惠民保
大家好，我是喵叔。
8月过去了快四分之一，距离预定利率的切换也还有最后24天。最近这几年，每年都有产品的停售、下架，不止是你们麻木了，喵叔作为从业者都无奈。
以前的下架，4.025%、3.5%的时候，很多客户朋友觉得市场上也有不少更高的产品，觉得这样的利率也就那样，不过这两年喵叔明显感受到了变化，越来越多的朋友开始觉得2.5%的预定利率其实也不错了，理财险长期能达到2.4%的水平，其实也能轻松打过相同风险等级的其他竞品。
预定利率的切换，对我们的影响，老生常谈，重疾险、定期寿险这类保障型产品，会面临涨价，年金险、增额寿这类理财型产品，则是面临利益下降。
当前这样的一个下行趋势，也有越来越多的朋友跑来咨询喵叔，想要给家人、给自己配置合适的保险。在最后这不到一个月的时间里，喵叔整理出当前最值得入手的产品，大家可以做个参考。
新朋友从头看，老朋友可以直接跳到后面的产品推荐。
保障型产品
推荐具体的产品之前，喵叔觉得有必要给一些新关注保险的朋友们做个科普。在我们家庭的基础保障中，一共四大险种，分别是重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。其中医疗险常常谈到的是住院医疗险，而住院医疗险又以百万医疗和中高端医疗为主要险种。
对于家庭顶梁柱的成年人来说，建议四大险种缺一不可；小朋友不承担家庭责任，可以去掉定期寿险；老年人不承担家庭责任，加上年龄比较大，如果投保重疾险容易出现总保费高于保额的情况，一般建议只需要配置医疗险和意外险即可。
四大险种的基本作用大家可以看下面这个图直观感受一下：
成人重疾险推荐
超级玛丽13号：超级玛丽13号虽然便宜，但其产品保障一点都不含糊，产品基础保障非常到位，可以附加的可选责任也非常丰富且实用，灵活性非常不错。同时超级玛丽13号针对多种病种的核保规则比较友好，也引入了AI核保，非标体人群更易承保，肺结节的核保更加宽松，多发8mm也有机会买上。
达尔文11号：复联恢复线上销售后的首款定制成人重疾险，依旧贯彻了达尔文系列产品价低质优的特色，基础责任无论男女，价格均比超级玛丽13号低那么一丢丢，同时可选责任也是非常多样，同时灵活可自由搭配，妊娠期重疾关爱金和重疾保费补偿金都比较有特色，这款产品和超级玛丽13号不分伯仲，选哪一款都不会错。
哪吒1号：海保人寿推出的一款渠道定制产品，主要优势在于产品费率上很能打，同时保障责任丝毫不含糊，常见的都有涵盖，可以灵活附加。可选二次重疾扩展到了70岁，独家新增的重疾持续医疗津贴也很有特色。核保复议也是海保人寿家的特色优势，如果身体情况不太好但也介意除外责任的朋友，不妨试试这款产品。
超级玛丽真多次：又一款复星联合的成人重疾险产品，这次还是一个多次赔付的形态，同时身故责任是可选责任，最大优势在于它的“真多次”：产品形态无“三同”，同时还支持同种疾病的多次赔，也算是目前市场上的独家形态，不出意外后续也会有公司跟进。还有一点，超级玛丽真多次的费率一点都不贵，某些情况下甚至低于单次赔付产品。如果你喜欢重疾多次赔付，可以看看这款产品。
非标体重疾险：人保i无忧3.0/复联瑞星保。两款产品核保都非常宽松，针对非标体人群相当友好。此外也可以看看太保的“阿基米德”重疾险，核保也是比较宽松的，身体情况有异常的朋友也可以一并纳入考虑。
其他产品：线下“大公司”产品可以看看工银安盛的御享欣生龙腾版，增值服务优秀，保障不错；非标体群体可以看看瑞泰乐享无忧尊享版PLUS，特疾保障到位，核保规则相对比较友好，公司背景也比较不错。
少儿重疾险推荐
