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怎么选择适合孩子的保险?

特别提醒:作为家庭经济支柱的父母,应该首先配置保障型保险。先大人后小孩。


孩子的出生,必然成为家庭关注的焦点,尤其是二胎政策放开以后,很多家长迫切需要为孩子购买保险。重点关注的是孩子的健康与成长。一般情况下,为孩子设计保险,主要考虑意外险、重疾险、医疗险和年金险。


01

意外险

意外是不知道什么时候发生,对人身或财产造成伤害或者损失。孩子在婴幼儿时期,完全处在看护之下,需要大人们悉心照料。随着孩子的慢慢成长,生龙活虎、调皮捣蛋,太正常啦。

比如摔倒磕碰,猫爪狗咬等意外伤害到自己,需要住院治疗。又比如拿个钥匙划别人的车、踢个东西把别人家的窗户打破、又或者在商场打闹造成贵重商品的损坏、与小伙伴玩耍时有意无意的把伙伴的头碰伤了,如果造成别人的伤害和损失,也是要承担赔偿责任的。

选购意外险,建议选择1年期产品,不要买长期意外险。少儿选购意外险,保额有监管限额,关注的重点不是保额多少,而是意外伤害医疗责任和意外住院津贴责任,是否不限社保用药


02

重疾险

重疾险是很多家长最先考虑给孩子购买的险种,经常看到水滴筹、互助捐款,因为无钱医治,几岁的孩子自己放弃治疗或者大人放弃治疗,这种精神上的打击非常大。孩子选择重疾险时,家长会有些顾虑:

①重疾险是补偿收入损失的,幼儿又没有收入?如果是孩子生大病,家长也会请假全心陪护孩子治疗,收入一样损失,后期的康复营养费用也是需要大量资金。

②幼儿适合买消费型定期重疾产品,不适合买终身型重疾?因为医疗技术在进步,人民币在贬值,担心保险合同条款约定的重疾可能发生重大改变,又或者是50万保额已经远远不够用。担心是正常的,也没有错。如果你能够保证现在用买保险50万保额的本金去理财投资,能够抵御通胀甚至更高并能一直延续到终身,那么,你当然可以不用买保险,而是去追求高收益。但是,没人能保证,因为高收益必然高风险

建议购买终身型重疾并且是多次赔付的产品,如果买定期重疾,一旦出险,后期再想买重疾或者医疗保障,几乎不可能又比如一直平安到70岁,保险合同终止,保障终止,70岁后的10/20/30年甚至更久的保障怎么办?

(图片来源:RGA美国再保险公司《2018中国最新癌症报告速递》)

03

医疗险

孩子出生后,先买一个落地险,后期一定要参加医保,社保是最基本的社会福利保障,商业医疗险是医保的有效补充。医疗险大致有高端医疗险、中端医疗险和百万医疗险,根据家庭经济情况,选择适合自己的医疗险产品。

孩子在选择医疗险产品时,建议选择含门诊责任的医疗险,尤其是幼儿阶段的孩子,感冒发烧这样的小病,看门诊的几率比住院的几率大的多,也比年龄大的孩子或者成年人的几率高。建议选择带直付功能的医疗险,直付功能可以大大缓解患者的家庭财务压力。

买了重疾险还需要医疗险吗?(同样有个观点,买了医疗险还需要重疾险吗?)医疗险保费低,撬动百万保额,比重疾险划算。如果大病住院治疗之后,后期康复治疗以及营养费用,长达3-5年,医疗险会报销吗?医疗险和重疾险是黄金搭档。


04
年金险

年金险是专款专用、强制储蓄,具有固定的收益的兼具理财和保障功能的保险。

幼儿成长教育支出,从幼儿园到大学本科毕业,教育费用好像没有打折优惠,如果参加兴趣班,辅导班,费用支出又会增加,至少50万打底。躲不开的花费,选择安全,固定收益的年金险是不错的选择。

人都会变老,这是无法逃避的自然规律,父母为孩子买年金险,自己是投保人,可以灵活自由的利用年金险,在自己年老时,有一笔稳定的现金流改善自己的老年生活,未来孩子长大成人后,他/她的下一代也可以很好的利用年金险,包括孩子自己的老年生活。

建议选择现金价值高的年金险产品。

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