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爆款“相互保”升级了?这恐怕是降级吧

一个多月前,支付宝的“相互保”刚推出不久,喵叔就特地和朋友聊了聊这个产品。

当时,喵叔说到相互保刚推出来,后期可能会进行改良,建议大家继续观望。

这不,

距离“相互保”上线还不到1个半月,

支付宝就高调官宣:

“相互保”升级为“相互宝”!

爆款“相互保”升级了?这恐怕是降级吧

(支付宝微博官宣)

难道升级就是改个宝宝名?

没那么简单,这是被突发状况给逼的。

旧版的“相互保”,是蚂蚁金服和信美人寿相互保险社,联合打造的产品。

原本,这款产品是由信美人寿相互保险社承保的,按照约定,相关保障由信美相互和蚂蚁金服共同提供。

然而,友谊的小船说翻就翻!

信美人寿相互保险社,近期被曝出“监管部门约谈并指出其涉嫌违规”,两方的合作也就此打住。

爆款“相互保”升级了?这恐怕是降级吧

所以因形势所迫,支付宝不得不推出了新的升级版“相互宝”。虽然只有一字之差,但与旧版相比,相互宝还是有很大不同的。

01

产品性质发生改变

旧版“相互保”,是被定义为一款团体重疾保险,而新版的“相互宝”则被强调是一款基于互联网的互助计划。

这两种定义的性质是完全不同的:

旧版“相互保”是保险产品,而新版“相互宝”是互助计划。

这两者有啥不同?

所谓的保险,指的是投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,一旦触发合同约定的理赔条款,保险公司就会赔偿相应的保险金。

所以从本质上来说,你买了保险,就是把可能的潜在风险转移给了保险公司,保险公司承担赔偿的责任。

而互联网互助计划不是保险产品,没有承保公司,也不受保险法的保护。

你只需要极低的价格、甚至免费就能加入互助计划成为成员,如果发生理赔,就由加入的成员分摊理赔款。

可以说,这只是一个团体之间互相帮助的项目。你加入这个互助计划,实际上是把风险转移给了参与计划的其他成员。

爆款“相互保”升级了?这恐怕是降级吧

02

运营主体有改变

信美人寿相互保险社退出后,新版相互宝的运营主体也发生了改变。没有了信美人寿,这个互助计划就靠蚂蚁金服,独自运行和管理了。

原本的理赔申请案件变成了互助申请案件,而这些案件的核查工作,也将由蚂蚁金服来负责。

支付宝方面表示:我们会委托给专业的第三方公估机构调查处理。

不过,原有的理赔申请案件并不在蚂蚁金服的审核范围之内。

根据中国经济网报道,相互保从10月16日上线至今,已有10位用户发起了理赔申请,但未提交相关资料。

对于升级之前的理赔申请案件,还是由信美人寿继续调查核实。

03

约定内容有更改

当然,大家最关心的还是相互宝的条款内容是否有改动。既然是升级版,支付宝自然是要做出点“升级”内容的~

所以,相互保升级为相互宝之后,原本约定的条款内容也做出了部分调整。

与旧版相比——

新版相互宝在加入条件、付费方式、保障金额、涵盖的疾病保障范围、分摊模式以及互助金额度等方面没有变动;

在分摊费用限度、管理费、项目成立人数范围3个方面,做出了以下调整:

爆款“相互保”升级了?这恐怕是降级吧

(来源:中国经济网)

具体来说就是:

(1)按照新版的条款约定,每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元,如有多出部分,将全部由蚂蚁金服承担。

(2)平台收取的管理费将从原来的10%下降到8%。

(3)废掉之前“超过330万人”的成立条件,假如参与人数不超过330万,这项计划并不会立刻解散。

如果你之前已经加入了“旧版”相互保,那么你可以选择升级或者不升级,也就是说你有选择的权利,不强制升级。

如果你选择升级,不需要再重新计算等待期;如果暂不升级,仍然按照原合同条款获得保障。

此外,相互宝还做了个补充:

