惠民保
惠民保险更保险

支付宝旗下相互宝再次升级——是否还值得入手?

支付宝旗下相互宝再次升级——是否还值得入手?

就在前不久,支付宝旗下的相互宝发布《相互宝保障及规则优化正式公告》,宣布要调整理赔规则,新规则于2020年1月1日正式生效。

支付宝旗下相互宝再次升级——是否还值得入手?

保障内容变动、明确重疾确诊时间、等待期及既往症责任调整,一系列内容调整让人应接不暇。

此次更改,一时间引起一片热议。

喵叔认真阅读完公告内容,总结出:理赔条件更严格了,但此次调整有利也有弊。

接下来,喵叔详细给大家分析一下,这次规则的新变化以及有什么影响。

相互宝是什么

在解读相互宝的规则调整之前,先给大家介绍一下相互宝,方便大家后面理解。

“相互保”是保险产品,但后来升级的“相互宝”不是保险产品。在支付宝刚刚推出相互保,仅仅42天,就超过2000万的粉丝加入。

原先推出的“相互保”是蚂蚁保险和信美相互保险公司联手推出的《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》,在刚刚推出没过多久时,就收到了银保监会的处罚,信美人寿就直接退出了这个相互保计划,此后由支付宝独家运营。

“相互保”是保险产品,但“相互宝”没有保险公司参与,相互宝已经成为由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划,和水滴互助、e互助等平台的众筹模式已无本质区别。

那么肯定有小伙伴会问道:相互宝加入需要什么条件?

支付宝旗下相互宝再次升级——是否还值得入手?

从图表可看出相互宝的加入条件,基本上相当于没有,0-70岁身体健康的正常人基本都能投保,而且每年只需要不到188元,即可享有最高30万的保额,简直不能更划算。

再看市场上的重疾险,30万保额动辄数千,这两者的性价比好似根本没得比。然而,事实上,要知道,相互宝和保险其实从一开始就有着根本的区别。

相互宝本质上是一个互助计划,所有人参与,共同缴费,同享保障。采用的形式是先保障后缴费,一旦有人出险,会统一从所有参与者的账户中扣除相应的费用,每年会限定一个缴费上限,超出部分由支付宝自主承担。

这个互助的计划,所需要的费用上限、保障内容、续保情况等等其实都是不确定的,甚至合同里都写得清清楚楚:“本计划不是保险,我们不承诺您能够获得确定的风险保障。”

保险则是白字黑字的合同,写得清清楚楚,保费、保额、保障期限,免责条款等等,只要合同签订了,保障就是确定不变的,不会出现朝令夕改的情况。

相互宝内容调整

相互宝本次的内容调整,主要分为三个方面的调整,分别是:保障范围、确诊时间、等待期及既往症定义,我们逐一来看。

01.优化互助保障范围

  • 剔除:轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌
  • 新增:五种罕见重疾(戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症)

剔除:轻症甲状腺癌和前列腺癌这个调整,对许多人来说影响还是比较大的,毕竟甲状腺癌治愈率再高它也是癌症,治疗费用再便宜,没有好几万也顶不住,之前加入的时候说好可以保障,现在突然改变规则,即便是之前参与分摊的人,也不再进行保障,直接剔除稍有些不太合理。

而另一方面,增加罕见疾病保障,发生概率相对较小,所以对于分摊金额也不会有太大的变化,同时囊括的病种越多,带给大家的保障也就越多,这一点很人性化,值得肯定。

02.重新定义了初次确诊时间

相互宝这次调整后,更加精细化了,把重疾分为四类,即恶性肿瘤、手术类重症、遗留状态类重症、其他重症四类,分别明确了”初诊确诊”时间,把原先模糊的条款界定重新定义清楚。

相互宝作为互助计划,不像保险那样每一则条款都极为详细,但看得出来,相互宝也在逐步对细节进行完善,算是一种进步,这一点是值得肯定。

调整优化,对细节更规范化,可以有效减少理赔纠纷,同时也可以在一定程度上防止带病投保,避免理赔纠纷,控制大家的分摊金额以及自己的管理成本。

03.延长恶性肿瘤等待期及既往症责任定义

相互宝最后的调整内容是针对等待期及既往症责任定义的调整,分为两个部分。

第一部分:等待期的规则增加了表述

对于等待期内发现疑似恶性肿瘤,或开始实施针对恶性肿瘤的治疗的,并在等待期满后90天内(含90天)确诊恶性肿瘤,将被视为带病加入,不能申请互助金。

支付宝旗下相互宝再次升级——是否还值得入手?

什么意思呢?就是说你在等待期内体检出“疑似恶性肿瘤”,则保单就失效了。

即便是等待期后的90天内再确诊为恶性肿瘤,相当于等待期内患病,无法获得互助。这实际上是把等待期从原来的90天延长到180天。

这样做的目的很明显,就是为了防止带病投保。

第二部分:增加对既往症的定义

对于加入计划前已经罹患此类疾病的成员,无法获得对应重症的互助保障,如慢性肾小球肾炎、阿尔兹海默症、肺动脉高压等疾病。

一个非常普遍的问题——在加入前存在一些健康异常,但是健康告知并没有问询到,那么出险后赔不赔?相互宝之前对这块定义比较模糊,而优化后的新规,这次很清晰一共罗列了 18 种重疾对应的既往症。

相互宝规定的既往症如下:

支付宝旗下相互宝再次升级——是否还值得入手?

