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重疾险系列之六:投保

协助投保是经纪人一项重要的工作,指导客户填写投保单,提交资料给保险公司,保险公司完成核保并出具核保结论,客户认可核保结论,签字同意,支付保险费,完成整个投保环节。

投保单主要涵盖投保人、被保险人和受益人的基本信息,涉及被保险人(及投保人)的健康告知和投保人的财务告知,并且必须是投保人和被保险人亲笔签名。

需要提交的资料主要涉及既往体检报告、既往病历、特别问卷、生存调查报告等。比如单位体检报告,比较全面,可信度高。既往病历去医院病史档案科提取,核保过程中病历的利用价值较高,但是需要付出成本。特别问卷主要指健康方面的特别问卷或者非健康方面的特别问卷,健康问卷比如高血压问卷、肝脏疾病问卷、糖尿病问卷等等,非健康问卷比如高保额财务问卷、职业问卷等等。

保险公司收到投保单和相关资料,自动核保通过的,可以实时承保,按标准体承保,自动核保未通过的,进入人工核保(或者智能核保),一般有标体承保、加费承保、除外责任、延期或者拒保等5种情形,如果客户同意核保结论,接受承保,保险公司签发合同。

核保是保险公司对被保险人的风险选择的过程,决定是否接受投保,以什么样的条件承保,采用什么样的费率承保。比如甲和乙同时承保,甲身体健康,乙身体较大风险的异常项,如果二人按照同样的费率缴纳保费,乙非常高兴,但是对甲不公平。现实中,越来越多身体出现不适或者感觉自己身体存在风险的人投保,如果不进行核保,不但缴纳保费“不公平”,还会造成保险事故发生率的升高,给保险公司的经营带来巨大压力。

重大疾病保险在核保时,主要考虑年龄、性别、BMI、吸烟饮酒、现症、既往病史、家族病史、职业习惯及生活方式、财务状况、保险利益及道德风险。

客户在实际投保过程中一定要如实告知,有问必答,不问不答。并且对过往的体检、就医等相关资料保存完整

关于核保的基本知识及实务,此文未能详述,后期会有系列文章呈现。



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