惠民保
大家好，我是喵叔。
买保险可以“避债”，这个说法很多人可能都听说过。乍一听，很容易被理解为：买了保险，欠债可以不还。
这堪称是“保险行业最大的谎言之一”。
近些年来，“老赖”横行。广东、上海等高院接连发文：可强制执行人身保险保单利益。
最近，国内首个省高院出台工作指引明确：现金价值可冻结、扣划，重疾、意外、医疗等可豁免。
为什么说保险可以“避债”？法院都会怎么执行？今天带大家一探究竟！
保险避债的说法哪来的？
任何说法都不是空穴来风，保险“避债”在行业内流传多年，且被很多不专业的业务员作为营销噱头之一，自有其背后原因。
据考证，这一说法出自保险法《保险法》第二十三条第三款：
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
这意思是说，在保险合同有效的前提下，保险事故发生后，保险公司赔偿保险金的行为，是不受任何单位和个人限制的，包括法院。
举个例子：张三给自己买了一份500万的寿险，指定受益人是儿子小张。若干年后，张三因为企业经营不善，欠债5000万，在诉讼过程中，张三因意外身故。小张作为保单的指定受益人，可以获得500万的寿险理赔金，这笔钱可以不需要帮张三还债。
保险的赔偿金可以避债，这在司法实践中得到普遍认可，只要寿险保单指定了受益人，保险金就不算遗产，不会用来偿还投保人的债务。但我们都知道，一张保单其实有两笔钱：一笔是保险赔偿金，另一笔是现金价值，一般通过投保人退保获得，这笔钱能不能避债，在实践层面一直存在争议。
如果可以，那“老赖们”都可以通过买几百万、几千万甚至上亿的大额寿险保单，来达到“欠债不还”的目的，这显然是不合理的。
相关的债务纠纷层出不穷，不少法院通过判例对此进行了明确。
法院都是怎么判的？
近些年来，广东、江苏、浙江、山东、上海等多个地方高级法院，发布了关于人身保险产品财产利益协助执行的通知或纪要，明确了人身保险属于可强制执行的责任资产。
强制执行要求各地有所不同。广东和山东以投保人同意退保为前提。江苏、浙江、上海等地，则是可以直接由法院通知保险机构，解除与被执行人的人身保险合同。
最近，四川省高级人民法院，更是和国家金融监督管理总局四川分局，联合印发《关于人身保险产品财产利益执行和协助执行的工作指引》，这是国内首个省级层面的发文。
以此为例，我们一起来看看：人身保险产品财产利益，究竟如何被执行。
一、三类保单利益可以直接划扣
被执行人分为投保人、被保险人、受益人三类，分别对应归属于他们的保单利益，包括现金价值、满期金、生存金、红利等，相应的利益都可以直接被法院冻结或划扣，用于偿还他们自身的债务。
举个例子：老王给自己买了一份增额终身寿，拥有高达上千万的现金价值，当老王因欠债不还被强制执行时，法院可以直接划扣现金价值。
二、4类保险，可以豁免执行
重疾险、意外险、医疗险、长期护理险等险种，主要作用是提供人身保障，现金价值较低。
按照指引，这类险种秉承比例原则，可以豁免，一般不予冻结。在被强制执行时，也应为其保留必要的生活和医疗费用。
三、涉及未成年人，要保留必要费用
涉及未成年人生活、教育保障的保险产品，比如父母为孩子投保的教育年金，在扣划保单现金价值时，要为未成年人保留必要的生活和教育费用。
保单怎么隔离债务风险？
欠债还钱，天经地义。
法院通过判例、工作指引已多次明确：想通过买保险来规避债务，纯属痴心妄想。
债务虽然规避不掉，但可通过一定的保单设计，合理安排保单中的投保人、被保人和受益人，间接实现所谓的”避债”功能。
操作方法简单总结如下：
一、被保险人/受益人债务隔离
保单的现金价值、红利等是投保人的财产权益，不用于抵偿被保险人或受益人的债务；
二、被保险人债务隔离
人寿保险的死亡赔偿金属于指定受益人财产，不用抵偿被保险人的债务；
三、投保人债务隔离
年金、重疾险、寿险赔偿金属于受益人的财产，可以隔离投保人债务。
在保费来源合法、投保动机正当的前提下，我们来看几个案例，感受一下保单设计的魅力。
案例一
张三作为投保人，为已成年的儿子小张投保了一份增额终身寿险，保单的现金价值属于张三，当孩子欠下巨额债务时，现金价值不会被执行。
案例二
张三作为投保人，为年迈的父母投保了养老年金，每月可领取1万养老金。当张三欠债不还时，父母领取到的养老金，属于父母的个人财产，可以不用帮张三还债。
案例三
张三作为投保人，为自己投保了一份1000万保额的寿险，指定受益人为母亲。张三不幸身故后，母亲可获得1000万的赔偿金，这笔钱不需要用来偿还张三的债务。
这里需要注意，如果没有指定受益人，赔偿金会变成张三的遗产，需要先偿还债务。
写在最后
综合各地近年来的裁判案例，无论是欠债前还是欠债后买的保险，被执行人如果是投保人，其名下的现金价值都存在被强制执行的风险，这是需要明确的。
作为合法的资产规划工具，保单确实能实现债务和风险隔离的目的，但必须符合一些前提，包括保费来源合法正当、购买保险意图正当、保险的架构设计合理等等。
只有在合法、合规、合理的框架下购买保险产品，才能达成心中所想。这是一门技术活，如果有需求，可以联系喵叔了解咨询～
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。
