​

大家好，我是喵叔。

过去几年，每年都有写儿童保险的配置攻略，其实原因很简单，一是喵叔自家的轩轩目前就处在这样的成长阶段，二是喵叔自身的客群有很大一部分就属于孕妈或者宝妈。很多家庭对于保险的认知，就开始于有了娃，做父母的，永远想给到孩子最好的，包括保险也是一样，甚至很多父母，自己都不相信保险，也会想着给孩子买一份。

时隔一年多，不妨再和大家一起聊聊，作为准爸爸准妈妈或者新手奶爸宝妈，应该怎样给孩子买保险。

大致分成几个版块：

• 儿童保险配置原则
• 儿童保险配置顺序
• 儿童保险核心险种
• 儿童保险方案模板
• 写在最后

​

儿童保险配置原则

一、先大人，后小孩

其实关于这一个原则，喵叔入行以来就一直在强调，这个原则也是最基本的。平时咨询喵叔的很多朋友，给娃买保险，最喜欢买大全套，价格无所谓，一定要保的全，“啥都保”，一年一万多也无所谓，到了自己这，就买一份医疗险。

各位爸爸妈妈们一定需要明白一件事，大人才是孩子最好的保障，父母一旦倒下，家庭就失去了收入来源，别说是孩子健康与否，恐怕连最最基本的吃穿都是问题。

二、慎重入手“大全套”

“大全套”或者“全家桶”这类产品，精准狙击了想要图方便的人群，“啥都保啥都赔”是他们最初的梦想。而事实上，这类产品多是主险寿险附加了一大串附加险，重疾、意外、定期寿险、医疗、两全等等等都有，保费轻松上万，回头一看，核心保障少得可怜，不知道知道真相以后会不会眼泪掉下来。

三、不要想着“返本”

保险很贵，切莫浪费，有病治病，没病理财，你不理财，财不理你。不知道大家在和一些业务员battle的时候有没有遇到这样的话术。如果一不小掉入“返本”的“圈套”，等待你的可能是多掏一大笔钱，买了个“低收益的理财产品”，被隔了“韭菜”。

四、不要盲目配置教育金

可不可以给孩子配置教育金？可以！在孩子还小的时候准备一笔钱，锁定利率，强制储蓄，每年轻松跑赢通胀，长大后无论是读书还是结婚，都可以大大减轻经济压力，让孩子不至于以后没钱用。

逻辑本没问题，不过，喵叔建议最好也是在先配齐基础保障以后，如果有多的资金，再行考虑。

​

儿童保险配置顺序

我们先梳理一下，目前市面上的产品来看，能给孩子配置的差不多有这6种：医保、重疾险、意外险、医疗险、寿险、教育金。

这些险种是不是都需要配置呢，如果配置，顺序应该是怎样的？

首先，喵叔认为，寿险不是孩子必须的，其作用主要是身故给赔付，对于孩子来说，目前本身自己没有经济来源，也不涉及养家、还贷，没有保障的意义，加上为了防止逆选择，《保险法》也有对未成年的身故保额进行了限制，0-9岁不得高于20万，10-18岁不得高于50万。

接下来，喵叔建议每个家庭都在孩子出生以后，买上少儿医保。毕竟也属于国家给与我们的福利，每年一两百块钱，获得的是一份实实在在的保障。而且产品也没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这都是商业保险没办法替代的。

然后，我们不妨看看这个表格：

​

以0岁男孩和30岁的成年男子为例：

同期对比来看，10年内，成人得重疾的概率是男孩的6.9倍，20年内是17.6倍，30年内是19.2倍！

再根据世界卫生组织（WHO）的统计结果来看，“儿童期癌症”这一术语通常用于指15岁以下儿童癌症。儿童期癌症相当罕见，仅占癌症总数的0.5％至4.6％。全世界儿童期癌症总发病率为每100万名儿童50至200例。

对于儿童来说，存在其他比重大疾病威胁更大的风险：

​

根据世界卫生组织（WHO）的统计，2016年中国1-59个月儿童死亡原因的前三名分别是：

1. 外伤，死亡率1.2‰；

2. 先天异常，死亡率1.1‰；

3. 急性下呼吸道感染（包括肺炎、支气管炎等），死亡率0.9‰。

喵叔认为，对于儿童来说，意外伤害带来的风险比重大疾病带来的风险更大，所以推荐优先配置意外险，总体来说，儿童投保保险的推荐顺序是：少儿医保→意外险→医疗险→重疾险→教育金。

