惠民保
大家好，我是喵叔。
医疗险这个序列，过去我们谈的多的有好医保、尊享e生和e生保，最近几年，蓝医保算异军突起，先后推出近十款涵盖各年龄层次、覆盖各种身体情况的蓝医保产品，算是在市场上刷够了存在感。
其中更以它家保证续保20年的两款蓝医保最为突出。但这些产品大多触及到的是入门级医疗险板块，并没有一款涵盖私立医院、特需国际部的产品，直到这两天，可享受特需直付的蓝医保·中高端医疗险（特需直付）上线，受到考虑诸多关注。
今天，喵叔就带着大家一起来看看这款号称投保门槛超低，连一般既往症都可保可赔，三大结节都有机会正常保的中高端医疗产品。
产品形态解析
蓝医保·中高端医疗险（特需直付）（以下简称“蓝医保中高端医疗”）由太平洋健康承保，条款名“太保互联网个人中高端住院B款医疗保险”，一共三个计划，当前上线两个，涵盖普通住院医疗、重疾住院医疗、质子重离子医疗、院外特药、院外特药基因检测、重疾异地转诊、ICU住院津贴等多项保障。产品最大保额600万，医院涵盖公立医院普通、特需、国际部以及私立医院和质子重离子医院，161家医院重疾享受特需直付服务。产品完整形态详见下图：
蓝医保中高端医疗当前在售的就两个版本，计划一和计划二。二者主要区别在于医院和免赔额上面。计划二额外带有华山医院国际医疗中心和北京协和医院国际医疗部，而计划一不带这两家医院；一般医疗的免赔额方面，计划一是特需部1.5万、普通部1万，而计划二则是特需部1万、普通部5000，赔付比例都是100%。
其他方面二者没有什么区别，保费差额在50%左右，看你愿不愿意为了多两家医院同时免赔额降低5000而多花50%的保费了。
先看一下蓝医保中高端医疗的投保规则。
产品除了身份证投保以外，还支持护照、港澳台通行证以及外国人永久留居证，人群覆盖更广，年龄方面支持16-65岁首次投保，如果是小朋友，可以选择它家的少儿中高端或者其他类似产品。
不同于蓝医保好医好药版的保证续保20年，蓝医保中高端医疗依然选择了大多数同类产品的1年期形态，是不是这就意味着这款产品的续保稳定性较差？不一定，2年前喵叔就有聊过“保证续保”四个字不是选择医疗险的金标准，如今越来越多的朋友也正在从保证续保的产品切换到一年期产品上来。
蓝医保中高端医疗的医院范围相对是覆盖较广的，除了常规的公立医院普通部，蓝医保中高端医疗额外覆盖特需部、VIP部、国际部或国际医疗中心，同时涵盖了30家指定私立医院和6家质子重离子医院，更好匹配有更好就医质量人群的需求。
接着我们来看看蓝医保中高端医疗的核心保障。
一般医疗方面，蓝医保中高端医疗保额300万，常规的住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后30天的门急诊医疗都有涵盖，今年最火的外购药械责任也有涵盖。
产品的免赔额根据计划和医院不同略有不同，从5000到1.5万不等，是绝对免赔额，报销比例100%，如果是有社保但未经社保，报销比例60%，和常规产品类似。
有一个小优势在于，如果特需部不支持社保，那么也是按照100%报销的，比较友好。
接着是重疾医疗。蓝医保中高端医疗覆盖了120种重疾，300万保额，无论普通部还是特需部，都变成了0免赔100%报销，覆盖的医疗范围和上面一般医院一致。
蓝医保中高端医疗的质子重离子责任，依然是600万额度，0免赔100%报销，医院覆盖了6家，比自家产品更好，但比众安家的9家略差。
外购药械方面，蓝医保中高端医疗也有覆盖，但是但是但是它依然搞了个限制，之前有仿制药不让开原研药的条款给删了，靶向药、免疫治疗药物不给覆盖。
癌症特药方面，蓝医保中高端医疗带有300万额度，涵盖162种特药，含3款CAR-T药，0免赔，100%报销。特药种类比众民保中高端多，比尊享e生2025少。此外，也带有2万的特药基因检测，0免赔100%报销。
