惠民保
大家好，我是喵叔。
新年的第一个小长假结束了，据说今年国内旅游出行人数1.19亿人次，不知道朋友们有没有出去玩呢？喵叔今年跟着家人和朋友们又一起去了趟贵州，3号下午开始特种兵出行，两天时间先后前往了梵净山、镇远古城、下司古镇以及西江千户苗寨。
4号一大早去了梵净山，结果啥也没看到，江口县城吃了当地特色的牛肉自助火锅，人均50块吃隔壁桌老板娘现切的黄牛肉，到了镇远古镇也是吃了不少当地的特色小吃，比如豆腐系列、牛羊肉米粉。下司古镇是镇远民宿老板推荐的，后面临时添加上，游客不多，风景不错。至于西江千户苗寨，只能说商业化太严重，景区管理一般，当然，苗寨规模非常大，晚上夜景还行，但论体验感，喵叔更喜欢堂安侗寨。
聊回今天的主题。
百万医疗险应该是最近几年市场上最火的一类险种，因为它一般只需要几百块钱，就可以在被保人发生住院的时候，提供高额的住院费用报销，最高可以达到几百万，主打一个“花小钱，办大事”。
选百万医疗险，一定要重点关注产品的保障内容，其中的住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前后门急诊更是缺一不可。
四大块保障内容大致的报销内容如图：
目前市面上的主流产品，基本上也都是涵盖了这四大保障内容的，不过呢，在实际理赔过程中，可能会遇到这样那样的问题，导致没法报销完整，今天我们聊的这个内容，从一个喵叔客户的百万医疗险理赔困扰说起。
客户小A前两年自己在保险公司app给家人买了一份百万医疗险，后续家人因为癌症出险，保险公司进行了费用的报销，现在需要一直持续治疗，定期住院做化疗。
按照我们的通常理解，住院费用、住院前后30天的门诊费用，保险公司应该按照条款100%赔付对不对？
但实际上是怎么理赔的呢，我们看看理赔结算单：
其中有2123.16只赔付了60%，有人就问了，都重疾住院了，也是先通过社保报销再申请保险理赔，为什么理赔的时候仍然只给赔付60%呢？这就要说到百万医疗险的一个设定了。
喵叔直接把这个产品的理赔规则截了个图：
怎么理解呢，即使有通过医保，但未获得补偿，则只能赔付60%，比如下面这张发票：
该次治疗全是自费药和自费项目，虽然也是通过居民医保，但是医保统筹基金支付0元，全额现金支付，保险公司认定为“未获得补偿”，只按照60%赔付。而另一张发票，是此次就医的门诊挂号，其中有体现医保支付费用：
“本次治疗”，都经过社保，一部分发票是有获得医保补偿，一部分发票未获得医保补偿，保险公司竟然就只对挂号费100%报销，全自费的发票只报销60%，这样做合理吗？
当然这个小A的这次理赔最后在喵叔指导下，正常100%获赔，但这样的理赔规则，着实让我觉得后怕。
你还别说，目前市面上这样设定的产品不在少数，我们熟悉的不少“网红产品”都是这样的，甚至会更严，而不是像小A这个产品在理赔上有扯皮的点。
相对更实在的产品是怎么描述的呢，喵叔截了个图：
那如果我们普通人想要避免这种情况，应该怎么办呢？
最简单的方式就是投保的时候选择无社保版本，一般来说，百万医疗险的无社保版会比有社保版本贵不少，甚至超过了0免赔的产品，所以如果你想要规避这一块，建议直接选择0免赔的入门级中端医疗，价格稍贵，但无社保版的0免赔医疗险，价格反而会比无社保版的百万医疗更便宜。
如果已经买上了百万医疗险并出险了，为了规避这一块，建议转换为无社保版本。当然，如果你不想转换，不妨仔细看看自己产品的报销规则，看能否通过一些特殊操作来规避这个问题，比如，让发票部分体现出有医保统筹基金支付的痕迹。
百万医疗险始终是普通老百姓非常值得入手的一类险种，但受到各种zc上的影响，产品的局限性也会越来越大，如果自己预算足够，喵叔会推荐大家选择相对更宽松，可以规避当前医保限制的中端医疗险。
同时，医疗险的健康告知相对较为复杂，同时理赔也很容易遇到各种问题，如果你不清楚该怎么选择，或者想拥有一个靠谱的从业者全程协助你处理后期理赔等问题，建议提前联系喵叔咨询。
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