惠民保
大家好，我是喵叔。
一直以来，都有不少朋友在咨询，当地的惠民保是否值得购买。对于这类由政府指导的具有普惠性质的商业险，喵叔的观点都是，如果家里有老人因为年龄或者身体情况买不了别的百万医疗险的，或者是因为身体、职业等买不了普通医疗险的，都可以配置一份。
但是我们还是得明白，并不是有了惠民保，其他保险就不需要了。虽说惠民保算是比较不错的产品，但也有一些比较具体的问题，特别是报销力度上面，会显得比较吃力。
这类产品最大的特点在于，起赔金额比较高，而且其报销比例通常比较低，在50%到80%左右，少数费用可以100%报销。也就是说，我们要花出去一笔不小的钱才可以用惠民保报销，同时，即使是用上了惠民保，也会自己承担一笔比例不低的费用，如果花费较高，自费部分也会比较肉疼。
比如沪惠保、广州惠民保都是2万起赔，北京普惠健康保则是看当年的大病医疗起付标准，比如以前就是3万以上。而且不同产品对于免赔额的计算方式也略有不同。
北京普惠健康保对于医保内费用，只算“自付”部分，符合要求的按80%报销，看看下面箭头部分：
上海的沪惠保则是住院“自费”部分，2万起赔，70%报销。看看一个真实报销案例：
可以看到，这个张先生得了癌症，医保报销后自费了10多万，沪惠保帮着报销了4.67万，用115元的沪惠保报销了近5万，可以说是相当划算了。不过大家也要注意，剩下一大半费用，依然是需要自己承担，也不算一笔小钱了，如果治疗花费更高，自己需要承担的也会更多，对于不少家庭来说，也是一个不小的负担。
举上面的例子，喵叔只是想提个醒，惠民保确实很不错，但并没有达到高枕无忧的地步。那如果有机会买上百万医疗险，喵叔依然建议大家优先选择百万医疗险。
最近有一款叫做医享无忧惠享版的产品据说是搭上了惠民保的“便车”，以上面张先生的情况为例，他得了癌症，如果提前买了医享无忧惠享版，可以直接0免赔，同时符合要求的100%报销，限制没有惠民保这么多。
如果张先生自费了十几万，沪惠保报销了四万多，剩下费用都是在可报范围内，可以做到100%报销，也就是说，有了医保、惠民保、医享无忧惠享版组合搭配以后，可以不掏一分钱医疗费用。
先看看医享无忧惠享版的产品形态：
产品形态其实和普通百万医疗险没特别大的区别，常见的住院医疗、特殊门急诊、住院前后30天都包含，可选癌症特药，同时还是保证续保5年且自带豁免。此外，还有几个特色可以留意一下：
一是价格非常便宜，家庭版最大9折，同时如果有惠民保，还可以8折，相当于最多可以72折拿下。
五六十岁爸妈用这个价格买百万医疗险，真的很有性价比。
二是无理赔免赔额逐年降低1000，这个之前也有部分产品带有，算是一个小特色。
三是产品也有一些比较实用的增值服务，比如垫付、重疾住院预约、靶向药基因检测等等。
四是它的投保规则实在是太友好了：最大年龄80岁可投、职业限制非常宽松、核保规则非常宽松。我们来感受一下：
通常拒保的肺结节有机会标体、高血糖可以除外、胃息肉胆囊息肉可以标体、小三阳可以标体，这样的核保规则，确实是瑞华健康亲生的产品了（它家还有一款百万医疗险核保也很宽松）。
当然这个产品如果选择了八折优惠，也会有一定的硬伤，那就是100%理赔需要有两大触发条件：一是使用了医保，二是使用了惠民保。如果没用医保，只报销60%，如果用了医保没用惠民保，只报销90%。
算个简单的帐就明白，要是你扣除医保报销和1万免赔额以后，还有三五万块钱待报销，如果没有触发惠民保条件，买了医享无忧惠享版，还需要额外自费三五千块钱。
也就相当于，打了折的医享无忧惠享版是一款1万免赔额的分级赔付百万医疗险，说得直白点，某地惠民保报销门槛比百万医疗险高2万，那么医享无忧惠享版就是1万免赔额，1-3万报销90%，3万以上报销100%。
用分级报销限制换来保费便宜20%，如果是你，你愿意吗？
这就来到了这款产品的推荐购买人群。
一是为父母投保的中青年客群，最高可以80岁投保，且老龄群体费率非常优秀，大大降低了投保压力，这部分人群如果有条件，就医保加上医享无忧惠享版即可；
二是已经购买了惠民保想要完善保障的人群。从保费的计算来看，也并不适合买了惠民保的中青年人群选择，这笔账应该口算就能算出来，如果有资格买百万医疗险的中青年朋友，下年别买惠民保直接上百万医疗险吧。
三是受到职业、健康状况限制，没法买上其他医疗险的客群。医享无忧惠享版的职业限制非常宽松，消防员、营业用货车司机等都可以投保，同时核保也这么友好，这部分客群也可以选择。
说了这么多，总结一下，医享无忧惠享版是一款性价比比较不错的百万医疗险，适合普通人群选择，也适合买了惠民保的高龄人群选择，所谓的惠民保打八折，其实也有点蹭热度的成分在里面，因为即使不选择惠民保版本，按照原价来，这款产品的基本素质也算很优秀的。
当然也提醒一下，这类产品都需要过健康告知，如果你有身体异常，请一定提前联系喵叔咨询，选择更适合你的产品。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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