大黄蜂15号旗舰版：复保出品的少儿重疾险，产品设计比较讨喜，基础保障全面，特色保障丰富，可选责任灵活多样，适合各类人群的各类需求，同时针对少儿高发疾病又有额外保障，增值服务优秀而价格却很划算，算是目前市场上的天花板少儿重疾险。
青云卫5号：本次属于大改，去掉了以前捆绑的身故责任，同时做了多个维度的优化调整。产品整体基础保障就非常不错了，带有多项特有保障，可选责任也非常丰富且实用，费率方面本次也非常友好，考虑大品牌的朋友不妨多加关注。
小海豚少儿重疾险：今年的卷王保司海保人寿出品的新款少儿重疾险，常规责任基本照搬大黄蜂15号旗舰版，可选责任少了疾病关爱金，产品最大特色在于“加量不加价”，少儿特疾和少儿罕见病相比同类产品额外多出100%基本保额赔付，同时核保方面也有不少惊喜之处，2mm以内卵圆孔未闭可标体。
当然如果还想要费率的极致，可以看看复星联合妈咪保贝爱常在以及海保人寿的达尔文少儿版，两款产品基础保障都很到位，保费也非常便宜，核保也有各自的特色。
不得不说，今年最卷的还得看少儿重疾险。
其他产品可以关注一下招商仁和另一款产品小淘气5号，保障方面有一定程度加强，捆绑了不少责任，18岁前和60岁后都有翻倍赔，现金价值高，可以达到“买保险不花钱”的效果，产品费率也水涨船高；想要保定期的朋友，不妨看看招商信诺的小淘气全球版，出生就能买，还能保全球，价格也非常划算。
此外，如果考虑线下产品可以看看前面成人重疾险提到的几款产品，预算稍微充足一点的朋友可以纳入选择，当然，喵叔建议大家不要为了要什么所谓的增值服务而硬配30万保额的XX产品，对，说的就是某些人非要宣传30万线上+30万线下，这样搭配没别的意义，就是业务员业绩高，其他都是pua话术。
百万医疗险推荐
尊享e生2025：当前百万医疗险这个品类的天花板，没有之一。除了常规的住院医疗、住院前后门急诊以外，外购药、外购药械无论门诊还是住院都是全部覆盖，覆盖面是当前最广的。同时产品的特药数量也来到了312种，涵盖抗癌特药、罕见病药、博鳌特药、白蛋白药，国内上市的6款CAR-T全覆盖，还带有4种NTRK药和钇90。
此外，尊享e生2025覆盖102家民营医院、支持核保复议、全版本支持升级，同类产品支持宽松转保，上面提到的，都是断档领先同类产品的。备选一年期产品：平安e生保2025、平安e享平安。
太平洋蓝医保好医好药版：依然算是当前综合最优的保证续保20年百万医疗险。外购药、外购器械全报销，普通住院1万免赔，重疾住院0免赔，院外特药清单全面，多人投保共享免赔额。备选产品：人保金医保3号、复星联合星相守。
尊享e生2025、蓝医保好医好药版算是当前DRG政策下的最优两个选择，其他的诸如复星联合星相守、人保金医保3号，虽然也都有外购药责任，但都是单一渠道定制产品，盘子比较小，运营稳定性存疑，喵叔都不建议作为首选。
我们也得明白，百万医疗险这个品类，都没法完全规避DRG的影响。
此外需要注意的是，蓝医保好医好药版这类产品，当前依然存在着保证续保类产品的通病，那就是暂时后续无法“升级”，比如当前它的免责条款针对细胞免疫疗法和基因疗法免责，也就是保证续保20年期间内都会一直免责，即使这两种疗法以后成为主流手段，也没法改变。
当然这些都不影响蓝医保好医好药版就是当前保证续保类产品最优，如果喜欢保证续保的产品，直接上蓝医保好医好药版就行。
如果你根本不在意这些，只想关注当下，就想要纯粹的高性价比产品，喵叔建议你选择复星联合星相守，纸面最强选手。
关于保证续保20年和一年期的医疗险怎么选，喵叔很久之前也写过一篇文章，感兴趣的朋友看看：我为什么劝你别买“保证续保20年”的产品？