意思则是,若你在投保之前如果存在以上问题,即便是过了等待期才得重疾,也是不予理赔的。

相互宝的这项调整,对于那些原本就罹患有此类疾病的老用户来说,等于是在加入计划之后,又补了一遍健康告知,参与了这么久的互助计划,分担了互助金,结果到自己这却得不到保障,心里难免有些落差。

总的来说,相互宝此次的规则调整有好有坏,堵住了之前的一些理赔漏洞,同时势必会对很多人造成影响,许多原本符合保障条件的,可能一转眼就没法享受保障了。规则的不确定性,也是这类互助计划最大的问题所在。

产品优缺点

优点:

1.性价比很高

高性价比也是很多人青睐相互宝的一大原因,分开分摊交费压力小、分摊费用不高,即便是达到19年封顶线的188元,只有收入稳定的工薪阶层都可以承担,这也是很多人比较热衷相互宝的原因。

2.加入门槛低

相互宝这一类互助计划采取先加入后交费的方式,参与门槛较低。

3.理赔过程透明

如果不出险,那么大多数人是很难直观感受到保险给我们带来的直接帮助,所以总会觉得保险买了没啥用。然而相互宝则不同,由于每个月都会组织进行费用分摊,理赔等各种信息也会公示出来,每个人也可以作为陪审团,投票决定是否应当理赔,同时退出机制灵活,可随时退出。

缺点:

1.合同保障不稳定

保险本身具备法律效力,白纸黑字清清楚楚,写了需理赔的条款就必须得赔,而相互宝并不是保险,因此始终存在一定的不确定性,如计划说明中明确有写道:出现不可抗力或政策因素,导致相互宝无法存续;官方停止相互宝服务;成员少于324万人时,有权主动终止或调整该计划。

2.保障内容并不固定

保险的保障内容是固定不变的,而“相互宝”不是保险,不受保监会监管,未来不排除可能会产生赔付方面的纠纷。

3.保障降低、分摊金变高

相互宝的保额会缩水,一旦过了40岁,最高可领取的互助金就会由30万降低到10万,且不说这个时候每年缴费还是固定不变,单单这保额的下降,就让这份保障显得鸡肋很多。毕竟人到中年,正是家庭责任最重的时期,此时一旦罹患重疾,可远远不是10万互助金能解决得了的。在最关键的时期,限缩了我们的保额,着实不合理。

4.续保条件较为苛刻

相互宝的保障期限仅为一年,并且并不能保证续保,一旦超过60岁就算想投也投不了,而我们知道,老年期间各类重疾高发,恰恰是最需要保障的时候,在这个时候反倒没了保障,也是这类互助计划的一大不足。

5.理赔时效相对较低

相互宝的理赔并不如保险快速到位,有的隔了好几个月才收到理赔互助金,主要原因就在于相互宝理赔人数众多,实际调查的压力太大,一方面难以面面俱到。另一方面,相互宝也没有理赔时限的限制,因此晚几个月赔付,同样也不能说错。

写在最后

关于相互宝这次的规则调整,说明相互宝运营规则越来越透明,也越来越规范。喵叔认为首先要区分它和保险的区别,不能以保险的标准来衡量一个互助产品。

总体来说,相互宝作为一款重病互助计划,性价比还是很高的,但是却没有办法完全替代重疾险的作用,只能作为商业保险的补充,两者结合,才能最大程度地发挥它的作用

重疾险市场产品繁多,条款相对也更复杂,如果你在选购过程中遇到困惑,欢迎添加喵叔,即可了解更多关于重疾险的产品知识和解答。

国寿福2019鑫享至尊国寿福康宁

金瑞人生20丨平安福大福星爱满分

至尊鑫享福金诺人生少儿超能宝金福人生

常青树旗舰常青树多倍2.0华夏福多倍版2.0

福禄嘉倍

惠健康

健康无忧宜家版新华多倍保A1健康无忧C3金色阳光

超级玛丽MAX芯爱2号嘉和保全佑惠享丨达尔文2号超级玛丽2020丨国华健康福芯爱全佑至享永乐A嘉乐保(前行无忧)康乐e生康瑞保健康一生康惠保2020康惠保尊享臻欣超惠保无忧人生达尔文超越者(护心版)/可爱多/超级玛丽旗舰版plus健康保2.0

爱加倍至尊守护御享颐生吉康人生丨童佳保丨恒家保超倍保臻爱520百万无忧悦享安康2019新多倍保御享康健丨康惠保多倍版丨长生优加(升级版)倍加尔保小保倍万年青御享人生倍吉星嘉多保心中爱久久倍倍加康盛保完美人生守护尊享康健无忧健康源2019增强哆啦A保旗舰长生福御享健康随心守卫者2号/备哆分1号

慧馨安丨大黄蜂3号爱宝保少儿健康福丨超越宝宝淘气宝晴天保保小佩奇妈咪保贝

麦满分大麦2020定海柱1号

夫妻互投理赔年报理赔案例2产品名开门红政策受益人保单年检理赔案例开门红防套路宫颈癌癌症多次赔身故责任保险富士康保险公司投诉榜三高投保丨器官移植甲状腺投保保险公司丨蜗牛保险爆款年金丨医保卡外借

······待更新

赞(0) 打赏
本站所有文章未经允许不得转载:惠民保 » 支付宝旗下相互宝再次升级——是否还值得入手?
分享到: 更多 (0)

评论 抢沙发

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址

觉得文章有用就打赏一下文章作者

支付宝扫一扫打赏

微信扫一扫打赏