惠民保
大家好，我是喵叔。
这两年整体趋势向下，银行持续降息，保险未能幸免，每年都迎来一轮大的调整，预定利率经历了3.5%到2.5%再到2.0%的过程。
预定利率下调，影响最大的主要是一些长期型险种，简单来说就是重疾险、定期寿险从9月起，会涨价，少儿重疾险影响最大，涨幅在30%左右；增额终身寿、年金险这类产品，则是会降低利益。
预定利率即将迎来调整的这一个月，喵叔带大家看看当前市场上最能打的一些产品。
今天我们聊聊最近才上线的两款定期寿险——擎天柱10号一生中意版和擎天柱10号国富民强版，家里有顶梁柱的，一定一定一定提前安排一份。
产品形态
擎天柱10号一生中意版由中意人寿承保，擎天柱10号国富民强版由国富人寿承保，两款产品都属于渠道定制产品，所以统一取了个“擎天柱10号”，并不涉及谁抄谁的灵感。两款产品主险都涵盖定期的身故保障，中意擎天柱10号额外带有家庭守护金，国富擎天柱10号则是额外带有自然灾害额外保障。可选责任方面，前者带猝死和交通意外，后者额外带全残后身故保障。两款产品具体形态详见下图：
我们来详细聊聊两款产品的细节保障。
投保规则方面，两款擎天柱10号区别不大，在缴费年限方面，中意擎天柱10号最长缴费至59/64/69岁，而国富擎天柱10号是最长缴费至60/65/70岁，时间长1年。
最大保额方面，两款擎天柱10号都有最大350万的限制，都是根据各自的城市分级来规定最大可投保额度，国富擎天柱10号相对限制严一些。
保障内容方面，两款擎天柱10号都差不多，核心保障就是保身故全残。特色保障方面，二者略有不同。
中意擎天柱10号自带家庭守护金，如果被保人和配偶因为同一意外事故导致身故全残，额外赔付100%保额，有点类似于大麦甜蜜家的设定。
国富擎天柱10号则是针对自然灾害有额外保障，如果因为地震、洪水、泥石流等导致身故/全残，可额外赔付100%保障，这项保障对于沿海多台风地区和内陆多泥石流地区来说，都挺实用的。
可选责任方面，两款擎天柱10号都涵盖了猝死关爱金和交通意外关爱金，如果是65岁前猝死，额外赔付30%保额；如果是发生航空、水陆公共交通或者自驾的意外，最多可以额外赔付400%保额，这里的保额和主险的100%保额相互叠加。
此外，国富擎天柱10号额外带有全残后身故关爱金，如果是全残180天以后依然身故，可以额外赔付30%保额。
保费方面，中意擎天柱10号整体更贵，但区别不大，也就几十块钱的差值，不过中意擎天柱10号在交至59/64/69岁的时候，可以少交1年。
健康告知方面，国富擎天柱10号只有3条，相对问询比较简单，常见的肺结节、甲状腺结节、乳腺结节以及强直性脊柱炎都没有问到，比较宽松，同时针对一些身体异常，可以智能核保，一些涉及到的问题有机会正常承保。
不过国富擎天柱10号也有问到高血压2级、抑郁症等情况，同时近一年其他地方超过200万也会触及问询，如果有这些问题的，可以看看其他产品。
中意擎天柱10号的核保一共4条，也比较宽松，结节、小三阳均没有问询，抑郁症、焦虑症等均不涉及问询，先天性心脏病治疗好了也有机会买上，相对也是比较宽松的，同时近一年的投保保额要400万以上才涉及到告知。
聊完健康告知，我们看看这两款产品的免责条款。两款擎天柱10号的免责条款都是当前最干净的3条：故意伤害、故意犯罪、2年内自杀。
免责条款是否干净，是衡量一款定期寿险是否优秀的重要标准。
产品优劣
产品优势
一、费率优秀，当前市场第一梯队；
二、基础保障带有额外保障，差异化特色；
三、健康告知宽松，可投保额度高；
产品不足
无明显不足。
公司背景
中意人寿成立于2002年1月，是中国加入WTO以后首家获批成立的中外合资保险公司，由两家世界500强公司中国石油和意大利忠利集团合资成立，注册资本37亿。
经过多年发展，截至2024年末，中意的总资产已经从最初的 2亿跃升至1700多亿，保险业务收入突破360亿，实现净利润14.6亿元，且近5年 净利润始终保持稳步增长。
2025年1季度，中意人寿的核心偿付能力充足率为166.92%，综合偿付能力充足率为210.02%，2024年4季度风险综合评级为AAA级，是行业内妥妥的“尖子生”。
国富人寿成立于2018年6月，是广西首家寿险法人机构，由广西投资、唯品会等7家企业合资成立，注册资本19.26亿。
作为一家地方性险企，国富人寿主打健康险、年金险、增额寿等产品，推出了多款高性价比网红产品，在市场上有着不错的声量。
2025年1季度，国富人寿的核心偿付能力充足率为146.04%，综合偿付能力充足率为260.81%，2024年3季度和4季度，风险综合评级均为BB，在行业排名靠前。
喵叔点评
整体来看，两款擎天柱10号费率优秀，健康告知宽松，免责条款赶紧，都算得上是当前市场上第一梯队定期寿险，实际挑选中，综合自身情况选择.
想要大品牌的，就选择中意擎天柱10号。
想要性价比高、价格实惠的，选择国富擎天柱10号。
最后啰嗦几句，定期寿险就是我们顶梁柱的坚实铠甲，遇到极端风险情况下，仍能代替我们去守护爱的人继续前进，希望每一个顶梁柱都能配齐定期寿险，同时投保后设置好受益人和受益比例，并同步给你的家人。不清楚怎么选择的，及时联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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