众民保百万医疗2025版臻选版：最新版本众民保百万医疗，涵盖院外特药保障，不限职业类别，无健康告知，全年龄可保，报销比例100%。备选产品：国寿惠享保、人保一年期医疗免健告、人保长相安3号、平安易民保（前面4款都是众民保同款，优先考虑众民保，如果被风控的可以考虑这4款）、平安臻惠民、中银全民保、蓝鲸百万医疗、平安e惠保。
没有更新这一块的对比，其实这类产品到现在来看，稳定性压倒一切，非要看比较的朋友，看我之前写的吧：
中端医疗险推荐
众安尊享e生·中高端医疗2024：住院0免赔，外购药、外购器械全覆盖，民营医院可报销，保障全面、无暗坑，可附加门急诊，可选特需版本，住院直付、重疾转诊，投保规则友好，健康告知宽松。备选产品：平安北极星2023、安盛卓越馨选2025、利宝智享安康2024、平安e生安心（安馨相伴）（保证续保10年）。
MSH欣享人生2025：经典中端医疗最新版本，涵盖私立、特需，医疗服务网点齐全，网络医院支持直付，增值服务优秀，责任、免赔额灵活可选。备选产品：安盛智选、利宝柏世利享。
蓝医保·中高端医疗：蓝医保系列产品最新款，针对想要较好就医环境的人群设计，支持普通住院前往特需部、VIP部就医，产品健康告知简单仅2条，一般既往症可保可赔，抗癌特药覆盖广，外购药械全覆盖，产品性价比突出。
众安众民保中高端医疗：无健康告知无职业限制，18岁-80岁均可投保，住院0免赔，外购药、外购器械全覆盖，部分民营医院可覆盖，重疾医疗可前往特需国际部，重疾康复医疗可保，增值服务优秀，费率非常划算。不喜欢前面众民保百万医疗高免赔额的朋友，可以把它作为首选。需要注意的是，买之前先看看下面几篇文章。
众民保中高端医疗，购买顺序和渠道不一样，结果大不一样！还有个问题被90%的人忽视
众民保中高端最近也来了两款竞品，一款是泰康的泰享无忧，一款是平安的北极星免健告中高端医疗，两款产品从纸面实力以及费率来看，都不处于下风，严重既往症清单和众民保中高端略有不同，除非你的既往症正好只有某一款产品可保，或者投保众民保被风控，不然都是直接冲众民保中高端的，原因和上面聊众民保百万医疗一样。
意外险推荐
大护甲6号：网红成人意外险，投保限制少，保障责任丰富，版本齐全，自带高保额交通意外险，意外医疗不限社保全额报销，费率极致。备选产品：小美满1号（51-60可投）、小蜜蜂5号（已涨价）、白虎守护。意外险风控多，能不能买上看缘分，别太挑。
小顽童7号：经典少儿意外险最新版，保障内容齐全，价格超低，意外医疗不限社保内外，不要求先经过社保报销，扩展私立医院，理赔方便快捷，可选高端版，涵盖昂贵医院就医费用报销。备选产品：小神童5号、小神童3号。
孝欣保3号：老年人专属意外险，50-85岁可保，比较少的支持意外医疗不限社保0免赔100%报销，增值服务优秀，可选骨折、关节脱位保障。如果身体情况不好，可以看看平安孝福康，免健康告知的老年人意外险。
小蜜蜂家庭版：一张保单保全家，无健康告知，价格便宜，无职业限制（不同职业理赔按比例）。太平洋财险和另一个渠道定制的产品，相比之前的大护甲家庭版来说，承保人数更灵活，费率更友好，保障责任也有一定提升，最大可保年龄提升到了80岁，当前可作为首选。
定期寿险推荐
国富人寿定海柱6号：投保条件宽松，可投保保额最高400万，支持外籍人士投保，健康告知宽松，三大结节可投保，免责条款精简仅3条，可附加交通意外、猝死关爱金，费率优秀。
两款擎天柱10号：投保条件宽松，可投保额度最高350万，健康告知宽松，结节、抑郁症、乙肝等异常可保，免责条款精简仅3条，可附加特色保障责任，两款价格都很划算。
