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这个产品,据说“重设糖尿病保险新标准”,真要逆天?

这个产品,据说“重设糖尿病保险新标准”,真要逆天?

大家好,我是喵叔。

近些年来,我国的糖尿病患病率一直比较高,从之前的《中国成人糖尿病流行与控制现状》数据显示,我国每9名成年人中就有1个糖尿病患者,而糖尿病前期人群则高达50.1%。

这个产品,据说“重设糖尿病保险新标准”,真要逆天?

正常成人血糖参考范围是空腹6.1以下,餐后2小时小于7.8,如果高于这个值,则属于高血糖了。目前我国最常见的糖尿病类型为2型糖尿病,占比90%以上,主要发生在中老年人身上。

根据今年4月由中华医学会糖尿病学峰会发布的《中国2型糖尿病防治指南(2020年版)》,首次将糖化血红蛋白(HbA1c)纳入了诊断标准:

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血红蛋白的寿命大概2-3个月,通过测定糖化血红蛋白的水平,基本上可以反映出患者近几个月的血糖水平。

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之前喵叔也有写过三高能买的保险推荐,其中就有说到,因为糖尿病的并发症风险非常高,所以针对这块的核保一直很严格,基本上没有可以买的常规百万医疗险。

前段时间由安盛天平推出的“卓越守护百万住院医疗(糖尿病版)”,只要3个月内空腹血糖小于8mmol/L且糖化血红蛋白小于7%,餐后血糖小于12mmol/L的2型糖尿病患者,就可以投保。后面由众安推出的尊享e生2021慢病版,糖尿病加费承保的前提之一也是糖化血红蛋白小于7%。

预防糖尿病的并发症,控制三大指标,其中之一便是糖化血红蛋白控制在7%以内,这个时候身体各项指标都能比较不错。要知道,糖化数值平均每降低1%,眼睛、肾脏、神经系统并发症的发生率即可下降40%。所以我们可以看到以上两款产品,都把糖化血红蛋白严格限制在了7%以内。

那如果这个时候,跑来一个公司偷偷给你说,他家糖化血红蛋白在9%以内就可以承保,你会不会觉得这家公司疯了?这个产品就来自最近这段时间很喜欢“搞事”的京东安联,他们推出了“臻爱无限2021(糖尿病版)”,糖化血红蛋白不超过9%便有机会承保。今天我们一起来看一下,这个产品能否成为糖尿病患者的福音。

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先看一下产品的基本形态:

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产品主要保障内容包含了一般医疗的300万和重疾医疗的300万,二者共用1万免赔额;产品也带有目前比较流行的质子重离子保障,与常规产品不同的地方在于,这款产品包含了三家医院,相对来说用上的“机会”会大上那么一丢丢;绿色通道和费用垫付服务这种实用性比较强的增值服务,臻爱守护也有配置,避免发生重疾的时候不能及时就医或者没有足够的钱去预算支付费用;恶性肿瘤特药服务目前也是支持56种特药,具体申请方式和清单在产品细则里面有,这里喵叔不再赘述。

说完常规保障以后,我们来一起看看这个产品的几个“特色”保障。

首先是“梯度花激励赔付”,这个其实我倒不认为是什么“激励”,无非是保险公司想最大化控制成本。简单来说就是,出险时看糖化血红蛋白指标,7%以下可以100%赔付,7-8%按照70%赔付,如果高于8%,则按照50%赔付,这一点这样设置其实也可以理解,毕竟你入场门槛这么低,理赔的时候如果都能100%赔付,太容易赔穿了不是?

然后是“定制化慢病服务”,喵叔看了下,其实就是与糖尿病管理机构安睦来进行合作,通过数据监测、定期问诊、健康随访等个性化服务,给被保人提供比较周到的慢病管理服务。这项服务我觉得还是比较到位的,毕竟类似于糖尿病这类慢性疾病,还真得“三分治、七分管”,通过对数据的持续追踪,自己也能很清楚自身的身体变化情况。

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再来看看价格,40岁有社保的成人费用1056元,相比同龄的尊享e生2021版的473块和糖尿病加费后的657块,贵了不少。

最后我们再说说这款产品的核保规则有没有什么优势。喵叔看了下,产品问询主要涉及到糖尿病相关内容,比如糖化血红蛋白数值、是否为1型糖尿病、有没有糖尿病相关并发症、有没有定期就医。

健康告知没有问到乱七八糟的检查异常,但也有问到肝炎病毒携带者、结节增生等问题。喵叔试了下智能核保,甲状腺结节、乳腺结节没做手术的最优承保结果是除外,如果是乙肝病毒携带,直接没有备选项,也就是说无法承保。

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产品看完,想必熟悉喵叔的朋友就会发现,今天的模式和之前写产品测评不太一样。

其实很正常,这款产品属于“非标”产品,如果从常规产品的角度去比较它,可能它真的就一无是处,到处都是缺点,但正是因为它的属性如此,它的这些缺点可能反而却成了优点。

单就产品的着力点就可以看出,它走的就是针对少数人群的路线,对于常规极少糖尿病患者能买的百万医疗来说,臻爱守护这款产品把承保条件拉低到了一个新的位置,可以让一大群原本买不了保险的人群正常投保,单就这一点,在细分市场上就鲜有对手。

随着市场上百万医疗层出不穷,各家产品“内卷”也非常严重,比完价格比服务,比完服务开始在细分市场PK,但这也让很多之前买不了保险的人群看到了希望,我觉得至少这一点是好的。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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