​

儿童保险核心险种

一、意外险

​

意外险一般包括意外身故、意外残疾、意外门诊和意外住院四项，而这四项中，保费占比较大的在于意外医疗的报销，而对于孩子来说，我们最担心的还是日常室外跑跑跳跳引起外伤、或者是在家不小心撞上磕伤，这类意外配置包含门诊医疗责任的意外险是最划算的（首选是包含门诊医疗、并且免赔额越低越好、不限社保的意外险）。

针对儿童来说，意外医疗最好可以0免赔全额报销且不限社保，如果还包含了疫苗、烧烫伤额外保障等则更优。

二、医疗险

​

除了孩子意外方面的医疗需要考虑之外，孩子疾病导致的门诊以及住院费用也不容小视。医疗险不但包括了意外门诊、住院费用的报销，还包括了疾病门诊以及住院的保障，可以视为国家医保和意外医疗的必要补充。

医疗险的选择，可以关注有无儿童特定保障、续保条件、增值服务等，一般来说，喵叔不是特别建议选择门诊医疗险，一方面保费较贵，另一方面理赔条件和保障范围相对差一点。

三、重疾险

对于儿童来说，虽说重疾的发病率相对成人较低，但是一旦发生，对家庭造成的后果可以说是毁灭性的，而儿童重疾则可以为家庭筑起最基本的防火墙，也是儿童必备险种之一。

选择重疾险的时候，除了考虑重疾保额意外，不妨多多关注对于儿童高发疾病的额外保障，以及其他的一些附加保障，比如重疾多次、癌症多次等。

以上三大险种，医疗险保费在儿童时期呈现出“先高后低”的趋势，一般5岁前保费比较贵，5岁往后则逐渐走低；意外险保费恒定，50万保额也就一百多块钱；重疾险保费相比成年人便宜不少，50万保额的30年定期产品，一年也就三五百块钱，保终身一般不会超过五千块。

​

儿童保险方案模板

去年没有放产品方案，今年还是展示两个模板，算给大家一个参考，当然还是那句话，每个人的保障一定是建立在符合自身家庭需求的基础上，方案模板，仅供参考，如果要私人配置，先添加喵叔再咨询。

一、儿童保险入门方案

​

这是一个入门方案，一切从简，无论是重疾还是意外和医疗，都是目前市面上价格非常划算的产品，当然，价格便宜，保障一点不弱：重疾险单次赔付，轻症和中症均多次赔付，还带有少儿特疾可以双倍赔付，该有的都有。

意外险保障极简，仅有最需要的身故残疾和意外医疗，没有其他乱七八糟的添加。意外医疗不限社保，0免赔全额赔付，费率也是极致，理赔体验也挺棒，老朋友应该猜到是哪款产品了吧？

至于医疗险，也是一款大牌网红选手，该有的都齐全，小朋友费率非常友好，没有什么明显的暗坑。

整个方案配置下来几百块钱，麻雀虽小五脏俱全，保障孩子前30年也算基本到位，适合家庭预算极少的朋友们选择。

二、儿童保险优选方案

​

这算是一个比较常规的方案，相比上面基础版本，有不少升级的地方：重疾险由单次变成了多次，保障期间也从定期变成了终身，前期还带有额外赔付，针对癌症也有额外保障，算是目前市面上第一档产品。

意外险升级主要提升了残疾的保额以及意外医疗的额度，承保公司不变，理赔体验没有区别。

医疗险从百万医疗险变成了入门款中端医疗，0免赔费率极致，对于医院的限制比较友好，常规百万医疗险限制的二级及以上公立医院，在这里换成了社保定点医院，拿重庆地区举例，不少非公立的儿童医院均可以涵盖，比如奶爸宝妈们比较常去的北部宽仁、金童佳、小米熊儿童医院等。

这个版本的产品无论是费率、保障、公司背景来看，基本上都没有什么问题，对于常规家庭来说，一般不会有太大的问题。

前面都算比较基础的方案，再往上的方案就不做了，大家可以根据自己的需求联系喵叔咨询，比如某些朋友想要更好的就医环境，想去佑佑宝贝、来福士这类医院，或者想要更高的保额，亦或是想提前给宝贝准备一笔保底的钱，都可以下来联系喵叔给你们提供解决方案。

​

写在最后

还是那句快要说烂了的话作为结尾，父母给孩子配置了保险以后，更重要的是应该给自己构建充足的保障，毕竟你们才是孩子最大的保障和依靠！

保险配置方案本来就不是千篇一律的，不同的人自然有自己的特殊情况和特别要求，今天也只是简单的抛砖引玉，希望本文对你有所帮助，有不明白的欢迎大家联系喵叔微信咨询.

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

保单托管限量免费，添加喵叔微信后回复“保单托管”，可免费获得托管名额。

喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。

​