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信泰人寿丨达尔文3号,亮点虽多,坑有4个-在哪买



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达尔文3号全称是信泰如意安和(臻藏版)重大疾病保险,是属于信泰人寿保险股份有限公司的重疾产品。也是达尔文家族新的成员(之前的达尔文相关产品和信泰没有任何关系),达尔文这个IP不知道还要被各家保险公司用多少次。话说回来,达尔文3号是一款刷新了重疾额外赔付比例的产品,额外赔付比例高达80%,额外赔付保障的年龄范围也是目前行业内最长的年龄范围,保障至60岁。另外还有一些特定的可选责任,保险责任也是极为丰富,下面就来探讨这款产品。


#保险责任#

达尔文3号是一款重疾赔付1次,中症赔付2次,轻症赔付3次的重疾产品,同时还自带极早期恶性肿瘤或恶性病变二次赔付、不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥手术/微创冠状动脉介入手术二次赔付、中度脑中风二次赔付、被保人豁免。可选责任有恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付、身故/全残责任。整体责任非常丰富,在自带责任上已经涵盖了高发轻症、中症的二次赔付,可选责任也可以选择当下最为常见的恶性肿瘤二次赔付和心脑血管疾病二次赔付,可谓诚意满满。更不要说拥有目前行业内顶尖的重疾额外赔付比例。具体来看看责任框架。


#产品剖析#

达尔文3号在保障责任方面可以说是非常丰富的,而且也是实用性很高的保障责任,特别是对于关注心脑血管疾病的消费者来说,这款产品可以说是有致命的诱惑。但实际上是不是像表面看着那么美好呢?下面来分析分析。


1.脑中风后遗症二次赔付要求较高

达尔文3号关于脑中风后遗症有两个责任,一个是“中度脑中风”二次赔付,另一个是可选责任特定心脑血管疾病二次赔付。这两个责任里都有针对脑中风后遗症二次赔付的功能。但达尔文3号关于脑中风后遗症的二次赔付必须是要求为新发的一次脑中风。而且需要提供颅脑显影或影像学检查报告证明,要知道颅脑造影是一个手术,对于一些年纪比较大的群体来说,就未必愿意实施相关的手术。而如果是其他影像学检查又未必可以像显影那么清晰看到相关病灶情况。而且在临床上来说,脑中风相对来说复发的概率会更为高一些。只保新发,就有一定概率不能理赔了。


整体来说,即便是病人二次中风,想要拿到这个理赔金还是会有一定难度。


2.部分疾病定义严格

(1)轻症“极早期恶性肿瘤或恶性病变”中的原位癌,需要进行积极治疗才能赔付,但是关于积极治疗时没有相关解释的,那么怎么样才算是积极治疗呢?这个容易存在争议。


(2)中症“中度脑中风”赔付条件少了一个,一般来说,关于轻症、中症里的脑中风后遗症都是有二选一的理赔条件,达尔文3号这里,只有一个必选条件。可能会对理赔有一定的影响。


(3)重疾“严重I型糖尿病”定义严苛。关于严重I型糖尿病,在一般的重疾里只需要依赖胰岛素治疗180天以上且满足3个并发症的其中1个,就可以申请理赔了。更为宽松的则是只需要依赖胰岛素治疗180天,就可以申请理赔了。但是在达尔文3号这里,则是要求达到3种并发症中2种才能赔付。这样的定义就非常严苛了。


3.轻症隐性分组

达尔文3号关于中症、轻症的宣传是不分组赔付的,但是实际上是存在一些隐性分组的情况,所幸的是达尔文2号关于中症、轻症的隐性分组情况不算特别严重,一共有5组,在重疾产品里算是中规中矩。


PS.中症、轻症隐性分组就是说同一个分组内的疾病,只能赔付其中一种。


4.其他

(1)缺失部分病种。缺失重疾“溶血性尿毒症”,中症“中度阿尔茨海默病”、“中度瘫痪”。


(2)部分疾病下放。“出血性登革热”从重疾下放到中症,理赔额下降至60%保额;“胆道系统重建手术”从重疾下放到轻症,理赔额下降至45%。


(3)部分疾病限制理赔年龄。重疾“严重哮喘”限制在25周岁前理赔,这个大多数重疾都是这样设定,但是会对有相关需求的人来说就不是很理想;重疾“重症幼年型类风湿性关节炎”要求18周岁前理赔,这个病种高发年龄段为1-9岁,对理赔影响不大。


(4)健康告知严格。达尔文3号关于健康告知方面的要求在线上产品来说是属于比较严格的,特别是检查方面问及的项目非常多。如需投保,建议由专业人员指导。


#C先森点评#

达尔文3号亮点很多,问题也是不少。虽然相对来说重疾额外赔付比例比较高,但是相应费率也会有相应提高。如果能接受这款产品的缺点,那么相较而言也是一款性价比较高、责任比较丰富的重疾产品。


重疾保险方面本来就没有完美的产品,只有完美的保障方案,如果不知道如何为自己或者家人搭配完善的保障方案,不妨扫描下方二维码,添加微信详聊。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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