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医疗险赔的钱是给医院的,重疾险赔的钱是给自己的

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引言

医疗险和重疾险是大众最关心的两类保障产品,也是绝大多数人必备的健康险种。并且,这两种保险,都是保障疾病风险的。

消费者有个最大的疑问:

既然医疗险是保障疾病的,百万医疗险的价格相对便宜,是不是不用买重疾险了?

1.保障作用不同

一句话概括医疗险和重疾险的保障作用:

医疗险赔的钱是给医院的,重疾险赔的钱是给自己的。

上面这句话不是我说的,是明亚北分刘老师说的,说的通俗易懂。

1)医疗险

不论是医保,还是商业医疗险,都是报销医疗费用的。

并且医疗险不区分是什么疾病,不区分大病小病,只要符合合同条款约定的条件,能报销的额度,以及可以报销的比例。

主要是转移医疗费用支出的风险,尤其是像恶性肿瘤这类大病的医疗费用支出,额度非常巨大,并且医保报销范围有限,可能绝大多数都是需要自己承担的部分。

这也符合买保险的一个原则:先保大风险,再保小风险

2)重疾险

重疾险是转移经济收入损失或中断风险,确定给付保险金。

疾病符合重疾险合同条款规定的三种情形,即可获得理赔。

也就是确诊给付、约定的疾病状态和约定的治疗手段三种情形,即可一次性给付一大笔钱。

这笔钱不像医疗险那样,是填补到医院的医疗费支出,而是,装进自己的腰包,由自己自由支出。

假如先行垫付医疗费,后期还是可以报销拿回来自由支出的。

重疾险也不像医疗险那样,不区分疾病的种类和大小,而是按照上诉三种情形,分别对每种疾病给予确定的定义,符合合同约定的定义,方可确定赔付。

其中,重大疾病有6种必保疾病+19种可保疾病,有着统一的规范,也覆盖了90%以上的高发重疾。

所以,重疾险不论是哪家保险公司的产品,关于重大疾病的疾病相差不是很大,反而要关注轻症/中症方面,还有保障期限、赔付次数、是否包含身故责任等。

2.产品形态不同

1)保障期限不同

医疗险通常是买一年保一年;

重疾险通常是购买期限和保障期限都长,比如交30年的钱,保一辈子。

2)每年交的钱不同

医疗险随着年龄的增大,可能降低或升高,一般5年为一个档;

重疾险确定购买期限后,每年交的钱固定不变。

3)投保时对身体健康状况要求不同

医疗险不论病种,或者大病小病,符合合同的都可以报销,核保对身体健康的要求略高;

重疾险有固定的疾病定义,相对于医疗险来说,核保对身体健康的要求略低。

也就是说,如果某项因素导致不能购买医疗险,重疾险还是有希望购买的。(需要注意投保顺序)

4)保障期限的确定性不同

医疗险是买1年保1年,或者是保证能买5/6年,产品有不能续保的风险;

重疾险的保障期限是购买时确定好的,固定几十年或者一辈子。

现在,医疗险出现保证15年,甚至更久的产品,希望未来能出现更多保证保障期限和价格合适的医疗险。

5)赔钱方式不同

医疗险是报销型的,报销过车票等费用的朋友都知道,花多少钱,拿着发票去报销,报销能拿到的钱,肯定不超过支出发票的钱,可能会被扣除部分费用。

重疾险则是买了多少钱的,符合合同规定,就能一次性赔多少钱。

也就是说,买20万赔20万,买100万赔100万。

所以,重疾险购买的原则是:保额优先,且保额充足。毕竟这部分钱是赔给自己的。

3.指导意见

1)趁着年轻,抓紧买,年轻时买保险的价格便宜;

2)趁着健康,抓紧买,健康时买保险的可选范围广;如果健康状况不佳,就不是“想买就能买”,保险公司也是要掂量掂量,要不要卖给你(这也是对其他身体健康的被保险人的一种公平体现);

3)保额优先,如果保额买的不高,无法转移风险,买的保险也就起不到保险作用;

  • 重疾险一般是家庭年收入的3-5倍,标配建议50万;进一步细化的话,则需要根据家庭支出、负债、承担的家庭责任等来分析。

  • 医疗险:一般都是百万额度起,区别在于医疗资源的优先使用等级。便宜的百万医疗险只要几百块即可,中高端医疗险的价格从几千到几万不等。

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