。
像车祸、第三方导致的伤害等情况，因为社会医疗保险不报销的，自然惠民保也无法理赔。
◐ 续保稳定性存疑
惠民保投保门槛低，会天然会吸引年老和已经患病的人。
随着老弱病残越来越多，理赔支出就会增加，保险公司的风险也跟着增加，会影响到惠民保以后的价格和存续。
惠民保的两个案例
2021年1月1日至今，惠民保上市近7个月了。
这期间，惠民保试行效果如何？是否减轻了我们的负担？
从实际理赔案例中，我们可以受到一些启发。
案例一
老李因心梗住院花了25万，职工医保报销143752元（占比57.5%），惠民保报销4990元（占比不到2%），自己承担101258元（占比40.5%）
案例二
小宝因白血病住院花了125万，居民医保报销8万元（占比6.4%），惠民保报销21.6万元（占比17.3%），自己承担95.4万元（占比76.3%）
可见，在个人健康保障中，惠民保还难堪大任。
昆哥的话
惠民保等惠民型保险脱胎于百万医疗保险，所以两者的产品形态和功能相似，以上惠民保的优缺点都是针对后者而言。
有不少朋友询问：两者能否相互替代？
答案是否定的。
如果老李和小宝参加的是百万医疗而非惠民保，或者是在惠民保基础上再参加百万医疗，结果会迥然不同。
虽然不知道具体的赔付额度，但昆哥可以负责地讲：百万医疗保险可报销二人绝大部分医疗费。
这从过去很多案例都能说明问题。
通过理论分析和实际案例，我们不难得出结论。
百万医疗保险能完全覆盖各种惠民保。
有了惠民保仍需购买百万医疗，但有了百万医疗可以不要惠民保。
只有在无法参加百万医疗的情况下，才考虑惠民保等惠民保医疗保险。
适合买“惠民保”的有这四类人：
一、年纪较大，没有更好的医疗险可选；
二、健康状况有异常，无法投保百万医疗保险；
三、从事高危职业，一般百万医疗不保5类及以上的高风险职业人员；
四、支付能力较差。
投保医疗保险，百万医疗保险仍是首选。
