医保的好搭档—晋惠保-惠民保

10月9日，晋惠保2021版正式上线。几十块的保费，几百万的保额和几乎看不见的门槛，一夜之间在很多人的朋友圈里刷屏。很多朋友对这个惠民健康险并不陌生，作为一个短期医疗险，晋惠保诞生在2020年，一经上市就吸引了80万人参保。

无独有偶，像晋惠保这样大热的医疗险并不是山西独有，从去年开始，全国出现了很多以城市简称命名的惠民保险产品。北京有京惠保，上海有沪惠保，陕西有惠秦保， 有惠民保，广东有广州惠民保……据不完全统计，截至2020年底，全国已经有超过80款惠民保产品上线，覆盖了全国近百个城市，可以说是红遍了全中国的“网红”医疗险。

那么，晋惠保是什么呢？适合谁来购买呢？

简单说，像晋惠保这样的惠民保险是由政府主导或参与，由大型保险公司提供保障的商业医疗险。

“惠民”当头，解决的就是民生问题，面向普罗大众，针对现在高昂的医疗费用，对医保进行补充。

医保的特点是广覆盖，人人都可以投保，不足是只能满足基础保障，只能解决基本的医疗需求，部分缓解就医压力。

简单看一下医保的报销规则：

限制1：报销有门槛

下有起付线，上有封顶线

医保的起付线就是报销的第一道门槛，超过起付线才开始报销，不同等级医院起付线不同，在200元-800元之间浮动。

第二道门槛是封顶线，一般为30万，超过限额的部分需要患者自付。

限制2：报销有范围

医保的报销范围在三大目录中。三大目录包括：药品目录、诊疗项目目录和医疗设施目录。

以药品目录为例

现在市面上的药品总共十几万种，分为甲、乙、丙三类。

其中，医保涵盖了甲类和乙类。

甲类药品是临床必需、广泛使用、疗效好且价格低药品，这类药品100%纳入报销范围。

乙类药品是可供临床治疗选择、疗效好，价格稍高的药品，参保人需要自付一定比例，剩余部分纳入报销范围。

丙类药品被定义为非临床必需药品，就需要全部自费了。

那么，甲类和乙类药品加起来有多少种呢？只有3000种左右，覆盖率不到2%。

既然社保有报销门槛和报销范围的局限性，如何将医疗保险无法报销的部分做好补充呢？这个时候就是晋惠保上场的时候了。

限制3：结算有比例

在目录内的费用是不是就能全部报销了呢？

不是的，通常我们还需要自付10%-30%，根据医院等级和参保类型确定。

我们从一个真实案例来看看医保报销的比例

患者在三甲医院住院5天，总花费18007.3元。其中医保报销9596.1元，个人承担8311.2元，报销比例约为53%，从票据来看患者住的是特需部，享受了更好的医疗资源，如果患者选择的普通部，报销比例会更高一些。

这个单子也从一个侧面反应了真实的就医需求和医保保障的距离。

好的医疗资源总是稀缺的。当人人都有医保的时候，我们面临的就是在三甲医院看一个简单的鼻炎，需要要排队2小时，看病2分钟，更不要说一些重大疾病了。在北京协和医院，一个手术排队几个月是很平常的事情。

相比之下，三甲医院的特需部有更好的就医环境和医疗体验。门诊就诊人数少，不用排长队，看诊时间保证在20分钟以上。住院一般是单人间或者双人间，保护隐私的同时避免交叉感染。当然，好的服务需要更高的医疗费用，而这部分费用也不在医保报销范围内，需要全部自费。

身体健康的时候，我们往往想的是：有个保险就好了，可是当我们患病的时候，想的就是如何用最好的资源换取自己和家人健康和生命，而一旦突破了基础医疗，社保就无能为力了。

那么，医保无法报销的部分怎么办？这个时候就是晋惠保上场的时候了。

1.极低的参保门槛

晋惠保门槛很低，只有一条，就是在山西省内参加医保，并且在理赔时，需要先通过医保报销。

只要满足了这个条件，无论是什么年龄段，什么身体状况，人人都可以通过几十块钱获得保障。

当然，对于如果在参保前已经罹患癌症，因此产生的医疗费用是不赔的，既往症有4类，具体内容如下图。

即使对部分既往症除外，作为一款商业医疗险，也非常友好了，毕竟在市场上，一般超过60岁或确诊过重大疾病基本就和商业保险无缘了。

有的朋友会因为既往症除外而不考虑购买晋惠保产品，其实这是很大的误区：人生有很多不确定性，既然身体已经出现了一些危险信号，购买了晋惠保，起码还可以覆盖其他其他疾病风险，如果不买，那就只能把所有风险交给医保了。

