惠民保
大家好，我是喵叔。
先说个好玩的，今天喵叔收到内勤的消息，说是我今年的业绩达成了MDRT，今年可以统一申报，需要我主动提出申报申请，听着是个好消息，不过看到要求上面动辄几百美刀的申请费用，喵叔想了想还是作罢，回头不用我交费了再说吧······我的客户朋友们就脑补我是有个这个称号的就行了，毕竟之前做了个投票，貌似大家还是比较在意给自己服务的人的荣誉的。
这两天做完基本工作以后，喵叔整理了一下近期的咨询和投保数据，发现一个现象，最近来咨询保险方案的人群里，很大一部分都是95后甚至00后。
这些人群，大多目前处于未婚，基本上也是属于“一人吃饱，全家不饿”的情况，他们的保障意识则是会比他们父母6070后们好上不少，都有早早买上保险的想法。
不过这个阶段的人呢，都有个共性，那就是日常房租、娱乐、生活等支出比较多，很多人甚至也是月光族，兜里留给保险这块的相对来说就比较少一点。
今天喵叔就针对这些年轻朋友的特点，简单说说，如果只需每月承担三四百块钱，就能给自己配置一份相对较为完善的保险。
低预算的年轻人如何买对
我们都知道，保险的本质是转移因为风险而带来的重大经济损失，而对于年轻人来说，风险的损失则主要来自下面两个方面：
一是重大疾病带来的治疗费用及收入损失
平常生活里比较普通的感冒发烧，我们去医院治疗的费用相对来说也不会太高，去个小诊所可能几十块钱搞定，即使是大一点的医院，最多也就三五百，而这种风险损失对于大多数人来说，都是完全可以承担得起的。
如果是比较严重的疾病呢？如果是癌症、心梗这类相对来说严重不少的疾病，其治疗费用可能就会动辄几万甚至几十万，对于刚从象牙塔里出来的年轻人来说，本来积蓄就不多，这样的疾病无疑是一场灾难。
抛开患病所需医药费不说，治疗期间，病人需要住院，家人自然也需要前往照顾，其花费也会更高。
即使说患病以后可以医保负担一部分，但是这个过程里，家人的误工费、陪护费、其他各类开支，都是医保没法报销的。当自己没有足够的存款的时候，只能是靠着父母家人的积蓄来维持。
想要不拖累家人，自然很有必要搭配重疾险和百万医疗险来转移因为重病导致大额费用支出的风险。其中，重疾险用来当做收入损失补偿以及出院后的各类花费补偿，百万医疗则是承担大病的治疗费用。
二是身故的风险
因为众所周知的原因，咱们80、90、00这几代人，大多数都是独生子女，如果不幸身故，那么两位老人将是老无所依，不免让人会担忧他们的老年生活。
自然，除了前面对于重大疾病的各种保障以外，我们也需要考虑到身故这类极端风险的保障。因为一旦不幸因为各种原因导致了身故，至少意外险和定期寿险的赔偿金可以给到家人，即使给不了精神上的陪伴，也能留下物质上的支持，让操劳半生的父母可以过一个较好的晚年生活。
相关对应的风险，可以由重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险来进行覆盖。
年轻人低预算方案
针对这群刚出来工作没多少积蓄的年轻人，喵叔做了一个简单的低预算方案配置，也是可以基本上覆盖好年轻人目前最需要的相关风险。该方案以25岁有社保的年轻人为例，年龄越大保费越高。
这个方案里面必备的4个险种都有配置，常规风险基本上都有保障到：
- 医疗保障：最高400万报销额度的大额住院医疗；
- 重疾保障：50万单次重疾+25万轻症*3次+32.5万中症*2次；
- 定期寿险保障：100万定期寿险保障；
- 意外保障：50万意外身故+5万意外医疗+30万猝死责任+最高100万交通意外额外赔付。
保费也非常便宜，男性不到400块，女性也就300块出头，非常划算，大多数年轻人都能负担得起。
再说说具体几款产品：
一、医疗险
医疗险选择的是目前市场上性价比比较高的一款，保障全面、价格便宜，常规住院费用最高200万，特定疾病最高400万报销额度，也带有质子重离子责任，支持外购药。
产品也是比较不错的的保证续保6年，期间如果没有发生理赔，免赔额还会逐年递减1000元。
如果预算多一点，可以考虑选择特需版，报销范围可以扩展到公立医院的特需部、国际部以及VIP部，享受更好的就医环境。
二、重疾险
重疾险是目前比较少有的可选定期产品，可选保到70岁且不带身故责任，价格非常便宜，50万保额也仅3000块出头。
亮点比较多，重疾前期额外赔付，50万保额如果在60岁前罹患重疾，可以赔付85万，保障更加充足；轻症和中症都是目前最优的高比例赔付。此外，对于原位癌最多还可以额外赔付一次，相比常规产品来说，性价比比较突出。
如果预算再多一点点，可以再附加恶性肿瘤的额外二、三次赔付，对于癌症获得更好的保障。
三、定期寿险
定期寿险主要考虑价格、免责条款、健康告知和职业限制4个方面，这款产品这几个方面都比较突出，综合性价比非常高，算是目前定期寿险里的头部产品。
四、意外险
现在很多年轻人背负的工作和生活压力都非常大，猝死的新闻时长出现，心梗也有年轻化的趋势。
意外险额外增加了30万的猝死保障，还带有50万的意外身故、5万的意外医疗以及最多100万的交通工具额外赔付，价格便宜，一年仅需158块钱，性价比非常突出。
喵叔的话
上面几款产品搭配只是一个简单的思路，喵叔自然不推荐大家是照着清单就一通买下来，毕竟每个人的情况各有不同，比着模板投保很容易出现问题，所以我并没有把产品名字列在上面。
建议大家最好先理清楚自己目前的一个基本情况以后，再联系喵叔沟通，便于获得最适合自己的产品搭配。
年轻人虽然收入比较少，但是我建议基本的保障还是要配置齐全，即使是因为预算有限，没法买上一步到位的产品，也没有关系，先把基础保障做齐全，以后收入更高了可以再次优化。
毕竟买保险也是一个动态的过程，随着人生阶段的变化，保险的需求也是会相应变化。后期大家可以根据面临风险的紧急程度和带来的损失大小，增加、补充产品，来适应新的风险和需求，不清楚的地方，及时联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！
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