惠民保
大家好，我是喵叔。
很久没有写过重疾险的推荐清单或者产品对比了，其实越到后面我越发现，市面上的重疾险卷的越来越接近，网上声浪大的各家公司的产品都没有特别大的区别，倒是不少“闷声发大财”的产品，被一些人逐渐“邪教化”。
进入8月下旬，直接带大家把现在市场上流量比较大的产品做个梳理，看看哪款更值得入手。
成人重疾险
经历了部分产品的下架，当前市场上剩余的产品，其实很多都是老熟人了，喵叔直接做了个表格，大家一起看看。
产品一共7款，涵盖3款单次赔重疾险、2款多次赔重疾险、1款多次赔线下重疾险、1款核保宽松大公司重疾险。
投保规则来看，几款产品都支持1-4类职业投保，如果是5、6类职业，可以找喵叔推荐合适的产品；最大承保年龄55岁，来自复联两款产品和人保i无忧3.0；人保i无忧3.0的保障期最灵活，支持20年、30年、70岁以及终身4种选项；超级玛丽13号和健康保普惠多倍版最大可买100万，i无忧3.0最大可买90万，其他产品均是50万；等待期方面，除了i无忧3.0是90天，其他都是180天。
接着看基础责任。
三款单次赔的网销产品，基础责任重疾+中症+轻症，重疾单次，中轻症均有多次赔付，重疾赔付后中轻症均可继续赔。其中达尔文11号针对意外导致重疾，可额外赔付30%保额。
主体责任三款基本没区别，但也有各自的差异化保障：超级玛丽13号自带肺结节手术保险金和癌症拓展金，针对高发肺结节和癌症保障到位；达尔文11号针对高龄住院有额外津贴；完美人生7号则是针对女性特疾、癌症有额外赔付。
两款多次赔网销和线下的健康保均是基础责任重疾不分组多次赔，从2次到6次赔不等，守卫者7号的中轻症为可选责任，另外两款均为默认自带；健康保自带前15年重疾额外赔付50%，前期保障到位；超级玛丽真多次最大优势，同种重疾可二次赔，间隔期2年，市场独家，唯一“真多次”。
特色保障方面，守卫者7号自带ICU关爱金，超级玛丽真多次自带癌症拓展金，健康保则是自带少儿特疾额外赔。
最后一款大公司产品i无忧3.0主打一个核保宽松，除了重疾单次赔是自带，其余中轻症保障均为可选责任。
我们再来看看几款产品的可选责任。
当前市场上比较主流的可选责任无非几种：重疾多次赔、癌症津贴、癌症多次赔、疾病关爱金、身故责任、特疾关爱金，除此以外还有一些特别的责任。
三款网销单次重疾，均可选二次重疾保障，相比常规的重疾多次赔，有时间限制，如果65岁前先发生重疾，后续再次发生重疾，可再赔一次，三款产品都支持同种重疾的二次赔，但超级玛丽13号是间隔2年，其他产品则是间隔3年。
癌症津贴也是都可选的，三款产品均依次赔付40%、50%和30%保额。
癌症多次赔，超级玛丽13号和完美人生7号也可选择，超级玛丽13号是在癌症津贴的基础上增加了后续癌症持续的无数次赔，而完美人生7号则是直接与前次癌症间隔3年，一次性赔付120%保额，各有特色。
三款产品均可选疾病关爱金，超级玛丽13号是60岁前重疾和中症额外赔，达尔文11号和完美人生7号都是重中轻症额外赔。
其他可选责任方面，超级玛丽13号带有中轻症豁免、特疾失能金可选；达尔文11号是特定心脑、重疾保费补偿以及妊娠期关爱金可选；完美人生7号则是特定心脑和重疾拓展金可选。
三款多次赔付重疾险，可选责任均涵盖癌症津贴保障，守卫者7号和超级玛丽真多次3次依次为50%、40%、30%，而健康保则是3次都是40%。
健康保自带15年疾病关爱金，守卫者7号可选60岁前首次重疾额外赔，超级玛丽真多次则是60岁前重中轻额外赔。
特色可选责任方面，守卫者7号带有特定心脑责任，超级玛丽真多次则是可选重要器官功能损害金和特定心脑责任，健康保没有其他可选责任。
i无忧3.0的可选责任涵盖中轻症多次赔；二次重疾关爱金和前面的单次网销产品差不多，年龄限定在60岁前。其他方面，i无忧3.0还可选重疾多次赔和60岁前的重疾额外赔。
最后聊聊几款产品的整体费率。
整体来看，基础费率多次赔高于单次赔，i无忧3.0价格最贵。
单次赔付方面，基础责任达尔文11号最便宜，完美人生7号贵几块钱；附加二次重疾和癌症津贴后，超级玛丽13号价格有一定优势。
多次赔付方面，守卫者7号基础责任最简单，价格最便宜没悬念；几款产品附加相似责任后，超级玛丽真多次费率领先，价格比较便宜，甚至和不少单次赔付重疾险接近。
最后的最后，谈谈喵叔的选购建议：单次赔付重疾险大家根据喜好选择，看重肺结节、癌症的，选择超级玛丽13号；看重价格便宜的，选达尔文11号；看重女性特疾、癌症的，选择完美人生7号。
多次赔付没有太大悬念，超级玛丽真多次的优势比较明显，可以作为优先考虑。
想要大公司的产品或者保障期灵活的产品，可以看看人保i无忧3.0，同时这款产品核保非常宽松，非标体人群也可以作为第一选择。
少儿重疾险
