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百年人寿丨百惠保,卖点多,问题也不少-在哪买



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百惠保全称百年百惠保重大疾病保险,是属于百年人寿保险股份有限公司的重疾产品。百惠保是首款提出前症概念的重疾产品,这个前症的理念就是在部分疾病发展到较严重的情况之前,可以让被保险人提前处理,并且可以豁免后续保费,实现早发现早治疗。下面来看看这款保险。


#保险责任#

百惠保是一款重疾赔付5次,中症赔付2次,轻症赔付3次的终身型重疾保险。此外百惠保自带60岁前首次罹患重疾额外赔付60%、前症责任和恶性肿瘤二次赔付责任、被保人豁免。可选责任有:身故责任、二次心脑血管特定疾病责任、投保人豁免等。下面来看看具体责任框架。


#产品剖析#

百惠保是在保险责任上加入了前症责任,并且加入了当下重疾险比较流行的60岁前额外赔60%保额的责任。同时也有比较流行的特定心血管重疾二次赔付作为可选责任。可以说当下较为流行的重疾元素都包含在在内。下面就来看看这款产品到底怎么样。


1.投保规则限制多

百惠保在投保规则方面的限制可以说是非常多。下面分别来说说都有哪些。

(1)职业方面:学生最多投保50万;孕妇、无固定职业者最多投保30万;


(2)缴费期限限制较大:不带身故责任的情况下,31岁以上,最长仅能选择20年缴费;带身故责任的情况下,35岁前(含35岁)均能支持30年缴费,而35岁后只能15年缴费。


(3)选择保障至70周岁,强制捆绑身故责任。


百惠保在投保规则上有各种各样的限制,部分限制还有点让人无法理解,特别是关于缴费期限的问题。


2.中症、轻症隐性分组

百惠保在中症、轻症方面存在隐性分组,其中轻症的隐性分组多达7组。对比市面上的重疾产品来说,这分组情况算是比较多的。关于隐性分组已经多次提及,就是分组同一组内的病症只能赔付其中一种。隐性分组多对消费者来说不是好事。


重疾、中症、轻症都有“三同”(同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害)隐性分组。关于这个“三同”每家保险公司的说法不一,但是一定程度会影响理赔。这个“三同”条款主要是限制同次理赔,可能导致的多种病症的理赔。



3.部分疾病定义严格

(1)轻症“微创冠状动脉搭桥术”定义严苛。需要满足“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或者一支冠状动脉狭窄超过70%”。而一些相较宽松的定义则没有相关要求。虽然现今微创冠状动脉搭桥术不是主流治疗特定心血管疾病的方法,但是也存在一定的需求。定义严苛了,就可能导致不能很好地理赔了。


(2)轻症“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”里的“原位癌”,需要进行积极治疗才能理赔。其中重疾险并没有相关要求。而且对于积极治疗并没有明确说明,容易产生纠纷。


(3)重疾“严重川崎病”定义严格。要求必须实施手术治疗。部分重疾产品只需要持续180天或者手术治疗二选一即可。要知道严重川崎病是少儿高发重疾,部分情况下,医生并不会提出实施手术治疗的。如果没有进行手术治疗,在百惠保这款产品里,就是不能申请理赔了。


4.其他

(1)重疾分组只有5组,相较其他重疾分组赔付重疾少了1组。虽然整体分组相较合理,但是确实少了一组分组。


(2)心脑血管重疾二次赔付,可能不能出发理赔。关于心血管疾病的重疾组别内一共有31种病症,而特定心脑血管疾病只有12种。就是说如果在理赔心脑血管特定疾病之前,先理赔了该组重疾内的12种心脑血管疾病以外的疾病,那么心脑血管重疾二次赔付就不会被触发了。


(3)恶性肿瘤和前症责任属于基础责任,不能自主选择,缺少一定灵活性。


#C先森点评#

百惠保是首款正式提出前症概念的保险产品,但是类似的责任在其他保险产品上也是出现过的。正式明确概念的确实出现在百惠保这款产品上。不可否认百惠保这款产品作为多次赔付的产品来说,性价比不错,卖点也是有,但同时问题还挺多的。


没有完美的保险产品,只有适合或者不适合的保险产品,如果不知道怎么选择适合自己的保险产品,不妨扫描下方二维码,添加微信详聊。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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