为了弥补升级带来的不便,无论新老用户,只要是在2018年加入,2019年1月31日前的分摊费用全免。

爆款“相互保”升级了?这恐怕是降级吧

对比了一下,新版相互宝不但没有增加成员加入的费用,反而设置了分摊费用的限额,还降低了管理费。

就算有大批人退团,这项计划还是会继续下去,起码运营到2019年12月31日。

这么一看,好像真是升级了。

但是从保障方面来看

这个升级对原本的老用户来说

其实是一次“降级”!

前面说了,这款产品的性质发生了改变,它不再是一个保险产品了。它没有保险公司兜底,不像传统的保险那样,必须遵循“偿付能力”的约束。

偿付能力,说白了就是衡量保险公司运行状况的一个指标,偿付能力越高,说明保险公司赔偿风险的能力越强。

而互助计划的赔款不受“偿付能力”的约束,成员的保障金来自成员的分摊费用。

如果互助申请案件的太多,保障金额过度抬高,分摊费不够,大家很可能就拿不到足够的赔偿金。

虽然相互宝承诺:

“在2019年1月31日之前涉及的费用分摊,都将由蚂蚁金服承担”。

但是在这之后呢?

相互宝规定了2019年每位成员的分摊金额不超过188元,那么如果这一年里总的互助申请保障金额,在平均分摊之后超过这个数额该怎么办?

相互宝只说了承担2019年1月31日之前涉及的费用分摊,但这之后的费用处理却并没有明确提出来。

有没有可能,大家还是交这么多钱,而得到互助的人领取到的保障金会变少呢?

如果得到互助的保障金也没有减少,而是不差钱的蚂蚁金服填补了2019年的所有亏损,那么,蚂蚁金服会继续填补往后的亏损吗?

显然不可能,既然是互助计划项目,最终分摊的费用肯定还是要回到加入的成员身上。

而具体的分摊费用,还得看未来申请保障金的人数情况。

爆款“相互保”升级了?这恐怕是降级吧

刚上线41天就变卦

未来还会继续“升级”吗?

到底能不能长期运营下去?

其实在旧版相互保被“约谈”之前,“京东互保”刚上线两天就被下架了。

京东互保和旧版相互保的性质很相似,是京东金融与众惠相互共同推出的。

据媒体报道,“京东互保”主要是因为触动了传统保险公司的利益,受到各方投诉而惨遭下架。

旧版相互保上线41天就收割了2000万的用户,相当于很多保险公司一年的成交量……

且不说它在升级之前,有没有像京东互保那样遭到保险行业排挤,在升级为新版相互宝后,这种新形式的互助计划,到底会不会一不小心就触碰监管线,这很难说。

所以,相互宝的“成员规则”条款也明确指出:

“我们可以根据法律法规及对监管政策的变化,或为了提供更好的服务和体验,对本规则进行调整。”

也就是说,相互宝还可能会继续“升级”。

爆款“相互保”升级了?这恐怕是降级吧

如果它被中止了,因为不是保险产品,我们不能依照《保险法》的相关规定索要赔偿。

而且,相互宝的合约条款方面,也没有详细说明产品中止后相关的违约赔偿。

我们只能单方面地寄希望于,蚂蚁金服强大的资金和运营来善后。

所以,喵叔的建议还是和原来的一样,不要因为这款产品便宜,或者凑热闹就闭着眼睛买,除非你的经济条件真的很不乐观。

如果你已经买了旧版相互保,你也信得过蚂蚁金服这个机构,那么你可以选择升级,否则就先放着观望。

还是那句话,配置保障最好是从长期的眼光出发,配置足够的、适合自己的、并确实能提供安心保障的正规保险。

你对相互保的升级是什么看法呢?

如果你已经买了,

有打算跟着升级吗?

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