2.晋惠保对医保限额和报销范围的补充

从限额来看，相比于医保的30万额度，晋惠保最高保额可以扩展到450万。

其中，社保内住院医疗费用，社保报销后的剩余部分，扣除了免赔额，晋惠保按照80%比例报销，最高可获赔150万。

从报销范围来看，晋惠保不限于医保三大目录，对于社保外住院费用和外购药做了进一步的扩充。

社保外住院费用方面，医保是完全不赔的，晋惠保在扣除免赔额后，可以按照40%比例报销，最高额度为150万。

外购特效药也不在医保报销范围，晋惠保在扣除免赔额后，对于合同中约定的100种药品，可以按照80%比例报销，最高额度为150万。

那免赔额是多少呢？

上面说到的三项责任，共享2万免赔额，也就是说当三项责任的自费金额超过2万时，就可以通过晋惠保来报销了。

免赔额的扣除顺序是按照先扣社保内自费部分，再扣除社保外自费部分，再扣除特定药品自费部分，直至扣足2万，开始报销。

举个例子：王先生看病花了20万，其中社保内住院医疗费10万，社保报销7万，自费3万，社保外住院医疗费5万，购买特定药品5万。个人自费13万。

那么王先生的免赔额先从社保内住院自付费用扣减，3-2=1万，已经扣足2万，不再扣除社保外住院费用和特定药品费用。王先生最后可从晋惠保报销金额是1：0.8+5*0.4+5*0.8=6.8万。

购买晋惠保以后，王先生只需要自费6.2万。

对于重大疾病的大额支出，晋惠保可以帮助患者从一定程度上减轻负担。

总结：对于健康有异常状况，无法购买其他商业医疗险的朋友，晋惠保是现在最好的选择，这也许是我们最后一次上车的机会。

投保晋惠保也很简单，扫描二维码直接投保既可。

没有完美的保险，只有适合自己的产品。晋惠保价格低、没门槛、额度高，是非标体人群的福音。

晋惠保的出现，我们也可以看到的商业医疗险的意义：在基本保障的地基上争取更多医疗资源的选择权。只要69块钱，就可以让我们在未来的一年中面对疾病风险多一点底气，在高额医疗费和亲人的健康之间，坚定的说：“治！”

同时，晋惠保也不是完美的，我们的底气还可以更足。

晋惠保的2万免赔额决定了它注定与小额医疗无缘。据统计，2020年，全国人均住院费用11364.3元，其中三级医院略高，为14442元，都没有超过2万，这说明有很大一部分住院费用都在2万以下的。

同时，晋惠保对于三项责任都采取了比例赔付的方式，必然有一部分费用是要自己承担的，总医疗费越高，自付部分也会水涨船高。

最后，晋惠保也限制了就医的区域。根据条款说明，晋惠保指定的医疗机构是二级及二级以上公立医院的普通部，不包含特需部、国际部等医疗费用。

对于健康体人群，我们可以加几百块钱，通过百万医疗险来把免赔额降至1万，同时提高报销比例到100%，彻底解决大额医疗风险。

如果将保费提升到几千元，也可以借助中端医疗险获得零免赔，搞定小额医疗费用，同时提升医疗品质，特需医疗不是梦。

追求极致医疗品质的人群，还可以通过高端医疗险把就医范围扩展到全球合法医疗机构，无论住院、门急诊、体检、疫苗、眼科、牙科、孕产、紧急救援都可以涵盖，而医疗支付让客户可以在就医结束后直接签字走人，无需动用宝贵的现金流。

限制我们想象的，往往不是贫穷，而是我们对于保险的认知。

没有完美的产品，只有最适合自己的方案。