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大家好，我是喵叔。

提到信泰人寿家的重疾险，可能很多朋友们脑海里蹦出的第一个词要么是“达尔文5号”，要么是“超级玛丽”，这两款产品推出以来口碑一直不错，再加上信泰家一贯走的高性价比路线， 也收获了一大批粉丝。

目前新定义重疾险中，线上的多次赔付产品本就不多，值得推荐的产品，更是凤毛麟角，信泰人寿也算看准了目前的形势，推出了一款可以多次赔付的新产品， 名字有点逗，叫做“如意金葫芦（初现版）”，据说还可以“买保险不花钱”，信泰葫芦里到底卖的什么药，今天我们一起来看看。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

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产品介绍

如意金葫芦（初现版）来自信泰人寿，条款名“信泰如意金葫芦（初现版）重大疾病保险”，是一款重疾分6组最多赔6次、中症最多赔2次、轻症最多赔4次、身故责任可选的多次赔付重疾。产品60岁前首次重疾额外赔付80%，可选癌症额外二次、三次赔付，包括了轻度癌症与重度癌症各2次的额外赔付。产品也可以附加两全责任，可选保至65或者70岁，满期生存且未出险重疾，可退还所交保费。具体的产品形态见下图：

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产品形态不算复杂，可以看到之前信泰如意人生系列产品的影子，60岁前是直接额外赔付80%，前期杠杆也非常不错。

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产品优点

一、重疾多次赔付，赔付比例高，60岁前可享额外80%赔付；

二、恶性肿瘤单独分组，重疾分组科学；

三、恶性肿瘤、轻度恶性肿瘤均可额外赔付最多2次，癌症保障到位；

四、轻症包含原位癌，高发轻症中症覆盖较全。

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产品缺点

一、健康告知偏严

信泰家的产品，普遍都存在这样的问题，那就是健康告知相对于市售其他产品来说，会严格一些，常规的检查异常问得多且详细，疾病核保也比较严格，甲状腺结节、乳腺结节未做手术的最优核保结论为除外承保；产品对于吸烟喝酒问询也比较严格，职业也限制为1-4类。

此外，产品对于过往保额也要求较多，2年内累计保额不能超过50万，如果前面有买过其他重疾产品，可能就没法再买这款了。

二、两全责任鸡肋

金葫芦初现版可选附加两全责任，在一定年龄以后生存即可拿回之前的保费，满足“买保险不花钱”的需求。但是这个所谓的两全险，实际上并不是特别划算。

先说保费，30岁男性选择45万保额，30年缴费，每年保费6723元，附加两全险到65岁返还，保费为11839.5元，两全险的保费为5116.5元，加价76%左右，并不是特别划算，为什么？

看看条款：

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如果满期前没发生重疾，到期拿回所有保费；如果满期前发生了重疾，附加的两全险直接终止，一分钱没有，这就是之前我们常说的“假两全”。旧定义时代，如意人生附加两全险的保费提升大概50%左右，当时市售的另一款“真两全”嘉佳保的保费提升也就75%左右，金葫芦用一个真两全的保费换来假两全的保障，血亏。

有这闲钱，买份确定领取的理财型产品不香吗？

三、其他缺点

最大可投保额偏低、无法附加投保人豁免、部分疾病定义严格等。

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喵叔点评

如意金葫芦的推出，算是弥补了信泰家线上产品线单一的不足，可以和同门师兄弟们进行差异化竞争。产品整体看来，保障全面，癌症保障非常到位，前期的重疾额外保障也比较给力，保费还控制在比较合理的范围，适合想要多次赔付但预算不是特别充足的人群选择。

当然，这款产品也有着信泰家的一些通病，比如核保偏严，对有身体异常的朋友们不是特别友好，对于区域外的人群投保也是有一定限制。如果你的身体情况有一些异常，或者还有一些其他的疑惑，建议先联系喵叔，了解清楚自身情况以后再做出决定。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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