大公司小公司都在出定期寿险，价格也这么卷，老网红大麦2024直接被淘汰。
理财型产品
税优推荐
中英人寿福临门两全A(个养版)：节税优惠，最高节税5400元，收益高IRR可达3.7%，公司背景强大，增值服务全面，如重疾绿通/二次会诊等。
阳光人寿颐享阳光(个养版)：大公司出品，购买地区广泛，品牌信誉高，最高每年节税4200元，领取方案灵活(可选终身或定期)。
中荷人寿岁岁享2.0护理险：合资大品牌，每年税收最高可抵2400元，现金价值可观，护理保障优，附加服务可选(限时附赠齿科服务)
年金推荐
复保星海赢家青鸾版/火凤版：投保灵活度高，起投门槛低，可附加万能账户，对接养老社区，领取市场TOP，减保规则灵活。青鸾版侧重快返，火凤版侧重养老领取。
利安养多多7号（青山版）：领取金额市场卷王，保证领取10年，现价可持续到99岁，缴费灵活，计划一固定领取，计划二递增领取，长期IRR可超3.5%。
富德生命鑫盈/畅盈人生：当前年领取市场顶流，领取比例高达2.76%，起领时间自由灵活，现价增长快，可附加万能账户，公司规模较大，网点齐全。
陆家嘴国泰泰给利：返的快、返的多，一出场便是王炸，快返年金新王。可配合万能账户二次增值，生存金可转入，长期利益高，IRR超2.4%。
太平洋蛮好的人生：国企背景实力强大，可对接养老社区，返本速度快，前期利益高，加上同名热播剧加持，胡曼黎“同款”，产品认知度和信任度更高。
招商仁和养多多7号（分红型）：养老金与分红金结合，提供双重保障，累计领取的利益可达一般产品7倍之高，央企背景，投资实力强劲，可选万能账户，总保费大于150万，可对接《仁和颐家》综合养老计划2.0版。
海保福满满6号：全周期高利益，现价持续终身，可附加万能账户，支持减保，高年金领取，贴心服务有绿通。
增额寿险推荐
复星联合康爱一生护理险耀火版：1/3/5年缴费期最快5年现价回正，长期IRR可超2.4%，兼顾失能护理和财富增值，可选医疗保障，0免赔不限医院，买药、体检可用。
海保人寿增多多8号：顶流新品，各方面拉到极致，现价回正超快，全周期现价超高，从业者不愿推荐系列，原因很简单，这个产品真不把从业者“当人看待”。
中意人寿一生中意尊享版：公司背景好，高收益潜力，稳定的分红实现率，投保选项灵活，支持隔代投保，投资网络广泛，含分红4年大于已交保费，增值服务全面。
富德生命传世金禧：保险公司规模大，全国排名前十，现价表现突出，长期IRR高，市场第一梯队。
写在最后
本次8月的产品清单喵叔还是调整了不少内容，重疾险、定期寿险都加了几款新品，意外险有迭代，医疗险也有上新。年金险和增额寿也有调整，有新上，也有下架。
是的，虽然才8月初，但已经有不少产品在搞“猝死型”停售，比如中英几款产品，5号上午10点通知，12点下架，很多错过的朋友，真的是直拍大腿。
按照往年的惯例，最后这大半个月，要买重疾险的，特别是身体情况不好，需要复查或者走人工核保的朋友，动作抓紧，越往后，核保的通道越拥挤，投保的系统也会越卡顿，每年停售错过的朋友不在少数，不要不信。
理财险方面，无论是年金还是增额寿，大多数产品还是会选择最后一天最后一刻下架，但也会有不少产品选择搞突然袭击，看好了哪一款，先上车，在15天的犹豫期里慢慢考虑。
最后，提醒一下大家，保障型保险比如重疾险、医疗险一般会有1-6个月不等的等待期，大家在投保的时候，也一定要根据自己的身体情况一一核对健康告知，避免在理赔的时候发生纠纷，不清楚该如何选择的朋友，或者想要由喵叔帮你处理售后，请及时联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。
