惠民保
大家好，我是喵叔。
有这样一类产品，常常被精算师们称为“最具保险温度的产品”，懂的人都在买，不懂的人打死都不愿意买，毕竟产品的保障内容很多人不愿提起——“保死不保生”，它就是我们今天的主角定期寿险。
到了十一月中下旬，距离上一次更新定期寿险清单已经过去了八个月，加上最近又上了几款还算重磅的定寿新品推出，今天喵叔来更新一下定期寿险的选购清单，给大家做个参考。
主要分下面几个部分，新朋友可以从前面看，老朋友可以直接跳到最后面的产品清单：
- 什么是定期寿险
- 为什么要购买定期寿险
- 定期寿险的选购思路
- 定期寿险的常见问题
- 11月的推荐清单
- 喵叔总结
什么是定期寿险
寿险即是以人的寿命作为标的，以被保人生存或死亡作为给付条件的人身保险，俗称“保死不保生”，其主要的作用是，被保人不幸身故或全残时，弥补被保人的收入损失，代替被保人尽到对家庭的经济责任。
定期寿险则是约定一个期间，被保人身故或全残，保险公司给付保险金。
为什么要购买定期寿险
“站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币”。
如果你是家里的经济支柱，有孩子需要抚养，对爱人有家庭义务，对父母有赡养责任。如果不幸因疾病或意外身故，那么意味着将整个家庭的责任都留给了对方，让自己的家庭陷入了困境。
而定期寿险则是家庭责任和爱的延续，让我们始终都保护着我们最爱的家人。用寿险赔付的钱来承担偿还剩余的车贷房贷，家人生活费用，孩子未来的教育费用。
所以，家庭的经济支柱配置定期寿险显得尤为重要。
定期寿险选购思路
一、给谁配置
寿险代表的是经济支柱对家庭的责任，如果发生极端情况，需要靠寿险的保额去继续承担对家庭的责任，所以一定是选择给家庭经济支柱也就是最赚钱那位进行配置。而孩子、老人、长期不工作或收入占比较低的另一半没有经济责任，则不需要配置。
二、购买多少保额合适
定寿的保额至少需要考虑家庭债务（房贷、车贷）、子女抚养（教育、生活）、父母赡养（养老、医疗）等项目，或者至少为家庭年支出的5倍以上，如家庭年支出20万，则至少应该考虑100万的定寿，也不建议大家过分追求高保额，以合理的费用支 出撬动尽量高的保额，才是关键。
三、保多久合适
一般来说，建议保障期限至少覆盖家庭重大责任阶段，即至少保障30年或到60周岁，因为到了这个时候，家庭债务基本上没有、孩子也基本上长大成人，不再需要我们扶持，也没有什么责任需要我们进行承担。
四、其他要点
保费和保额的杠杆比是否足够便宜。
健康告知是否符合你的身体条件。
职业和其他限制，是否覆盖。
免责和其他条款是否足够友好、宽松。
定期寿险的常见问题
一、买了意外险是否还需要定寿？
意外险只保障因为意外导致的身故、全残，而定寿覆盖面全，如因疾病导致也在其中。二者保障范围不同，意外更适合全家人投保。
二、买的重疾险带身故责任，还需要买定寿吗？
带身故责任的重疾险，大部分身故和重疾只能二赔一，且在家庭保障配置中，同样预算范围内，保额不足以承担定寿的家庭经济责任，寿险和重疾缺一不可。
三、为什么不买保终身的？
寿险是以人的寿命作为标的，如果购买保终身的，那保险公司就肯定会有理赔，相应的，保费会是非常昂贵的，而终身寿更多的功能在于财富的传承和资产的隔离，所以一般家庭，在有限的预算范围内，并不推荐保障终身的。
11月的推荐清单
与3月份的推荐清单相比，本次产品列表都做了一个全面更新，大麦、瑞和、定海柱这样的传统产品都进行了升级，新增了明爱和擎天柱5号，整理成下表：
下面就几款产品简单点评一下。
瑞和2020作为老牌定寿，一直口碑很好，最大的优势在于这个产品不限BIM、不限保额、不限职业，产品也不会问到肺结节肝炎等疾病，对于非标体客户非常友好，价格也非常划算。
明爱定寿由明亚和中信保诚联合出品，各方面都比较均衡，也带有比较热门的保单转换和保证增额的权益，产品健康告知比较宽松，肺结节和高血压170以内皆可投保，不过其职业仅限1-4类，健康告知也会问到既往保额，不是特别友好。
定海柱2号算是目前市售最便宜的产品，带有特色的私家车额外保障，不过其健康告知相对会严格一点，常见的结节和肝炎都会问到，免责条款也是这几款里面最多的，除了常规3条，还多了酒驾和不良驾驶的免责，适合追求极致性价比的客户投保。
大麦2021来自“寿险专业户”华贵人寿，新产品除了继承了前辈的优点，带有多项转换权、告知宽松、免赔干净以外，产品价格也是再次破了自家的新低，这样一来，买了老款大麦定寿的也可以妥妥的升级新版本。
不知不觉擎天柱系列来到了5号，新版产品比前面几款多了全残和猝死的额外保障，健康告知最为宽松，不问结节、肝炎、孕妇、重症肌无力、慢性酒精中毒、累计保额等异常情况，非常适合非标体人群。免责条款也是干净的3条，综合素质非常不错，不过其价格相比前面几款也会贵上10%左右，整体来说还算可以接受。
五款产品基本上算是目前市场上的第一阵营，都各有优劣，相差不是特别大，可以按需选择。
除了常规定期寿险以外，针对特殊人群还有一些其他产品值得推荐，比如适合夫妻共保的大麦甜蜜家2020、适合青壮年的保费递增的大麦正青春2020、适合房贷一族的大麦减额定寿，这些产品都可以根据目前自己所处的阶段按需选择。
喵叔总结
市面上的定期寿险区别并不是特别大，这类产品非常简单，就是用较少的钱换取较高的身故保障，也是家庭责任和爱的延续，这类产品都不是为了自己而购买的。
生死有命，谁也不能保证自己一定能活多久，活着的时候，不仅要对自己负责，还要考虑家人，风险不可预料，多一份保障，就多一份安心，所有有家庭责任的人群，喵叔都建议大家能给自己配置一份足额的定期寿险，产品这块有不明白的地方可以直接联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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