扒一扒昆仑健康守卫者3号重疾险的缺点

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郑重声明

每款保险产品都有优点和缺点，说优点的太多，敢于客观中立的说出真话，剖析产品缺点的不多。

扒一扒产品的缺点，让你买个明明白白，如果能接受这些缺点，必定是权衡再三的选择，钱花的才放心和满意。

如果不能接受这些缺点，也不怕，我这里足以找到替代方案和产品。

1.产品简介

公司	昆仑健康保险
产品	守卫者3号
条款	健康保多倍版重疾险
主要保障责任
重疾	1）125种，不分组，间隔365日，限赔2次，依次递增赔付100%/120%； 2）前15年首次确诊重疾额外多赔付50%
中症	1）20种，不分组，无间隔期，限赔2次，依次递增赔付50%/60%
轻症	1）50种，不分组，无间隔期，限赔3次，依次递增30%/40%/50%
身故	可附加身故：18岁前保费；18岁后保额
其他	1）18岁前少儿特疾，额外多赔付150%； 2）首次确诊癌症1年后，持续治疗，每年限赔1次，赔30%，共限赔3次；

2.扒产品

缺点1：保至70周岁时必须投保身故责任

该产品的投保规则规定：

保至80周岁或终身时可选择是否投保身故责任；

保至70周岁时必须投保身故责任。

由于风险监管和产品设定等诸多原因，严格来说，这项设定不能算作“缺点”。

这里强调出来，主要是因为有些消费者出于经济方面的考虑或者压力，选择的范围变小了，投入的成本「变大了」。

也就是说，如果保至70周岁时，作为一款定期消费型重疾，如果不附加身故责任，保费能降低很多，有些消费者会觉得很划算。

也有些预算紧张的消费者本想少花点钱，买到高保额，可能该产品也实现不了。

庆幸的是：

保至终身时，目前还可以选择不含身故版本。

但是，目前大多数重疾险不含身故版本的都下架，所以，如果有需要不含身故版本重疾险的客户，抓紧时间考虑。

缺点2：严重1型糖尿病理赔严格

条款规定：

胰岛素维持180日，且满足三选一的条件，其中第三项条件为“在本公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术”。

此处仅与有相同三选一条款的重疾险产品来对比，有些产品规定：因坏疽需切除至少一个脚趾。

一个脚趾和一只脚的差距着实很大。

缺点3：关联病种的三同条款限制

三同条款即：

同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故。

目前市场上大多数产品都会有三同条款的限制，为什么说是缺点呢，因为真的有部分产品没有三同条款的限制，并且已经有成功理赔的案例。

这里摘出来着重说，是因为该产品的设定是一款不分组2次赔付的产品，但是受到三同条款的限制，以及隐形分组的限制，让不分组大打折扣。

比如：

1）肾衰竭（终末期肾病）和肾移植（重大器官移植术），

2）急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术，

上述对应的高发重疾，都是关联病种，三同条款的限制，不能先后赔付，无法做到真正的不分组赔付。

其他缺点：

1）分支机构少：北上粤浙鲁；

2）投保年龄范围小：28天–45周岁；

3）等待期规定严格：等待期长达180天；且发生中症、轻症，退还已交保费，合同终止；

4）少儿特疾只保障到18周岁；

5）三同条款的限制：轻症、中症、重疾均有；

6）隐形分组的限制：心脑血管疾病方面，烧伤疾病，听力疾病方面和视力疾病方面；

7）3周岁年龄的限制：双目失聪、双目失明，语言能力丧失；

8）严重心肌病理赔严格：必须保持心力衰竭四级状态180天，且不保继发只保原发。

3.寻保观

昆仑健康守卫者3号重疾险，有着鲜明的优点：

1）价格优势，虽然有三同条款限制关联病种，价格比大多数分组多次赔付的产品都低，还是很惊艳的。

2）保障终身，目前可以选择不含身故版本的，对于预算紧张的客户来说，可以买到较高的保额保障。

投保建议：

该产品的一些缺点，也是目前大多数重疾险产品的通病，如果想花较少的钱买到不分组多次赔付的重疾险，同时能认可该产品的优点和缺点，建议慎重考虑。