怎么选择适合孩子的保险?

孩子的出生，必然成为家庭关注的焦点，尤其是二胎政策放开以后，很多家长迫切需要为孩子购买保险。重点关注的是孩子的健康与成长。一般情况下，为孩子设计保险，主要考虑意外险、重疾险、医疗险和年金险。

意外是不知道什么时候发生，对人身或财产造成伤害或者损失。孩子在婴幼儿时期，完全处在看护之下，需要大人们悉心照料。随着孩子的慢慢成长，生龙活虎、调皮捣蛋，太正常啦。

比如摔倒磕碰，猫爪狗咬等意外伤害到自己，需要住院治疗。又比如拿个钥匙划别人的车、踢个东西把别人家的窗户打破、又或者在商场打闹造成贵重商品的损坏、与小伙伴玩耍时有意无意的把伙伴的头碰伤了，如果造成别人的伤害和损失，也是要承担赔偿责任的。

选购意外险，建议选择1年期产品，不要买长期意外险。少儿选购意外险，保额有监管限额，关注的重点不是保额多少，而是意外伤害医疗责任和意外住院津贴责任，是否不限社保用药。

重疾险是很多家长最先考虑给孩子购买的险种，经常看到水滴筹、互助捐款，因为无钱医治，几岁的孩子自己放弃治疗或者大人放弃治疗，这种精神上的打击非常大。孩子选择重疾险时，家长会有些顾虑：

①重疾险是补偿收入损失的，幼儿又没有收入？如果是孩子生大病，家长也会请假，全心陪护孩子治疗，收入一样损失，后期的康复营养费用也是需要大量资金。

②幼儿适合买消费型定期重疾产品，不适合买终身型重疾？因为医疗技术在进步，人民币在贬值，担心保险合同条款约定的重疾可能发生重大改变，又或者是50万保额已经远远不够用。担心是正常的，也没有错。如果你能够保证现在用买保险50万保额的本金去理财投资，能够抵御通胀甚至更高并能一直延续到终身，那么，你当然可以不用买保险，而是去追求高收益。但是，没人能保证，因为高收益必然高风险！

建议购买终身型重疾并且是多次赔付的产品，如果买定期重疾，一旦出险，后期再想买重疾或者医疗保障，几乎不可能。又比如一直平安到70岁，保险合同终止，保障终止，70岁后的10/20/30年甚至更久的保障怎么办？

（图片来源：RGA美国再保险公司《2018中国最新癌症报告速递》）

孩子出生后，先买一个落地险，后期一定要参加医保，社保是最基本的社会福利保障，商业医疗险是医保的有效补充。医疗险大致有高端医疗险、中端医疗险和百万医疗险，根据家庭经济情况，选择适合自己的医疗险产品。

孩子在选择医疗险产品时，建议选择含门诊责任的医疗险，尤其是幼儿阶段的孩子，感冒发烧这样的小病，看门诊的几率比住院的几率大的多，也比年龄大的孩子或者成年人的几率高。建议选择带直付功能的医疗险，直付功能可以大大缓解患者的家庭财务压力。

买了重疾险还需要医疗险吗？（同样有个观点，买了医疗险还需要重疾险吗？）医疗险保费低，撬动百万保额，比重疾险划算。如果大病住院治疗之后，后期康复治疗以及营养费用，长达3-5年，医疗险会报销吗？医疗险和重疾险是黄金搭档。