惠民保
图：mali maeder
前两天，滚滚的朋友带着老公和1岁的宝宝去了趟香港。
我本来以为他们去亲子游，结果一问才知道，一家三口是专门去买保险的。
其实我本来不太想写香港保险，因为咱们内地已经有很多好产品可选，没必要舍近求远；
而且单从我的了解来说，这类保险或许真的更适合中产及以上家庭。
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首先，从操作层面上讲，买香港保险就有这几个麻烦之处：
1. 必须本人亲自到现场，来回跑一趟就是一项支出。
2. 缴纳保费需要开一个香港账户，很麻烦。（感兴趣的话滚滚下次会详细写）
3. 大陆外汇管制比较严，就算成功理赔，钱如何换成人民币再汇回来也是个问题。
4. 香港地区的监管严格程度，远比不上银保监会，所以理赔的时效性，普遍比不上大陆。
其次，从保险产品的设计上，也有一些不如咱们的地方。
健康告知特别严格
香港是个讲究高度诚信的社会。
所以投保时，无论有意无意，都千万不要隐瞒任何情况，否则拒赔概率大大的。
不像在境内，至少还有个两年不可抗辩条款，即使惹上官司，法律整体也会偏向我们投保人一些。
重疾的分类和定义会有一些差别
比如，甲状腺癌不算重疾算轻症，这跟大陆的定义有不同；
还有原位癌，在大陆是不分器官的，但在香港会有一些限定。
缺点还蛮多的哈。
但其实也并不是啦，毕竟这么多人前赴后继去香港买保险，这说明，人家还是有很多让人欲罢不能的好处。
1. 保费便宜，香港社会的死亡率和重疾发生率都偏低，所以在定价上更便宜。
2. 重疾险有分红功能，我们定期有一些额外的收益，相对比内地的消费型重疾险有相当大的吸引力，可以抵抗通货膨胀的风险。
3. 保单可以用美元计价，属于理财型保险，既能有疾病保障，又能配置美元资产。
4. 金融属性强，保单玩法多样，比如可以用超级低的利息找银行借钱。
5. 癌症可以多次赔付，一般是间隔3年，能赔付3次，复发转移或者新患的癌症都能赔付，可以说是非常吸引人了。
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滚滚找了两款极具代表性的重疾险来举个例子，方便大家对香港保险有个更清晰的了解。
分别来自香港两家王牌保险公司的产品：
友邦的加裕智倍保
保诚的守护健康危疾加倍保
这两款产品都没有轻症豁免（轻症赔付后，后续保费不用再缴，保障依然有效），这一点比不上大陆的重疾险。
另外，它们还有一些共同的优势：
1. 有分红，虽然保底的收益率偏低，但是预期收益率还是可观的。
香港的保险公司，可投资范围比较广，包括股债各类资产。
而大陆的保险公司，你也知道，受各种制约，只能做一些收益率低的稳健投资。
据滚滚的多方打听，这两款重疾险的分红收益率能够达到5-6%。
红利收益在保单生效三年后，在年度终结时派发，可以拿现金，抵扣保费，或者累计赚取复利。
保单生效五年后，每年会公布非保证的分红，退保、身故、理赔时可以拿到。
2. 癌症可以多次赔付。
友邦加裕智倍保，如果首次确诊癌症，间隔3年后，无论癌症是转移、复发还是罹患新癌症都可以再拿到80%的保额，
再次间隔三年后，还可以获得第三次索赔。
保诚危疾加倍保，比起友邦的这款要更加友好一些。
它的第二次和第三次癌症索赔仍然可以拿到100%原保额。
如果首次罹患的是轻疾，中间的等待期就会变成1年，这一点两款保险是相同的。
以上所说的只是保额，实际上赔付的时候，还会拿到带有保单的红利。
3. 首十年或者十五年可以赠送保额
友邦加裕智倍保，30岁以下投保，前十年出险的话，可以增加50%保额；31岁以上，前十年出险可以增加35%保额。
拿表格里的35岁男士为例。
如果他在投保的前十年罹患重疾，就可以拿到保额的135%，也就是15万*135%=20.25万美元。
保诚这款会有一些小小的差别。
在1-40岁投保，前15年出险增加50%额外保障；40岁以上投保，前10年出险有额外50%保额。
还是35岁男士，他买保诚这款就更划算。
因为如果他在投保的前十年罹患重疾，可以拿到15万美元的150%，也就是22.5万美元。
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除了共同点，两款产品还有一些各自单独的优势。
友邦加裕智倍保
重疾索赔之后，轻症的保障还可以延续
1. 原位癌以及早期恶性肿瘤可以获得额外的赔偿，但这是从癌症多重赔偿的保额中预支的，后期癌症的保额赔付会减少相应的部分。
2. 早期恶性肿瘤可以获得一次预支赔偿，不同器官的原位癌可以获得2次赔偿，个人最高限额为5万美元。
给家庭成员保障
假如小明叔叔为孩子投保，2年之后他不幸身故，他们家宝宝可以豁免保费到25岁。
假如小明叔叔为自己投保，2年之后他的老婆不幸身故，小明叔叔就可以豁免整个保费。
非常友好的一点是，在投保时，父母或者配偶无需进行健康告知，只要年龄在50岁以下。
保障儿童先天性疾病所导致的疾病
大多数香港重疾险，都不保障被保险人17岁前已经出现、或者被诊断为先天性疾病所导致的疾病，
但友邦的智倍保填补了这个缺口。
保诚危疾加倍保
6种末期重疾有额外保额
如果投保人患癌症、心脏病或者中风，会有保额的20%作为额外赔偿。
如果投保人在61岁前患上阿尔兹海默氏症（老年性痴呆），帕金森症或者多发性硬化，同样可获额外的20%保额。
保费豁免
投保人如果已经获得所有保额的赔偿后，就可以不用再交后续保费，享受保障到86岁。
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综上来看，香港的重疾险产品，确实有一些非常好的设计，足以碾压大陆。
如果我上述罗列的弊端，你都能接受，是可以考虑它们的。
最后再给几个滚滚的忠告：
1. 认真做好健康告知，为了免除后续的麻烦，千万不能有侥幸心理；
2.确保自己已经清楚地了解两地保险的差异，知道自己为啥想买香港保险；
3.需要配置一定美元资产，同时预算也比较充裕的话，可以考虑香港保险。但最好再搭配大陆的医疗险和意外险。
总的来说，我们买保险的核心，还是首先追求保障。
咱们大陆的重疾险产品，已经很优秀，也足够大部分人挑着买啦。
