大家好，我是喵叔。

众民保百万医疗2022年年底推出，再度开创了一个医疗险新品类，无论是2024年7月的升级、还是2025年2月的中高端版本面世，均在医疗险市场上掀起了不小的波澜。

2025年7月，众民保百万医疗将再度升级，最新的2025版据说加量不加价，做了多处升级，那么这次真的是保险公司大放水，还是另有隐情，今天喵叔带大家看看。

今天内容主要分成下面几部分：

• 产品形态
• 产品变化
• 重大既往症
• 续保规则
• 喵叔点评

产品形态

众民保百万医疗险2025（以下简称“众民保2025”）依然由众安保险承保，是一款无健康告知、无年龄限制、无职业限制的“三无产品”。产品涵盖社保内外住院费用、住院前后门急诊责任、质子重离子医疗、院外特药、外购药械、重疾异地转诊、救护车费用等保障，可选慢病原研药和共享免赔额两项责任。产品详细形态及与众民保百万医疗险的升级对比详见下图：

产品变化

众民保2025所谓的“加量不加价”，主要体现在产品基础形态和产品费率上面。

第一个升级点，在于众民保2025的犹豫期从2天变成了15天，如果担心自己买错的朋友，有更多的时间做心理建设，这个所谓的升级，喵叔觉得并不见得是好事。

第二个升级点，众民保2025基础责任加上了住院前后门急诊医疗和门诊手术责任，这样一来，产品整体覆盖更广，住院前后各类检查、治疗责任更全面，最直观的感受就是免赔额更易达成，产品形态再向普通百万医疗险靠近。

第三个升级点，众民保2025全面放开外购药械责任。受DRG政策影响，百万医疗险只要是今年新上线的，基本上都有在朝放开外购药械靠拢，虽说外购药也是有各种条条框框，我们想要开外购的进口药、原研药也没那么容易，但有总比没有好。这下众民保2025也直接放开外购药械责任，不知道那些同类型的跟风者们，作何感想，特别是今年才上线的“类·众民保们”。

第四个升级点，众民保2025质子重离子医院升级到了9家，同时支持理赔后续保，竞品们呢，大多数是1家，同时理赔后还没法续保，真是大写的尴尬。

第五个升级点，众民保2025可选家庭共享免赔额，针对家里有多个老年人的，非常实用。假设家里4个老人一起投保，一旦其中一个老人住院，其他家人的免赔额就会大大降低甚至为0，家庭负担可以大大降低，非常实用，多老人投保的建议都给加上。

第六个升级点，众民保2025可选在线问诊选购原研进口药，对于一些慢性病人来说，比较实用。针对那些原研药进口药，没有等待期也没有免赔额，每月可购药1次，报销60%。

第七个升级点，众民保2025支持无社保投保，不过无社保人群费用会贵上不少，量力而行。

聊完众民保2025的升级点以后，其他方面的保障责任，相比老版众民保百万医疗其实区别不大，比如产品依然分成两个版本，区别在于赔付比例的不同、抗癌特药种类/赔付比例的不同以及异地就诊公共交通额度不同。对了，众民保2025的臻选版依然带有臻选服务五选一，其他增值服务内容和之前的区别不大。

众民保2025的费率方面，维持和去年众民保一样的价格，然后新增了无社保的费率，价格会贵一些，甚至在大多年龄段比众民保中高端的有社保版本还贵，并不划算。实在不差钱的朋友，好歹买个社保，再加个众民保中高端。

重大既往症

众民保2025能不能赔，主要看两点，一是重大既往症清单，二是“免责条款”。免责条款的资料还没出来，喵叔猜测整体变化不会太大，如果变化较大，我单独出一期。

本次重大既往症清单，变化是真的不小。

把前面放的图再放一遍，红色是新增的，绿色是删除的。

众民保2025删除了心肌梗死、脊髓和肝的占位、主动脉夹层、肺动脉高压以及一些其他疾病。

同时也新增了不少严重既往症，比如明确了原位癌、针对高血压和糖尿病的并发症也做了明确定义，比如把心肌梗死均放入这二者的并发症中间，新增了脊髓疾病、阿尔茨海默症、免疫性疾病。

整体来说，严重既往症是变严了，比如高血压和糖尿病两大老年人发病率较高的慢性病，将并发症明确列入，一个角度来说是疾病明确后理赔纠纷更少，另一个角度来说则是想要“钻空子”的机会也会更少。

新增的阿尔茨海默病和自身免疫性疾病清单，本次更新影响的群体也不少，就喵叔了解的情况来看，新增的原因很简单，过去有不少人专门针对这些群体去投保、理赔，甚至形成了产业链。比如去年底喵叔看到的一个pdf截图：

你能想到吗，被不少从业者视作理所当然的帮客户处理的理赔服务，变成了理赔咨询服务费，形成了“产业链”，一单咨询费抵我们兢兢业业销售上百单医疗险。原来这么多年喵叔没有“发家致富”，在于我不够“野”。

现在保险公司不乐意了，赔的多的病种，直接列入重大既往症，免责。

你能怪保险公司吗？

喵叔觉得，保险公司是在保护那些并不是买了就马上住院理赔的客户。

这些客户有错吗？可能也不至于。

续保规则

最后聊聊众民保2025的续保规则。

首先，无论既往有没有理赔，均可以买新版的众民保2025，不保证续保，不等于不能续保。

如果既往保单没有理赔过，无论是众民保普惠还是众民保百万医疗，两款产品三个版本，均可直接升级到新版众民保2025的任一版本。

如果既往保单有过理赔，众民保普惠和众民保百万医疗经典版，只能升级到众民保2025经典版，而众民保百万医疗臻选版可以升级到众民保2025臻选版。

众民保2025出来后，老版本的众民保百万医疗怎么办？目前没有说法，喵叔猜测，按照惯例，会有一个共存期（去年是2个月），给你选择，既可以继续买老版本众民保百万医疗，也可以选择升级到众民保2025。过了这个共存期，众民保百万医疗可能就面临着下架，后面新保的客户也就只能选择众民保2025。

喵叔点评

整体看来，众民保2025是一款很有诚意的升级产品，加量不加价，新增的外购药械、住院前后门急诊和门诊手术责任，都是我们普通住院非常容易用到的项目。同时产品也增加了两个可选责任，整体实用性也非常不错，覆盖的用户群体非常广泛。

可以预见，在整体产品责任和免责条款不再做调整的前提下，这款产品一经上市，势必再次席卷整个非标体医疗险市场，其他同类型产品，彻彻底底沦为备胎。

当然，众民保2025秉承众安一贯的尿性，风控一定不会少，如果你被风控了，直接联系喵叔，这个时候，该备胎们上场了。

众民保2025预计在7月2日正式上线，想要提前了解产品第一手信息的朋友，或者不知道自己和家人的情况该如何选择，再或者想要让喵叔协助处理售后理赔的朋友，都可以及时联系我咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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