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大家好，我是喵叔。

往前翻了下，有很久没有写过医疗险了，上次应该还是写众安尊享e生中高端医疗的时候，一眨眼几个月时间过去了，这段时间市面上的产品变化其实还真不少。

一边是“伪0免赔”医疗险的上线，一边是保证续保20年医疗险的推出，一边是中端医疗险的升级， 好产品真的层出不穷。最近呢，人保寿险也和互联网平台合作推出了一款“金医保长期医疗险”，保证续保20年，看名字就知道，就是奔着“好医保”和“蓝医保”来的，产品到底如何，是否值得入手呢，今天我们一起来看看。

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产品介绍

人保金医保来自人保寿险，条款名“人保寿险关爱e生长期医疗保险（费率可调）（互联网专属）”，是一款保证续保20年的长期百万医疗险。金医保涵盖了二级及以上公立医院普通部的常规的住院以及部分门诊手术等以及住院前后30天的门急诊费用报销，普通医疗年度限额200万，重疾医疗限额400万，保证续保期间总额度800万。金医保可选院外恶性肿瘤特药、重疾住院津贴以及特定重疾保障，带有专家预约、住院垫付、国内二诊等优秀的增值服务，家庭单最大折扣85折。产品的详细形态详见下图：

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产品解析

大体形态看完，我们来详细看看各项保障情况。

投保规则：

金医保从出生28天到60岁均可承保，最大可续保到99岁。最大首保年龄60岁，相对来说比较一般，毕竟目前是有部分竞品支持首保年龄为70岁的。

保障期1年，保证续保20年，期间内产品停售或者发生理赔，可以继续投保，当然，如果满期了，未停售续保，需要再次审核，满期停售，不支持续保或者转保。

金医保有90天的等待期，是目前保证续保20年的医疗险的常规设计。产品支持家庭单投保，2人95折，3人9折，4人及以上85折，同时家庭单可以共享免赔额，也支持未出险递减免赔额，进一步提升性价比。

基础保障：

金医保涵盖了常见的住院医疗、门诊手术、特殊门诊以及住院前后30天的门急诊保障，对于质子重离子的保障也是包含在内。

保额方面，每年最大额度400万，保证续保期间内总保额800万。其中一般疾病医疗200万额度，60种制定的中轻症医疗200万额度，120种指定重疾则是400万额度。质子重离子医疗和重疾共用400万额度。

和常规百万医疗险一样，金医保的普通疾病住院以及中轻症是有1万块免赔额的，不过，如果是前三年，上一年没有发生理赔，次年是可以减少1000块免赔额的，最多减少3000元，免赔额降低到7000，如果发生理赔，免赔额恢复到1万。免赔额递减这种设计，市面上不少产品都有，比如长相安是可以递减到5000元。

不过金医保有一点不太一样，针对重疾、质子重离子、院外特药，设置为0免赔额，而其他竞品，重疾是和普通住院共享1万免赔额，另外在单独给付1万的重疾津贴。而金医保，是直接重疾0免赔，还单独给1万块津贴，这就有点卷了。

可选责任：

金医保可选三项附加责任：肿瘤特药、重疾住院津贴、特定重疾津贴。

肿瘤特药是目前比较多的产品都有设置的一项附加项，涵盖了157种特药，带有两种CAR-T特药，最大保额200万，免赔额0元，社保外药品100%报销，如果是社保内的药品，没有经过社保报销，按照60%报销。

还记得喵叔之前有个客户，使用众安的特药，没进社保，100%报销，次年进了社保，却没法通过社保开到这种药，只能按照60%报销，换成了无社保版本，才能100%报销。

金医保的院外特药是写入合同的，附加了就是直接保证续保20年，建议大家都把它给加上。

重疾住院津贴主要就是罹患重疾住院后，每天给予200块的津贴，单次最多报销30天，年度最多60天。

特定重疾津贴说白了就是一个二十年期重疾险，只保20种特定重疾，一次性给10万块。

上面三个可选责任都是写入合同，保证续保20年。

增值服务：

最后说说金医保的增值服务。金医保带有垫付服务、多学科会诊、在线问诊、重疾绿通等保障，其中最实用的应该是垫付服务，说白了就是，因为医疗险都是事后报销，对于没有几万甚至几十万上百万的灵活资金的家庭来说，这项责任很重要，我相信你也不想为了治病先求爷爷告奶奶或者先把房子抵押了，等到治疗结束把费用报销了再去还款吧？

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产品优劣

产品优势

一、基础保障到位，免赔额递减；

二、可选特药，全保障责任保证续保20年写入合同；

三、增值服务到位

四、价格便宜，同类型产品领先；

五、健康告知比较宽松；

六、公司规模大，名气响

产品不足

整体来看，金医保没有特别大的明显不足，不过它的免责基因疗法、细胞免疫疗法相关医疗费用，免责有源植入医疗器械，在意这几块的可以留意一下，当然这块的权重喵叔认为不足以抵消它的优势。

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喵叔点评

人保寿险金医保这个产品综合素质过硬，无论是公司背景、基础保障还是附加责任都是当前市场上一等一的存在，整体看上去有点像是同胞公司人保健康好医保的升级版，院外特药增多且赔付比例增加，支持免赔额递减，增加了家庭单购买，可选责任实用，关键是，价格还更低了。

那么这个产品能不能卷死同期的蓝医保和长相安了，回头喵叔再写个单独的对比。

当然，百万医疗险这类产品不是只看纸面实力，还要根据自身的情况来看，不同产品的健康告知和大家的侧重点各不相同，并不是说产品好你就一定能买或者你就会愿意买，关键是，要适合自己。

如果你喜欢保证续保20年的产品，人保金医保可以作为首选之一，当然，如果你更喜欢体量大运营稳定的产品，可以下来和喵叔交流。毕竟保证续保只能是保险公司保证续保，不代表你保证续保。

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