惠民保
大家好，我是喵叔。
今天是12月7日，也算老生常谈，不少产品下架也开始了倒计时，比如昆仑健康家的几款当红辣子鸡，将在十二月中旬就截止人工核保申请，所以这几天咨询的朋友一下子多了不少。
不少朋友都是属于，身体异常医生说没事，然后找喵叔买保险被我告知：你需要申请人工核保。也有不少朋友，申请核保没有通过，留下了“拒保”记录，如果这个时候再去投保其他产品，可能会有风险，这个时候应该怎么办才好呢？
今天我们不妨来聊聊这个话题。
投保被拒保的主要原因
我们说的“拒保”，简单来说，就是我们的健康状况不符合要求，被保险公司拒绝承保。
一般来说，如果能符合保险公司的要求以“标准体”承保的，保险公司自然是不会拒之门外，那些被拒保的朋友，大多是踩到了“雷区”，被保险公司认为赔付风险过高，所以不敢承保。
比较常见的有两类：职业问题和健康原因。
保险公司会根据不同职业面临的风险等级的不同把职业分成六类，其中第五六类就属于风险等级高一点的，比如采矿工人、消防员、高压电工人、水下作业等等。这类职业因为发生风险的概率会比普通人更高，所以保险公司一般是加费，对于部分高危职业甚至直接拒保，毕竟保险公司也要赚钱，这类风险较难承受，所以拒保也算合情合理。
第二种算是非常常见的，因为健康原因拒保。
我们投保的时候，保险公司会针对我们的年龄、性别、职业、身体状况问询，就是常说的“健康告知”。身体状况不合规定的人群，投保时就会被延期、加费、除外甚至拒保。
毕竟保险公司也担心，万一刚一承保就出险了，对于保险公司来说，肯定是不划算的，同时这样做也可以防范部分骗保的情况。
同时，保险公司也设置了“等待期”，只有过了等待期以后出险，才可以获赔，一方面也是规避骗保，另一方面也算是对投保时的告知做一个简单审查。如果是等待期出险，保险公司一般不予理赔，友好的公司就是该病不赔，保障继续，普通的公司则是解除合同，退还保费。
被拒保了应该怎么办？
先说明一点，这里我们谈论的“拒保”，指的是下了正式函件的拒保，而非什么智能核保、邮件核保等非正式核保申请。
正式核保申请，如果被拒保，依然有机会买上保险。毕竟被拒保并不代表以后没办法买保险，被拒保也分很多种情况，每种情况也有它对应的解决办法。
提供详细资料申请投保
就是字面意思。有的时候保险公司根据目前你提供的资料，没法评估被保人的身体情况是否有承保风险，会让你观察一段时间，等明确具体风险后，再决定是否承保。
这种情况并不意味着无法投保，只是说暂时买不了，等回头身体情况变化或者能有更多资料提供以后，可以再次申请投保。
后续恢复后再申请
如果投保的时候因为现有的健康问题被拒保，马上再申请一次，估计也是被拒保。不妨等到身体恢复以后，指标符合承保要求，提供诊疗资料，再次申请投保，比如妊娠糖尿病、妊娠高血压、新生儿黄疸等。
不过呢，对于部分疾病，比如癌症、心脏病、糖尿病、高血压等，因为其复发概率大，需要终身治疗等，控制病情后再申请投保，依然是大概率被拒绝，成功率比较低。
更换产品或多家投保
对于部分疾病，因为健康状况没法改善或者恢复，最多只能控制，因为理赔风险比较高，在投保重疾险和医疗险的时候，往往很难通过，这个时候我们不妨考虑两种思路，一是更换险种，比如把重疾险更换成防癌重疾险，把医疗险更换成防癌医疗险，毕竟有一份保障也是不错的。
另一种则是多家公司同时申请核保，在遇到某些时间节点比如开门红期间，多试试那些核保友好的公司，总是有意外的惊喜的，比如肺结节、甲状腺结节、乳腺结节均有标准体承保的机会。
防止拒保注意几点
如果你现在还没有投保，又比较担心被拒保的话，可以注意几个地方。
优先尝试智能核保和预核保
智能核保不少朋友就很熟悉了，就是咱们在投保的时候直接根据健康问询进行选择，能不能买都会体现出来，同时也不会留下记录，避免了一刀切的情况，核保方式更加灵活、搞笑，体现了线上投保的一大优势。
同时也可以申请部分公司的预核保，简单来说就是把你的资料提交给保险公司的核保老师，他提前给你看看能不能买，一般也不会留下什么记录。
此外，就是提交完整资料申请正式核保了，这个时候不妨再有经验的从业者的指导下，针对自身异常，申请多家对这项异常相对宽松的保险公司的核保，也是有机会通过的。
如实告知
如实告知如实告知如实告知，对的，喵叔反复强调，我们买保险一定要如实告知。不要信什么“两年不可抗辩”的鬼话，什么“保险法有规定，只要撑过两年，那么保险公司无论愿不愿意，都一定会赔钱”都是骗人的，一定一定千万不要信。
你觉得喵叔不让你买是不专业，隔壁张三给你买到了就是专业了吗，亲，我才是最为你考虑的那个人啊。
虽然有些什么规定在前，但是别忘了一句话，如果投保人涉嫌恶意骗保，保险公司有权申请不承担责任，而且，所交保费也不会退还，所以再强调一次，切记要如实告知投保。
医保卡别外借
也是老生常谈的话题了。不少人都存在侥幸心理，觉得保险公司也查不出来，实际上逻辑很简单，咱们外借了医保卡给他人就诊治病，别人的记录可能就成了你实打实的身体异常。
对于这种情况，基本上就很难买上保险了。即使个别公司支持外借核保，但也会根据你外借治疗疾病的类型区别对待。所以说，为了自己投保和理赔不被拒，医保卡千万别随便借人，免得到头来坑了自己。
写在最后
说了这么多，还是要提醒两句，保险真不是想买就能买的，风险时刻存在，买保险也宜早不宜迟，毕竟越早买保障越久，关键是保费还越便宜。
为了不被拒保，一方面自己身体保重好，趁早买保险，另一方面找对人买保险，具体身体异常选择更友好的产品和更友好的险种，选择针对的投保顺序相当重要。不清楚自己身体情况能否买上保险、该如何买保险的朋友，不妨提前联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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喵叔来自某经代公司全国第一团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一个保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合的看待您的财富安全需求。
