惠民保
大家好，我是喵叔。
这两天，相互宝的最新一期分摊数据出来了，大病互助计划已经从1月份的5块多，涨到了7.56块。
一个月分摊两期，也就是15块/月，一年下来就是180块左右，随着退出的人越来越多，分摊费后续肯定还会持续上升。
如果继续按照这样的逻辑走下去…我觉得相互宝就不太划算了。
至少对年轻群体而言，是这样的。一年将近200元的费用，已经足够让年轻人去买短期重疾险了。
市面上短期重疾险，96年人买30万保额，保障时间1年，费用只要不到200元，平摊下来每个月的费用跟当前阶段的相互宝差不多。而且短期重疾险是由保险公司来承保，相比于互助计划而言，少了许多不确定性（保障不确定性，关停风险）。
这么看下来，对于年轻的朋友来说，比起参加互助计划，还真不如去买短期重疾险来的更划算。（虽然买相互宝不如买短期重疾险，但我最推荐的还是长期重疾险，因为短期健康险存在因身体情况发生变化导致不能续保等问题，万一最后什么都买不了，就太亏了。）
还有一点需要大家特别注意是，当分摊人数小于324万人的时候，互助计划是可以直接终止的。
目前10月份的分摊人数是7954.74万人，已经跌破了8000万。
我们从往期的数据也可以很明显看到，每个月都会有100万左右的人退出互助计划，照这样的趋势走下去，其实并不乐观。
当然，到底会不会关停，这个谁都无法预知。
至于到底要不要退出，关键还是得看我们怎么看待这个互助计划。
在我看来，互助计划的本身就是抱着做公益的性质，给自己买一份保障的同时，也可以帮助有需要的人，现在来看一个月也要不了多少钱。实在纠结，觉得性价比不高的，其实退了也没事。
但不管最后选择退出还是继续分摊，我还是保持原来的观点：互助计划只能作为大病保障的补充，主要保障方面，还是得以社保和商业保险为主。
社保就不说了，能买都要买上，商业保险需要哪些呢？
先来看看我们买保险的目的，是希望能够对冲疾病或意外带来的经济损失。
而一般成年人会碰上的有：
1、大病风险：会带来高额的医疗费，还有容易被忽略的收入损失，如果因病再也无法工作或者降薪，现金流会大幅减少。
2、身故风险：作为家庭支柱，万一不幸出事，家庭丧失主要经济来源，是巨大的打击。
3、伤残风险：除治疗费外，还可能导致失业或职业降级，导致未来收入大大减少。
综合来看，成人基本保障要有“重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险”，通过这4个险种，极端风险都能保到。
可能有的朋友会觉得自己很年轻，不会得大病，但大病其实离我们并不远。不久前我在网上看到一个自述人得了乳腺癌的治疗过程。
在治疗费用方面上，从“住院手术费用→化疗费用→靶向药→放疗→其它开支”，前后累计花了20多万。因为没买商业保险，所以扣除社保后，还得自费10万多。
不仅如此，出院后还得调养一段时间，期间收入基本为0，全靠自己的积蓄硬撑。虽然这些花费都能承担的起，但钱包肯定是缩水了一圈。
而如果她事先有给自己买上保险，那形式应该就会完全不同，
比如重疾险里面，以目前的网红产品的达尔文5号荣耀版为例，确诊乳腺癌的当下就能向保险公司申请理赔，买的是50万基本保额就赔50万。而且达到了癌症津贴的赔付条件，保险公司得再额外支付25万，合计75万的理赔款。
除去自费部分，她完全可以安心在家休息，把身体调养好之后再回到职场工作。
后来虽然她有意识到商业保险的重要性，但因为既往病史中有确诊过乳腺癌，所以根本买不了任何保险。
还是那句老话，因为我们不知道风险和意外哪时候会到来，所以对于任何人而言，商业保险都是越早买越好。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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