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金福优享是一款产品组合计划，是由必选产中“金福优享终身寿险”和“附加金福优享提前给付重大疾病保险”，以及可选附加险种“附加多次给付优享版重大疾病保险”、“不加被保人豁免特定疾病保险”、“附加被保人豁免重大疾病保险”和“附加投保人豁免2019重大疾病保险”组合而成。是属于中国太平洋人寿保险股份有限公司的重疾产品。看着好像是挺复杂的，但实际上就是我们常见的终身寿险捆绑重疾单次赔付+重疾多次赔付（可选）的结构。下面来具体分析一下。
#保险责任#
金福优选是一款重疾赔付1次，轻症赔付5次的终身型重疾，自带失能保障责任。可选责任有重疾多次赔付、被保人轻症豁免、被保人重疾豁免、投保人豁免等。金福优选继承了太平洋重疾产品的优点加入重疾失能保险责任。整体保险责任还是比较简单，下面来看一下保险责任。
#产品剖析#
金福优选在金福人生（多倍版）的基础上，减少了1年的缴费期限，以及增加了2次轻症赔付，简单来说就是增加额外保障的同时也降低了费用。对比自家的老产品来说，新的金福优选好像还是挺不错的。下面来分析一下这款产品怎么样。
1.等待期长
对于重疾保险产品来说，目前有2种等待期，一种是180天，另一种是90天。金福优选就是前者180天的等待期。等待期就是保险公司防止消费者逆选择的一个设定，但是也会对一部分正常的消费者来说，就是一个能不能实现赔付的门槛。对于所有的消费者来说，180天和90天的理赔概率相差并不算很大，但是对于某一个消费者来说，就是能不能顺利获得理赔的差距了。对消费者来说，等待期自然是越短越好。这是个小坑。
2.轻症保障弱
金福优选在轻症上的保障是55种轻症，赔付5次，每次20%基本保额。现在市面上主流重疾产品的轻症保障都是30%起，更有一部分已经是达到45%的赔付比例。20%的赔付比例是市面上最低的赔付比例了。
关于5次轻症赔付，其实一般来说，一生中发生3次轻症已经是比较难得，更不要说5次了。提高首次或者前几次的轻症赔付比例，对消费者来说更实在一些。
金福优选宣传是轻症不分组赔付的，实际上还是有部分隐性分组的。所谓轻症隐性分组，就是同一组内轻症只能赔付1种病症。虽然金福优选的隐性分组情况并不严重，但是作为一款价格较高的重疾来说，有这样的隐性分组情况是比较少见了。
3.高发轻症“轻微脑中风后遗症”定义严格
金贝优享关于“轻微脑中风后遗症”的定义里，是只能按照要求达到“一肢或一肢以上肌体机能部分丧失，其肌体肌力为III级，或小于III级但尚未达到脑中风后遗症的给付标准”。而现在市面上较为标准的条款是有2种情况可以选择的，只要达到两种轻症中的其中一种即可。相对而言，金贝优享的定义就严格很多了。由于轻微脑中风后遗症是较为高发的轻症，所以这坑不小。
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4.其他
（1）附加重疾多次赔付间隔期1年。目前市场主流的重疾分组多次赔付的产品，间隔期多为180天。金福优选的间隔期相对来说就多了1倍。
（2）被保人豁免需要额外附加。被保人豁免是一项非常实用的责任，对消费者来说百利无一害。大部分重疾产品都会自带这个责任的，而在金福优选这里需要额外附加，有点说不过去了。
（3）贵。金福优选虽然说可以少缴1年，但是每一期的保费都比较贵。同比主流分组多次赔付重疾产品，高出30%的保费；同比主流单次赔付的重疾产品，也是高了30%的保费。
#C先森点评#
金福优选虽然相对自家的老产品是增加保障，并降低了总的费用，但是如果放眼和全保险市场的重疾产品相比较，需要进步的空间还是比较大的。例如中症责任、恶性肿瘤二次赔付等一些比较实在的重疾责任，还是迟迟未见身影，同时保费还比一般的重疾产品贵上不少。如果不是非太平洋人寿这家保险公司不可的话，其实市面上还是有挺多优秀的产品可以选择的。
无论保险产品多优秀，终究还是没有完美的产品，只有完美的保障方案，如果不知道如何为自己或者家人搭配完善的保障方案，不妨扫描下方二维码，添加微信详聊。
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作者：陈炽坚
不忠于任何一家保险公司，不以产品为导向，只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险，放心！有我在！