其他方面，蓝医保中高端医疗带有救护车费用、重疾异地转诊公共交通、ICU住院津贴等责任。轻轻吐槽一下公共交通这个保障，都自称“中高端医疗”了，还只涵盖交通费不涵盖住宿费，也不涵盖亲属，交通费还限制舱位，定位稍低的众民保中高端反而没这些限制。
增值服务方面，蓝医保中高端医疗带有多项不错的服务，从在线问诊到重疾专案管理，再到住院垫付、特需直付都有覆盖，整体来说比较不错。
聊完基础保障内容后，喵叔再带大家看看这个产品比较受人关注的卖点，一是健康告知宽松，二是一般既往症的涵盖。
作为一款主打健康告知宽松的医疗险产品，蓝医保中高端医疗只有两条健康告知，一条是问到过去2年的手术史、住院史和半年内的检查异常，一条是过去5年内的既往异常问询。
这个健康告知就真的非常宽松。比如常见的三大结节，乳腺和甲状腺结节都是不到4级都能正常买正常赔，常规医疗险基本上就是直接除外责任了；肺结节只要没超过8mm，即使是磨玻璃，即使是多发，都能正常买正常赔，真的相当友好。
肾病、乙肝大小三阳，也都是正常保；高血压、糖尿病，只要没有伴有并发症，也都是可以正常保正常赔的。同时产品针对高血压和糖尿病的具体并发症，也都有详细列明，少了日后的理赔纠纷。
这就要提到蓝医保中高端医疗针对既往症的保障了。产品不涵盖五大类严重既往症及其并发症，其他一般既往症可保可赔。
这样的设置其实就有点类似于众民保中高端等非标体产品。
当然，并不是说这几大类既往症不保，其他所有异常都能正常赔付，猫腻依然藏在条款里面：
免责条款是另外一个不赔部分的“大头”。常见的什么战争、违法犯罪、高风险、先天性疾病、精神类疾病、美容类、妊娠类都是免责，蓝医保中高端医疗多了个疾病清单，涵盖腰椎间盘突出、子宫肌瘤、卵巢囊肿、痔疮等常见高发病，无论是买之前就有，还是买之后得的，统统都不赔。
这样一来，羊毛党哭晕在厕所。这样的设置，可以理解，但并不友好。
产品优劣
产品优势
一、健康告知宽松，一般既往症可保可赔；
二、一般医疗拓展特需，不限疾病，重疾可特需直付；
三、价格亲民，家庭单投保享额外折扣；
四、外购药械全覆盖，抗癌特药种类覆盖广；
五、全国161家公立医院支持特需直付，医疗垫付医院超4000家，就医体验好；
六、增值服务全面，公司品牌大。
产品不足
一、免责条款疾病免责种类较多，不够友好；
二、整体费率较高，免赔额没法灵活选择。
公司介绍
中国太保成立于1991年，总部设在上海，是国内领先的综合性保险集团，并且是首家在上海、香港、伦敦三地上市的中国保险企业。公司全牌照布局，拥有寿险、产险、养老险、健康险、农险、资产管理等全保险牌照布局。
太保集团连续多年入选《财富》世界500强，2024年排名为第331位；截至2022年底集团管理资产达2.72万亿元，为1.7亿多客户提供了服务。
太平洋健康成立于2014年12月，注册资本金36亿，是太保集团旗下专业健康险公司。太平洋健康也出品过不少网红产品，其中最有名的当属蓝医保。
2025年1季度，太平洋健康核心偿付能力充足率为194.6%，综合偿付能力充足率为240.3%，最近两次的风险综合评级均为AA，均达到监管要求。
喵叔点评
蓝医保中高端医疗主要定位是类似平安双子星易保/e生安心易保、众民保中高端这类非标体产品，产品优势主要在于健康告知宽松，一般既往症可保可赔，同时支持特需国际部，对于想要更好就医体验，但是身体情况不太好的非标体人群来说，简直难以拒绝，同时产品保障比较优秀，常规责任齐全，外购药械均有覆盖，各方面表现来说，均有成为一款爆款医疗险的潜质。
当然我们也需要留意，这款产品除了常规的五大类严重既往症不赔以外，免责条款也有针对部分高频疾病进行除责，如果比较纠结这一点的朋友，或者不清楚自己身体情况该怎么选择的，可以及时联系喵叔咨询，选择到更匹配自己需求的产品。
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