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去香港买保险,值得么?

去香港买保险,值得么?

图:mali maeder

前两天,滚滚的朋友带着老公和1岁的宝宝去了趟香港。

我本来以为他们去亲子游,结果一问才知道,一家三口是专门去买保险的。

其实我本来不太想写香港保险,因为咱们内地已经有很多好产品可选,没必要舍近求远;

而且单从我的了解来说,这类保险或许真的更适合中产及以上家庭。

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首先,从操作层面上讲,买香港保险就有这几个麻烦之处:

1. 必须本人亲自到现场,来回跑一趟就是一项支出。

2. 缴纳保费需要开一个香港账户,很麻烦。(感兴趣的话滚滚下次会详细写)

3. 大陆外汇管制比较严,就算成功理赔,钱如何换成人民币再汇回来也是个问题。

4. 香港地区的监管严格程度,远比不上银保监会,所以理赔的时效性,普遍比不上大陆。

其次,从保险产品的设计上,也有一些不如咱们的地方。

健康告知特别严格

香港是个讲究高度诚信的社会。

所以投保时,无论有意无意,都千万不要隐瞒任何情况,否则拒赔概率大大的。

不像在境内,至少还有个两年不可抗辩条款,即使惹上官司,法律整体也会偏向我们投保人一些。

重疾的分类和定义会有一些差别

比如,甲状腺癌不算重疾算轻症,这跟大陆的定义有不同;

还有原位癌,在大陆是不分器官的,但在香港会有一些限定。

缺点还蛮多的哈。

但其实也并不是啦,毕竟这么多人前赴后继去香港买保险,这说明,人家还是有很多让人欲罢不能的好处。

1. 保费便宜,香港社会的死亡率和重疾发生率都偏低,所以在定价上更便宜。

2. 重疾险有分红功能,我们定期有一些额外的收益,相对比内地的消费型重疾险有相当大的吸引力,可以抵抗通货膨胀的风险。

3. 保单可以用美元计价,属于理财型保险,既能有疾病保障,又能配置美元资产。

4. 金融属性强,保单玩法多样,比如可以用超级低的利息找银行借钱。

5. 癌症可以多次赔付,一般是间隔3年,能赔付3次,复发转移或者新患的癌症都能赔付,可以说是非常吸引人了。

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滚滚找了两款极具代表性的重疾险来举个例子,方便大家对香港保险有个更清晰的了解。

分别来自香港两家王牌保险公司的产品:

友邦的加裕智倍保

保诚的守护健康危疾加倍保

去香港买保险,值得么?

去香港买保险,值得么?

这两款产品都没有轻症豁免(轻症赔付后,后续保费不用再缴,保障依然有效),这一点比不上大陆的重疾险。

另外,它们还有一些共同的优势:

1. 有分红,虽然保底的收益率偏低,但是预期收益率还是可观的。

香港的保险公司,可投资范围比较广,包括股债各类资产。

而大陆的保险公司,你也知道,受各种制约,只能做一些收益率低的稳健投资。

据滚滚的多方打听,这两款重疾险的分红收益率能够达到5-6%。

红利收益在保单生效三年后,在年度终结时派发,可以拿现金,抵扣保费,或者累计赚取复利。

保单生效五年后,每年会公布非保证的分红,退保、身故、理赔时可以拿到。

2. 癌症可以多次赔付。

友邦加裕智倍保,如果首次确诊癌症,间隔3年后,无论癌症是转移、复发还是罹患新癌症都可以再拿到80%的保额,

再次间隔三年后,还可以获得第三次索赔。

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保诚危疾加倍保,比起友邦的这款要更加友好一些。

它的第二次和第三次癌症索赔仍然可以拿到100%原保额。

去香港买保险,值得么?

如果首次罹患的是轻疾,中间的等待期就会变成1年,这一点两款保险是相同的。

以上所说的只是保额,实际上赔付的时候,还会拿到带有保单的红利。

3. 首十年或者十五年可以赠送保额

友邦加裕智倍保,30岁以下投保,前十年出险的话,可以增加50%保额;31岁以上,前十年出险可以增加35%保额。

拿表格里的35岁男士为例。

如果他在投保的前十年罹患重疾,就可以拿到保额的135%,也就是15万*135%=20.25万美元。

保诚这款会有一些小小的差别。

在1-40岁投保,前15年出险增加50%额外保障;40岁以上投保,前10年出险有额外50%保额。

还是35岁男士,他买保诚这款就更划算。

因为如果他在投保的前十年罹患重疾,可以拿到15万美元的150%,也就是22.5万美元。

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除了共同点,两款产品还有一些各自单独的优势。

去香港买保险,值得么?

友邦加裕智倍保

重疾索赔之后,轻症的保障还可以延续

1. 原位癌以及早期恶性肿瘤可以获得额外的赔偿,但这是从癌症多重赔偿的保额中预支的,后期癌症的保额赔付会减少相应的部分。

2. 早期恶性肿瘤可以获得一次预支赔偿,不同器官的原位癌可以获得2次赔偿,个人最高限额为5万美元。

去香港买保险,值得么?

给家庭成员保障

假如小明叔叔为孩子投保,2年之后他不幸身故,他们家宝宝可以豁免保费到25岁。

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假如小明叔叔为自己投保,2年之后他的老婆不幸身故,小明叔叔就可以豁免整个保费。

去香港买保险,值得么?

非常友好的一点是,在投保时,父母或者配偶无需进行健康告知,只要年龄在50岁以下。

保障儿童先天性疾病所导致的疾病

大多数香港重疾险,都不保障被保险人17岁前已经出现、或者被诊断为先天性疾病所导致的疾病,

但友邦的智倍保填补了这个缺口。

保诚危疾加倍保

6种末期重疾有额外保额

如果投保人患癌症、心脏病或者中风,会有保额的20%作为额外赔偿。

如果投保人在61岁前患上阿尔兹海默氏症(老年性痴呆),帕金森症或者多发性硬化,同样可获额外的20%保额。

保费豁免

投保人如果已经获得所有保额的赔偿后,就可以不用再交后续保费,享受保障到86岁。

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综上来看,香港的重疾险产品,确实有一些非常好的设计,足以碾压大陆。

如果我上述罗列的弊端,你都能接受,是可以考虑它们的。

最后再给几个滚滚的忠告:

1. 认真做好健康告知,为了免除后续的麻烦,千万不能有侥幸心理;

2.确保自己已经清楚地了解两地保险的差异,知道自己为啥想买香港保险;

3.需要配置一定美元资产,同时预算也比较充裕的话,可以考虑香港保险。但最好再搭配大陆的医疗险和意外险。

总的来说,我们买保险的核心,还是首先追求保障。

咱们大陆的重疾险产品,已经很优秀,也足够大部分人挑着买啦。

比如保底的钱之前写过的,三款很不错的重疾险

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