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太平洋人寿丨金福优享,找到4个坑-在哪买



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金福优享是一款产品组合计划,是由必选产中“金福优享终身寿险”和“附加金福优享提前给付重大疾病保险”,以及可选附加险种“附加多次给付优享版重大疾病保险”、“不加被保人豁免特定疾病保险”、“附加被保人豁免重大疾病保险”和“附加投保人豁免2019重大疾病保险”组合而成。是属于中国太平洋人寿保险股份有限公司的重疾产品。看着好像是挺复杂的,但实际上就是我们常见的终身寿险捆绑重疾单次赔付+重疾多次赔付(可选)的结构。下面来具体分析一下。


#保险责任#

金福优选是一款重疾赔付1次,轻症赔付5次的终身型重疾,自带失能保障责任。可选责任有重疾多次赔付、被保人轻症豁免、被保人重疾豁免、投保人豁免等。金福优选继承了太平洋重疾产品的优点加入重疾失能保险责任。整体保险责任还是比较简单,下面来看一下保险责任。


#产品剖析#

金福优选在金福人生(多倍版)的基础上,减少了1年的缴费期限,以及增加了2次轻症赔付,简单来说就是增加额外保障的同时也降低了费用。对比自家的老产品来说,新的金福优选好像还是挺不错的。下面来分析一下这款产品怎么样。


1.等待期长

对于重疾保险产品来说,目前有2种等待期,一种是180天,另一种是90天。金福优选就是前者180天的等待期。等待期就是保险公司防止消费者逆选择的一个设定,但是也会对一部分正常的消费者来说,就是一个能不能实现赔付的门槛。对于所有的消费者来说,180天和90天的理赔概率相差并不算很大,但是对于某一个消费者来说,就是能不能顺利获得理赔的差距了。对消费者来说,等待期自然是越短越好。这是个小坑。


2.轻症保障弱

金福优选在轻症上的保障是55种轻症,赔付5次,每次20%基本保额。现在市面上主流重疾产品的轻症保障都是30%起,更有一部分已经是达到45%的赔付比例。20%的赔付比例是市面上最低的赔付比例了。


关于5次轻症赔付,其实一般来说,一生中发生3次轻症已经是比较难得,更不要说5次了。提高首次或者前几次的轻症赔付比例,对消费者来说更实在一些。


金福优选宣传是轻症不分组赔付的,实际上还是有部分隐性分组的。所谓轻症隐性分组,就是同一组内轻症只能赔付1种病症。虽然金福优选的隐性分组情况并不严重,但是作为一款价格较高的重疾来说,有这样的隐性分组情况是比较少见了。



3.高发轻症“轻微脑中风后遗症”定义严格

金贝优享关于“轻微脑中风后遗症”的定义里,是只能按照要求达到“一肢或一肢以上肌体机能部分丧失,其肌体肌力为III级,或小于III级但尚未达到脑中风后遗症的给付标准”。而现在市面上较为标准的条款是有2种情况可以选择的,只要达到两种轻症中的其中一种即可。相对而言,金贝优享的定义就严格很多了。由于轻微脑中风后遗症是较为高发的轻症,所以这坑不小。


4.其他

(1)附加重疾多次赔付间隔期1年。目前市场主流的重疾分组多次赔付的产品,间隔期多为180天。金福优选的间隔期相对来说就多了1倍。


(2)被保人豁免需要额外附加。被保人豁免是一项非常实用的责任,对消费者来说百利无一害。大部分重疾产品都会自带这个责任的,而在金福优选这里需要额外附加,有点说不过去了。


(3)贵。金福优选虽然说可以少缴1年,但是每一期的保费都比较贵。同比主流分组多次赔付重疾产品,高出30%的保费;同比主流单次赔付的重疾产品,也是高了30%的保费。


#C先森点评#

金福优选虽然相对自家的老产品是增加保障,并降低了总的费用,但是如果放眼和全保险市场的重疾产品相比较,需要进步的空间还是比较大的。例如中症责任、恶性肿瘤二次赔付等一些比较实在的重疾责任,还是迟迟未见身影,同时保费还比一般的重疾产品贵上不少。如果不是非太平洋人寿这家保险公司不可的话,其实市面上还是有挺多优秀的产品可以选择的。


无论保险产品多优秀,终究还是没有完美的产品,只有完美的保障方案,如果不知道如何为自己或者家人搭配完善的保障方案,不妨扫描下方二维码,添加微信详聊。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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