惠民保
大家好，我是喵叔。
本来和老张他们做好了攻略打算十一月初再去川西奶子沟一趟的，据说那边有万亩红叶美到爆，结果遇到了 疫情，全部不准乱跑，甚至因为喵叔和轩轩妈那个周末回了家，老张被单位要求去做了次核酸检测。
周末趁着有时间，带着轩轩和轩轩奶奶一起，去了我们本地的一个红叶林，结果来早了，没啥红叶，大多数是黄色和绿色：
走出红叶林的时候，听到了一个卖“包谷粑粑”的洗脑循环广告，话术真的无解了，带着哭腔，充满了饥饿感和急迫感，感觉不吃一个真的对不起自己，轩轩奶奶禁不住诱惑去买了3个，59块一斤真的是坑出天际，吃完直呼踩雷，往群里一发，事务所有个小伙伴很得意地告诉我：这个红叶林的保险是他做的，这家包谷粑粑是当地最坑的一家······
说回正题，最近有个朋友联系喵叔，想要给自己买一份保险，说之前买了个“假保险”，感觉自己被骗了。了解了原因才知道，前段时间自己住过一次院，换了2万多块钱，社保报销了1.2万，自己自费了近1万，之前买的保险说的是明明可以报销最高几百万，结果一分钱没有报到。
当然，这样的言论喵叔也不是第一次听了，很明显，他在买的时候，并不太清楚自己买的是份百万医疗保险，也不知道这份保险带有1万块的免赔额，所以到了报销的时候一分没报，觉得自己受骗了。
那确实很遗憾，喵叔也给他详细解释了这类产品主要用来防止发生大额医疗费用支出，但朋友貌似也不太能理解，“买了保险生病报不到，买它来干嘛，有没有生病就能报销的保险”。
说实话，身边有这种需求的人还真不少，从喵叔这几年接触的客户来看，很多人对保险的期待就是，生病就能赔。
那其实对于这类人群来说，如果有这样的需求，我会建议他们来一份小额医疗险。
百万医疗险可以保大病的大额支出，虽然一般都有一万块的免赔额，但是对于大额支出，扣除一万块以后，也可以报销一大笔钱，杠杆其实非常高。
而小额医疗险相对来说报销门槛比较低，什么感冒发烧、肺炎住院等支出费用都可以报销，如果对于保险的需求在于“生病就能报”，那其实小额医疗险算是一个比较不错的选择，大概率可以“用得上”。
根据这样的需求，喵叔整理了一下目前市面上还算比较不错的几款小额医疗险，大家权当参考，希望买了也用不上。
三款产品目前性价比都还算比较不错。第一款现代橙意住院保是才出来的新品，胜在投保年龄宽松，0-65岁均可投保，意外医疗和住院医疗均是0免赔，还拓展了自费药责任，也可以附加互联网药品费用保障，全额报销，支持送药上门。全年龄产品价格也非常便宜，不过其疾病等待期达到了90天，健康告知相对比较细致，职业也限制了1-3内，一定要注意一下。
第二款安联住院宝算是比较老牌的小额医疗险了，前后改了很多次，现在的版本相对来说性价比也还比较不错。和橙意住院保一样，全年龄可投保，不过其低龄版本价格相对偏高一点。这款产品主要优势在于赔付范围较广，不限社保，自费药、自费器械、自费检查项目均可0免赔报销，不过注意一点，女性生殖系统疾病、结节、息肉、囊肿等只赔20%，脊椎疾病均不赔。
第三款中华小飞侠学平险算是3-25岁的首选，价格超便宜，一年只需100块，包含了意外疾病身故、意外疾病医疗保障到位，最高报销100%，综合性价比非常不错。
有一说一，喵叔个人其实并不是特别推荐这类小额医疗险。包括对我自己的客户，喵叔一直强调一个观点，那就是保险的左右，主要还是在于用“小钱”去转移较大的风险，目前对于绝大多数家庭来说，在有社保的情况下，小病住院在财务上算不上风险，没有人会因为小病小痛而破产，但一场大病足以使人家破人亡。
因此，千万不能只有小额医疗，喵叔首先还是建议大家优先购买百万医疗和重疾险，先转移因为大病导致的大额风险，然后再把小额医疗险用作补充即可。
依然是那句话，百万医疗险和重疾险希望大家永远用不到最好，哪怕你觉得买的这类产品买了都是骗人的，毕竟我们承受的误会远多于此······
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