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大家好，我是喵叔。

上周儿童重疾市场最热闹的事情，应该是妈咪保贝的3岁前再次限额，很多宝妈奶爸也是急着给娃在限额前给保上，看来喵叔平时不催着大家投保，保险公司也会想方设法让你成交。孩子小时候各方面抵抗力比较弱，发生疾病的概率也会高一些（小毛病），有一个保障肯定会好一些。

其实很多家庭保险意识的唤醒都是从给娃选择保险的时候开始，儿童重疾这个板块也历来都是“兵家必争之地”，大量保险公司在各种渠道都有布局这类产品。作为行业走高端路线的保险公司，友邦保险肯定也得推出跟自我定位相符的产品，不过名字倒是比较大众——全佑倍呵护珍藏版。这个针对儿童的保险价格蛮贵的，保障是否对得起它的定价，今天我们来说一说。

 

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产品介绍

全佑倍呵护珍藏版来自友邦保险，全名叫做“友邦全佑倍呵护珍藏版重大疾病保险”，是一款重疾分4组最大赔3次、轻症最大赔7次的儿童终身重疾。产品带有30岁前首次重疾额外赔付50%、白血病额外赔付100%、老年长期护理金、全残、终末期以及身故赔保额责任，此外可以附加投保人豁免、恶性肿瘤额外赔等责任。产品基本形态可以见下图：

 

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产品优点

1.重疾多次赔付；

2.白血病额外赔；

3.带有老年长期护理金（与重疾、身故共用保额）；

4.可选癌症额外赔；

5.30岁前额外赔付50%；

6.“大品牌”背书。

 

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产品缺点

1.重疾分组不够科学

虽然是一款多次赔付产品，倍呵护珍藏版的分组却整体不够理想，最高发的6大重疾的分部是怎样的呢，恶性肿瘤、器官移植或干细胞移植、终末期肾病分在了同一组里面，也就意味着三大重疾最多只能赔到一次，而市面上的主流产品是怎样的呢，恶性肿瘤单独分组，其他几种重疾分散在另外3-4组里面。

很明显，倍呵护珍藏版这样不够科学的分组会大大降低赔付的概率。

2.儿童高发重疾保障较差

一般来说，儿童重疾我们主要关注的几个要点里，儿童高发重疾的覆盖情况是非常重要的一个点，倍呵护珍藏版针对儿童高发重疾里面的白血病可以双倍赔付，不过有1个限制，那就是只能首次重疾为白血病才行，如果是第二次重疾为白血病，不好意思，赔不了。

此外，其他常见的儿童高发重疾，均没有额外赔付，而且，对于重症手足口病的赔付则是按照轻症赔的，市面上的竞品儿童重疾，一般会有额外赔付，比如妈咪保贝是200%赔付。

还有一点，倍呵护珍藏版对于很多儿童高发疾病也是缺失的，比如严重脊髓灰质炎、溶血性尿毒症、严重癫痫、智力障碍等等。

3.轻症责任不够友好

这个从两个方面去说，一是轻症赔付比例，倍呵护珍藏版前两次赔付仅有20%的单次比例，相对市售较优产品差了一个档次，虽然这产品轻症最多可赔7次，可是实际上一个人一辈子能罹患3次轻症都少之又少，所以，与其去追求数量和难以达到的后面几次理赔，我宁愿选择前几次赔付比例更高的保障。

还有一点则是轻症的隐形分组，这个是很多产品的通病，喵叔这里不再细说。

4.其他缺点

部分疾病定义严苛、重疾理赔间隔期1年、价格较贵等等。

 

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喵叔点评

经常我们在说某某产品比较好，会喜欢拿一些熟知的事务来做比较，比如有些公司的人喜欢自诩为保险界的“爱马仕”，也有的人喜欢说自己是保险界的“黄埔军校”，对于保险产品来说，说到底还是看白纸黑字的条款所写的保障，而不是靠自己的学历、背景亦或是平台来“背书”。

作为一款多次赔付的产品，倍呵护珍藏版没有太多让喵叔get到的亮点，即使是拿来和同类的产品去比较，也确实会让人脸红，毕竟0岁男孩选择50万的保额18年缴费，每年的保费来到了7200元，对于热爱友邦的代理人或者客户来说，预算充足的话选择它也没有毛病，毕竟“可以友邦，何必其他”；如果追求的不是这一块，不妨多对比、多看看再做决定也不迟。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：8分

价格指数：5分

保障指数：6分

服务指数：7分

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