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购买重疾险需要体检的三种常见情况

在与客户沟通的过程中,有些对保险不甚了解的朋友,往往会质疑,买重疾险之前需要体检不?万一查出问题,那就麻烦了。

01  什么情况下需要体检

购买重疾险时,需要体检的情况通常有三种:体检规则、抽样体检、核保照会体检。

1.体检规则

不同保险公司的不同重疾险产品,都有自己的投保规则。投保规则主要包括两大类:

(1) 产品规则,包括:投保年龄范围、保险保障期限、交费方式及交费年限、基本保额要求、附加险搭配规则等……

(2) 核保规则,包括:累计风险保额、体检规则、生调规则、未成年人身故规则、健康加费费率等……

需不需要体检,主要是看体检规则是如何规定。通常情况下,被保险人的年龄、所处地域是主要的影响因素。

如上图所示,一类机构、二类机构指的是不同地域,每家保险公司对地域的定义也有差别,比如对一线城市的定义,有的指北上广,有的指北上广深,有的还扩展到某些新一线城市。

小栗子:一位43周岁的被保险人,准备投保上图所示的重疾险产品,选择保额如果超过50万,则需要参加保险公司的体检。

符合保险公司的免体检额度限额要求,不需要体检。

2.抽样体检

除了上述这种产品投保体检规则的限定之外,第二种需要客户体检的情况是保险公司抽样体检。

抽样体检即保险公司对投保的保单随机抽样,按照一定的抽查比例进行抽样,被抽中的权当做一次体检。万一,查出自己都不知道的身体异常项,可能会影响核保结论,但是也帮助客户检查出了身体健康风险存在项,还是有很大的积极意义。

3.核保照会体检

第三种需要体检的情况是身体健康状况异常,保险公司下发核保照会,需要体检复查。

02  如何避免体检

在购买重疾险时,很多人都有想避免体检的想法,原因很简单,万一有自己不知道的身体异常项被查出来,会影响核保结论,加费、除外有的可以接受,万一出现延期,甚至拒保,那就买不了保险,得不到保障。

如何避免体检呢?其实,不存在真正意义上的避免掉体检,比如抽样体检,每个投保单都有被抽检的几率。经纪人会协助客户,遵守保险公司的规则,尽量避免体检。

1.遵守保险公司的体检规则,可以选择多家投保。经纪人熟悉各家保险公司的免体检额度,在为客户进行方案设计时,如果投保重疾险保额超过某一家保险公司的免体检额度,可以选择多家投保,降低单个保险公司的投保保额,避免因为体检规则而去体检。

2.如实告知并且提供详细的病历资料,尽量避免下发核保体检照会。经纪人能做的,就是引导客户如实告知自己的身体健康状况,对已知的身体异常项如实告知保险公司(问什么答什么),并且搜集客户相关病历资料,提供较为齐全的资料,尽可能的避免保险公司下发核保体检照会,这一点不是经纪人能决定的,而是保险公司核保做出的结论。

3.购买保险前后,如非必要,尽量不要多此一举的自己去体检。


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