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扒一扒海保人寿芯爱2号重疾险的缺点和优点

01 产品简介

芯爱2号重疾险隶属于海保人寿,该公司成立于2018年5月23日,公司注册资本人民币15亿元,注册地海南省海口市龙华区滨海大道105号百方广场23层。

公司2019年3季度核心偿付能力充足率576.30%,综合偿付能力充足率576.30%。最近一期的风险综合评级,公司2019年第二季度分类监管评级结果为A类。

该产品是一款重疾单次赔付的产品,学名:海保人寿海惠保重大疾病保险(2020版),主要特点有:

·重疾:100种,限赔1次,100%基本保额/次;首次发生心血管特定重疾(5种),间隔1年,再次发生同种心血管特定重疾可享二次赔付100%基本保额

·中症:25种,不分组无间隔,限赔2次,依次50%/60%基本保额

·轻症:40种,不分组无间隔,限赔3次,依次30%/35%/40%基本保额;首次发生心血管特定轻症(5种),间隔1年,再次发生同种心血管特定轻症可享二次赔付30%基本保额

·特疾:(1)可选-恶性肿瘤医疗津贴保险金:首次确诊癌症,间隔1年后,因癌症在医院接受相关治疗、随诊或复查,每年给付20%基本保额,累计给付3年

(2)可选-脑部特定重疾(8种)失能保险金:首次脑部特定重疾确诊1年后,每年给付12%基本保额,累计给付10年

·身故:18岁前累计已交保费;18岁后基本保额

·等待期:180天

·等待期内:(1)发生重疾、身故或全残,均不承担保险责任,无息返还已交保费,合同终止;(2)发生轻症、中症,不承担该种轻症/中症责任,合同继续有效

·犹豫期:15天

·被保险人豁免:轻症、中症、重疾(有条件/可选)

·保费演算:

(1)男性,30周岁,保额50万,保障终身,缴费期20年,每年缴费13485元,20年累计缴费269700元

(2)女性,30周岁,保额50万,保障终身,缴费期20年,每年缴费11750元,20年累计缴费235000元

注:以上保费演算选择身故责任/恶性肿瘤医疗津贴保险金/脑部特定重大疾病失能保险金

02 产品解析

解析一:重疾/特疾方面

缺点1:严重哮喘要求25岁之前

该产品对严重哮喘的规定如下:

指一种反复发作的严重支气管阻塞性疾病,经我们认可的专科医生确诊,且必须同时符合下列所有标准:

(1)在本合同生效日或复效日之后因哮喘住院治疗,并提供完整住院记录;

(2)因慢性过度换气导致胸廓畸形;

(3)在家中需要医生处方的氧气治疗法;

(4)持续日常服用口服类固醇激素治疗持续至少6个月。

被保险人确诊时年龄必须在年满25周岁之前。

很多产品要求不是必须满足四项条件,而是四选三。且没有要求在家中需要医生处方的氧气治疗法,有的只要求最近2年内的住院治疗,且没有要求提供完整住院记录。更没有25周岁的年龄限制。

解析二:中症/轻症方面

缺点1:隐形分组及年龄限制

4选1:不典型的急性心肌梗塞;微创冠状动脉搭桥术;微创冠状动脉介入手术(非开胸手术);激光心肌血运重建术

3选1:脑垂体瘤、脑囊肿;脑动脉瘤及脑血管瘤;微创颅脑手术

2选1:慢性肾功能衰竭;单侧肾脏切除术

3选1:轻度视力受损;单目失明;角膜移植

3选1:轻度听力受损;单耳失聪;人工耳蜗植入

2选1:全身较小面积烧伤;轻度面部烧伤

3周岁以上理赔:轻度视力受损;单目失明;轻度听力受损;单耳失聪;人工耳蜗植入(很多产品有3周岁的年龄限制,但是人工耳蜗植入倒是没有此年龄的限制,该产品针对听力疾病,倒是把三种疾病都限制在3周岁以上理赔)

缺点2:“三同一”条款的约束

被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致首次患上2种或2种以上的中症/轻症,仅按一种赔付。

解析三:其他保障方面

缺点1:等待期长

不需要赘述,以前的文章经常阐述。

缺点2:投保规则

选择保障到70周岁,必须包含身故保险金责任;选择身故责任倒是建议保障到终身。那么,消费者就是想买消费型的,那就再思考思考吧。

缺点3:核保规则

产品突出的一个点是甲状腺结节或者乳腺结节等核保宽松,2级可标准体正常承保,我想说的是这个还真不算什么突出的优点,目前很多重疾险产品对甲状腺结节或者乳腺结节符合条件的健康告知,都可以标准体正常承保。反而是产品的健康告知条款的具体内容,看上去还是比较详尽的,具体还是要根据实际情况进入核保环节来看。

03 大哥点评

心血管疾病是高发疾病,在产品条款当中有隐形分组和“三同一”条款的限制,保障责任大打折扣。该产品在心血管疾病方面,针对同种轻症或者重疾,间隔1年后,可以二次赔付倒是不错的良心升级。

附加的两款附加险:癌症医疗津贴和脑部特定重疾失能保险金,也是非常不错的升级。尤其是失能保险这方面,针对于患者来说,是非常好的。

 

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