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扒一扒百年康惠保2020的缺点

01 产品简介

康惠保2020版重疾险隶属于百年人寿保险公司,该公司2009年6月3日正式开业,总部选址大连,是东北地区首家中资寿险法人机构。

该产品是一款重疾单次赔付的产品,学名:百年超惠保重大疾病保险,主要特点有:

·重疾:100种,限赔1次, 100%基本保额;前10年额外赔付50%,前11-15年额外赔付35%,轻症/中症理赔后额外赔付25%

·癌症多次赔付:可附加癌症2次赔付,间隔期3年,100%基本保额

·中症:20种,不分组无间隔,限赔2次,60%基本保额/次

·轻症:35种,不分组无间隔,限赔3次,35/40/45%基本保额/次

·特疾:男性13种/女性9种额外赔付50%;少儿10种额外赔付100%

·身故:可选,18岁前已交保费,18岁后100%基本保额

·等待期:90天

·等待期内:重疾、轻症、中症、身故、已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期后患上重疾/中症/轻症的,均退还保费,合同终止

·犹豫期:15天

·被保险人豁免:中症、轻症

·投保人豁免:可附加,身故、重疾、中症、轻症

02 产品解析

解析一:重疾/特疾方面的缺点

缺点1:重疾赔付次数少,仅1次

有人说了,该产品设计就是单次赔付,怎么能算缺点呢?抛开价格因素来说,单次赔付就是缺点,如果一位25岁男性购买单次赔付的重疾险,5年后发生重疾理赔,获得赔偿金,以后再想买重疾险,也买不了,如果单次赔付的赔偿金足够高,还能弥补一下保障的缺失。

另外,该产品的重疾保额在设计时,前10年额外赔付50%,前11-15年额外赔付35%,轻症/中症理赔后额外赔付25%,是非常不错的保障升级。

解析二:中症/轻症方面的缺点

缺点1:“三同一”条款的限制

该产品的中症和轻症都是不分组无间隔期多次赔付,赔付比例相较于之前的百年康惠保旗舰版提升幅度较大,中症赔付额度由50%提升为60%,轻症由30%提升为35%/40%/45%,非常不错的升级。但是,中症和轻症对“三同一”条款仍然有相似的条款限制,以中症为例:

若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致初次患上本合同所列的两种或两种以上中症疾病,我们仅按一种中症疾病给付中症疾病保险金。

缺点2:部分疾病存在隐形分组和年龄限制

3选1:不典型的急性心肌梗塞;微创冠状动脉介入手术(非开胸);微创冠状动脉搭桥手术

2选1:脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤;微创颅脑手术

3选1:轻度视力受损;单眼失明;角膜移植

3选1:轻度听力受损;单耳失聪;人工耳蜗植入术

2选1:中度面积3度烧伤;意外导致的中度面部烧伤

3周岁以上:单眼失明;轻度视力受损;单耳失聪;轻度听力受损

缺点3:原位癌理赔严苛

原位癌不是癌症,只是癌症的一种前期状态,所以,原位癌是放在轻症疾病里的。正常情况下,不会对原位癌有过多的解释(限制),有的产品会对原位癌做个简单的定义:

指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。

有的产品还会对原位癌做过多的解释:

原位癌必须经过固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。

一个是确诊原位癌即可;一个是不仅要确诊,还要求经过组织病理学检查,还要求积极治疗;很明显,第一种情况更加宽松。

该产品却是属于第二个情况,理赔要求比较严苛。

解析三:其他保障方面的缺点

缺点1:免责条款要求严苛

身故和疾病的责任免除条款都有关于“未遵医嘱使用管制药品”的规定,何为“管制药品”:

指根据《中华人民共和国药品管理法》及有关法规被列为特殊管理的药品,包括麻醉药品、精神药品、医疗用毒性药品及放射性药品。

比如:自备失眠药,吃了后,不幸发生急性心肌梗塞,挂了,不赔

03 大哥点评

该产品的保障升级总体来说,还是非常不错的,关键是价格并未增加,可谓是良心升级,且看康惠保2020版能否再续康惠保旗舰版的“网红传奇”。

 

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