惠民保
大家好，我是喵叔。
世上有两种东西不可直视，一是太阳，二是人心。
当下热映的电影《消失的她》，又给所有人上了一课：穷小子费尽心机娶到身价上亿富家女，在妻子拒绝帮忙偿还赌债，且已拟定离婚协议书后，他动了杀机并付诸行动，电影情节由此展开。
有没有感觉似曾相识？电影原型是2019年真实发生的中国孕妇泰国坠崖案，中间还涉及到保险骗保。
震惊全国！为钱财动杀机
2019年6月9日，孕妇王暖暖（化名）在泰国乌汶府国家公园跌崖，身受重伤。苏醒后，她告诉警方，她跌落悬崖不是意外，而是被丈夫推下去的。
这是一场毫无人性的“婚内谋杀”。
以下源自媒体报道：
女强人王暖暖与丈夫在朋友聚会相识两个月后“闪婚”，婚后王暖暖发现：对方婚前不仅因盗窃和抢劫坐过8年牢，还沉迷于**屏蔽敏感词**和游戏，因此欠下巨额赌债。两人的婚后生活充满了冲突与冷漠。但在王暖暖怀孕后，对方立马恢复了婚前的温和脾性，上演了一出“浪子回头金不换”。
后来的事实证明：这一切都是伪装。对方给王暖暖购买巨额保险，受益人写他自己的名字。2019年6月9号这天，他们来到乌汶府帕登悬崖，在一个偏僻没人的角落，怀着身孕的王暖暖，被丈夫从34米高的悬崖推下。万幸，王暖暖被悬崖间长出的树木缓冲了重力，活了下来。
就在最近，本案三审判决结果公布：嫌疑人丈夫被判处有期徒刑33年零4个月。
层层防备，让保险骗保无路可走
看完《消失的她》这部电影，再联想到层出不穷的“杀妻骗保案”，很多人尤其是女性，看对象/配偶的眼神都不对了，生怕在自己不知情的情况下，被买下巨额保单，然后被带去看“海底星空”，对方血赚保险金。
担忧确在情理之中。
保险是一种高杠杆的金融工具，通过骗保可获得巨额利益。马克思说过：如果有100%的利润，就有人敢践踏法律，如果有300%的利润，甚至有人敢冒绞首的风险。
从诞生之初，保险就与骗保如影随形，也成为了一面人性的照妖镜。为将骗保风险扼杀在摇篮里，法规条例进行了重重防备。
一、只能给有保险利益人的买
按《保险法》规定，投保人只能给自己、配偶、子女、父母，或者有抚养赡养关系的其他家庭成员，以及有劳动关系的员工买保险。
也就是说，男朋友不能给女朋友买保险，爷爷奶奶通常不能给孙辈买，儿媳、女婿一般也不能直接为公婆、岳父母投保，买了属于无效保单，个别例外情况除外。
二、带身故责任须经对方同意
已婚人士可以配偶身份为对方买保险，但带身故责任的保险，必须经过被保人的同意，否则合同也是无效的！也就是说，悄悄给老公/老婆买保险，对方不知道，保险公司有权拒赔，最后钱可能白花了。
三、故意杀害被保人不赔
几乎每一款保险产品都会在条款中说明，如果投保人故意杀害、伤害被保人，保险公司不承担赔偿责任。而受益人故意杀害被保人，也没有资格领取赔偿金。
四、特殊人群保额有限制
为了避免道德风险，给孩子、老人、家庭主妇等人群买保险时，往往会有保额限制。以孩子为例：不满 10 周岁的，身故保额不能超过 20 万元；满 10 周岁但没满 18 周岁的，保额不能超过 50 万元，超出部分无效。
理赔调查，让保险骗保无所遁形
我们申请保险理赔时，有时候会遇到理赔调查，被面访、走访、调取历史体检就诊记录。
“保险公司是不是故意不想赔？”有人可能这样想。
真正的答案其实是：防止骗保风险。
骗保案往往有共同的特点：短时间内，多家保险公司同时投保；投保金额巨大，超出正常财务需求；投保后没多久就发生事故。
以下具备这些特点的3类理赔案件，正是保险公司的调查重点，且都会不惜成本，绝不放过任何一个可疑份子。
一、投保后短期内出险
比如重疾险刚过等待期就确诊重大疾病，意外险刚买几天就溺水身故了……这种情况存在极大带病投保、骗保嫌疑，保险公司一定会对案件进行调查。
二、理赔金额很大
主要常见于投保两年内的高额重疾险，以及保额很高、事故原因蹊跷的意外险，最典型的就是“杀妻骗保案”，这种存在很高的骗保风险，保险公司会从财务负债、家庭情感关系等角度去核查买保险的动机。
三、短期内大量买保险
想骗保或带病投保的人有一个共同特点，就是短期内会在多家保险公司投保大量的意外、重疾类型的保险，然而其工资收入与保费累计总额并不相匹配，保险公司发现这种情况会进行深入调查。
写在最后
人心险恶，但只是极少数人。
绝大部分人买保险都是出于对家人的爱与责任。带身故责任的保险必须经过被保人的同意，合同才有效。
喵叔建议：即使买的是不带身故责任的保险（比如医疗险），也建议大家要告知家人，避免日后需要理赔的时候，因遗忘保单而拿不到赔偿。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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