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在与客户沟通的过程中，有些对保险不甚了解的朋友，往往会质疑，买重疾险之前需要体检不？万一查出问题，那就麻烦了。
01 什么情况下需要体检
购买重疾险时，需要体检的情况通常有三种：体检规则、抽样体检、核保照会体检。
1.体检规则
不同保险公司的不同重疾险产品，都有自己的投保规则。投保规则主要包括两大类：
（1） 产品规则，包括：投保年龄范围、保险保障期限、交费方式及交费年限、基本保额要求、附加险搭配规则等……
（2） 核保规则，包括：累计风险保额、体检规则、生调规则、未成年人身故规则、健康加费费率等……
需不需要体检，主要是看体检规则是如何规定。通常情况下，被保险人的年龄、所处地域是主要的影响因素。
如上图所示，一类机构、二类机构指的是不同地域，每家保险公司对地域的定义也有差别，比如对一线城市的定义，有的指北上广，有的指北上广深，有的还扩展到某些新一线城市。
小栗子：一位43周岁的被保险人，准备投保上图所示的重疾险产品，选择保额如果超过50万，则需要参加保险公司的体检。
符合保险公司的免体检额度限额要求，不需要体检。
2.抽样体检
除了上述这种产品投保体检规则的限定之外，第二种需要客户体检的情况是保险公司抽样体检。
抽样体检即保险公司对投保的保单随机抽样，按照一定的抽查比例进行抽样，被抽中的权当做一次体检。万一，查出自己都不知道的身体异常项，可能会影响核保结论，但是也帮助客户检查出了身体健康风险存在项，还是有很大的积极意义。
3.核保照会体检
第三种需要体检的情况是身体健康状况异常，保险公司下发核保照会，需要体检复查。
02 如何避免体检
在购买重疾险时，很多人都有想避免体检的想法，原因很简单，万一有自己不知道的身体异常项被查出来，会影响核保结论，加费、除外有的可以接受，万一出现延期，甚至拒保，那就买不了保险，得不到保障。
如何避免体检呢？其实，不存在真正意义上的避免掉体检，比如抽样体检，每个投保单都有被抽检的几率。经纪人会协助客户，遵守保险公司的规则，尽量避免体检。
1.遵守保险公司的体检规则，可以选择多家投保。经纪人熟悉各家保险公司的免体检额度，在为客户进行方案设计时，如果投保重疾险保额超过某一家保险公司的免体检额度，可以选择多家投保，降低单个保险公司的投保保额，避免因为体检规则而去体检。
2.如实告知并且提供详细的病历资料，尽量避免下发核保体检照会。经纪人能做的，就是引导客户如实告知自己的身体健康状况，对已知的身体异常项如实告知保险公司（问什么答什么），并且搜集客户相关病历资料，提供较为齐全的资料，尽可能的避免保险公司下发核保体检照会，这一点不是经纪人能决定的，而是保险公司核保做出的结论。
3.购买保险前后，如非必要，尽量不要多此一举的自己去体检。
