惠民保
惠民保险更保险

一文彻底搞懂“惠秦保”-惠民保

惠民保是什么?

“惠民保”就是普惠大众的商业补充医疗保险,而且是城市专属型产品,由保险公司承保,与医保不冲突,且可以对医保进行补充。
投保条件的普惠性体现在四个“不限”
不限年龄,不限户籍,不限病史,不限职业
对于很多不能购买商业保险的人确实是福音。
参保只有一个要求:参加当地的医保,原因是“惠民保”的报销有条件,必须在社保报销后,当然不仅如此,剩余的花费必须大于免赔额也就是门槛费,才能启动报销。
据银保监会的数据显示,2020年全国共有23省82个地区179个地市推出“惠民保类”业务。累计超过4000万人参保,保费收入超50亿。
比如:
上海市——沪惠保
北京市——京惠保
市——惠民保
广州市——穗岁康
陕西上市的惠民保——惠秦保

陕西的惠秦保之解读

陕西的”惠秦保”相比其他城市来的晚一些,但总算是有了,2021年8月底发布,9月底宣布升级,10月初升级产品——”惠秦保”尊享版发布。
从基础版升级到尊享版,增加的是医保范围外的保障内容,说到这里,就需要来了解一下医保报销的政策和药品的分类了。
社保范围内可以报销的药品种类是有限的,乙类药品虽然在社保范围内,但也不是100%报销的,还有一部分需要自付,惠秦保的基础版就可以承担社保范围内的自付部分,但是对于不在社保范围内的丙类药品,比如进口药、特效药、医疗设备等,都不在医保范围内,那么社保不能报销,惠秦保基础版也不能,因为它不含社保范围以外的保障责任
 
因此在各方呼声下,推出了可以报销医保范围以外的保障内容。保费也从59元升级到99元,但是这个非常有必要,如果没有这个责任,仅仅是基础版的保障,相比于很多城市的产品真的略显逊色。

01

投保条件

只要参加陕西医保,不限年龄、职业、户籍均可参保。

02

保障责任

上面分别列举了“惠秦保”基础版和尊享版的保障责任,来看看它们的异同点。

一、投保条件相同,且非常宽松,没有健康告知,带病都可以投保,只是有些疾病不能报销,要知道商业医疗险的健康告知是非常严格的。

二、惠秦保基础版可以报销医保范围内的住院医疗费用以及特定门诊的医疗费用,在社保报销后,自付部分超过2万元的金额,按照80%比例报销,年度限额150万元;另外包含20种高额特定药物费用,免赔额为0,年度限额150万元;升级版报销范围更广,还可以报销医保范围以外的费用对被保人更有利,但要求也是超过2万元以上的医疗费用可以报销,报销比例为60%,年度限额150万元

20种特定高额药品目录,这些药品主要针对癌症

03

注意事项

1、报销顺序(没有商业医疗保险的情况下)

社保——大病保险——惠秦保;

2、免赔额高,且独立计算

三项责任分别单独计算免赔额,其中住院医疗费用责任医保范围内外免赔额各为2万元,特定高额药品费用责任无免赔额。

3、类既往症不赔付:

在保单生效后因以下4类既往症以及并发症产生的治疗费用不予赔付。保险生效前已经确诊以下疾病,则不予理赔,详情如下:

①肿瘤类:恶性肿瘤、原位癌;

②肝肾疾病类:肾功能不全,肝硬化、肝功能不全;

③心脑血管及糖脂代谢疾病类:缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、严重心律失常、脑血管疾病(脑梗死、脑出血),高血压3级(收缩压≥180mmHg或舒张压≥110mmHg),糖尿病且伴有并发症;慢性心功能不全(心功能三级及以上)、主动脉瘤或主动脉夹层;

④肺部疾病类:慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭;

具体疾病界定以医院诊断为准。

04

值得购买吗?

惠秦保作为医保的补充,可以转嫁大病医疗费用的风险,特别适合以下人群购买:老人、因为各种原因没有购买商业医疗保险的人。

如果身体和经济条件允许,建议优先考虑百万医疗。原因可以从下面的理赔案例找到答案。

理赔案例分析

30岁的张先生是陕西西安市人,参加陕西医保,在惠秦保上线后,张先生看中了惠秦保性价比高的特点,入手了一份惠秦保基础版

投保后8个月,张先生在一次检查中确诊肝癌,治病医疗费用总共花去57.8万元。

张先生有医保,故从医保基金和大病保险合计能报销35.2万元,剩余需要个人负担的医疗费用为22.6万元。

在张先生个人负担的22.6万元医疗费用中,就包含了自付11.2万元(医保目录内需个人自付部分)和自费3.3万(医保目录外个人全部承担部分)以及癌症特药8.1万元。

之后张先生通过惠秦保进行报销,报销的具体情况如下:

(1)医保范围内自付费用:【11.2万-2万元(免赔额)】×80%=7.36万。

(2)癌症特效药:8.1万×80%=6.48万。

也就是说惠秦保能报销的费用为7.36万+6.48万=13.84万。

张先生实际需要个人负担的费用为22.6-13.84万=8.76万元。

如果购买的是升级版,还可以报销社保范围外自费部分的医疗费,具体为:3.3万-2万(免赔额)*60%=0.78万元。

那么张先生自付的金额为22.6万-7.36万(社保内)-6.48万(特药)-0.78万(社保外)=7.98万元。

如果张先生购买的是百万医疗险,其免赔额为1万元,剩余部分不限社保范围100%报销。那么可以报销的金额为:22.6万-1万(免赔额)*100%=21.6万元,张先生需要自付的金额为1万元。

看完这个案例,大家对惠秦保的责任以及它与百万医疗的差别就可以了解的比较全面了。

如果还有不明白的地方,请与我联系

我所在的团队成员遍布广州、北京、上海等地,大多毕业于全国知名高校,其中博士3名、硕士学历占比超过25%,本科学历占比超过87%,成员过往经历优秀,来自医疗、法律、教育等多个领域。
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