少儿重疾险因为前面也下架了几款的缘故，所以又回到了类似3.0时代那几款产品的PK，只是费率变了：
一共四款产品，三款高性价比产品和一款公司背景优秀的产品。
四款产品的产品责任非常雷同，投保规则基本一致。
基础责任方面，少儿重疾险无非三个板块：重中轻保障、少儿特疾、其他责任。四款产品均为重疾单次+中轻症多次的组合，有的的中轻症合并多次，有的是各有几次，没本质区别；重疾赔付后中轻症均可再次赔，均可赔非同组中轻症。
少儿特疾/罕见病，除了大黄蜂15号旗舰版是第一年少赔付，第二年开始多赔付以外，其他都是固定的。大黄蜂15号全能版分别120%和200%，妈咪保贝爱常在分别100%和200%，青云卫5号分别120%和200%。
其他保障方面，大黄蜂15号全能版带有癌症拓展金、器官移植金、特疾额外赔、少儿生长发育手术金、自闭症保障、抑郁症保障以及质子重离子关爱金；大黄蜂15号旗舰版带有癌症拓展金、特疾移植金、先天性疾病保障、肥胖手术关爱金、少儿特定传染病保险金；妈咪保贝爱常在带有癌症拓展金、少儿孤独症关爱金、特疾移植金、脊柱侧弯关爱金、抑郁症保险金；青云卫5号带有特疾移植金、肥胖手术关爱金、重中症保费补偿金、基因检测保险金。
上面这么多花里胡哨的责任，可能就癌症拓展金好一点，其他都是为了凑数。
可选责任方面，四款产品依然非常有“默契”，重疾多次赔、癌症津贴、疾病关爱金、身故责任、投保人豁免大家都带，然后各自又有一些独特的可选责任。
重疾多次赔大家区别不大，也就第三四次赔付比例有区别，大黄蜂15号全能版针对后续如果发生特定意外重疾，有额外赔付20%保额。
癌症额外赔方面，两款大黄蜂均是前3次按津贴赔，第4次及以后，每次间隔3年，赔付50%；妈咪保贝爱常在只涵盖前3次的津贴责任，没有后续保障；青云卫5号则是按照癌症多次赔的规则，第一次180天或者3年间隔期，直接赔100%保额，后续3次每次间隔3年，赔100%保额。
疾病关爱金方面，四款产品也比较默契，如果是保30年版本，前10年额外赔，70岁或者终身版本，是60岁前额外赔。两款大黄蜂15号以及妈咪保贝爱常在都是60岁前重中轻症额外100%、30%和10%的保额，青云卫5号则是额外100%、30%和20%的保额。保30年版本，大黄蜂15号旗舰版和妈咪保贝爱常在均对重疾额外赔有20%的减额。
其他可选责任方面，大黄蜂15号全能版可选住院津贴，妈咪保贝爱常在可选住院津贴和关爱金，青云卫5号则是ICU病房补贴金。
看看保费测算：必选责任妈咪保贝爱常在最便宜；附加重疾多次和癌症津贴后，大黄蜂15号旗舰版男宝最便宜，大黄蜂15号全能版和妈咪保贝爱常在女宝最便宜；加上关爱金和身故责任后，两款大黄蜂15号依旧最便宜，妈咪保贝爱常在最贵。不加身故责任的整体保费上，青云卫5号会比其他竞品贵10%左右。
最后聊聊选择建议。
正如上面喵叔简单对比可以看出，少儿重疾险已经高度雷同化，你抄我我抄你，仅仅在一些细微责任也就是不值钱的责任上搞了点差异化。在身体情况无异常的前提下，四款产品闭眼买任何一款，都没大毛病，非要喵叔推荐，优先考虑大黄蜂15号旗舰版，产品价格便宜，保障厚实，公司合资背景也还不错；喜欢更好公司背景的朋友，选青云卫5号，能接受10%左右的保费溢价就行。
其他产品方面，其实还有两款比较有特色的产品，一款是定期30年的小淘气全球版，出生可保，全球可保可赔，公司背景也很优秀；一款是定期30年的华贵大麦麦兜兜，纯粹的只保重疾的产品，也只有100万一种选项，如果是0岁宝宝投保，趸交8-9k解决，分30年交，每年也只需要400元左右，加保神器。
写在最后
其实现在的重疾险看下来，大家并没有太多的去走差异化竞争，主体责任基本一致，差异化也只体现在边边角角，当然，“内卷”也不只是体现在保险产品上。
虽然市场上这些产品这么卷，但依然挡不住“邪教”的入侵，最近xhs上面流传着一些奇怪的言论，什么“三同条款”，什么“癌症赔付宽松度”，这些前几年在公众号都玩烂了的烂梗，你又能在xhs上天天看到人提起。
喵叔想说的是，买保险不要被“xhs玄学”影响，一定要抓大放小，上面的重疾险对比其实大家不难发现，大家的主体责任都一个样，甚至条款都一模一样，区别只由附加责任体现。
相当于所有重疾险一出生，就自带80分评分。
然后你面前有一个产品95分，一个产品85分。
但是，85分的产品条款不带有只值1分的“三同条款”，你会为了这1分的三同条款，花两倍价格选择85分的产品，还是选择另一款“可能”有三同条款的95分产品？
在绝对的价格和保障面前，其他邪门歪道都不值一提！
最后12天，如果不清楚怎么给自己、给家人配置保险的朋友，抓紧时间联系喵叔咨询，错过本月，迎来的可能又将是20%起步的涨幅。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。
