惠民保
最近几天接到很多小伙伴的咨询，关于惠民保的。
值得买吗？可以续保吗？有必要吗？
接下来从几个方面跟大家说道说道：
1、 推出背景；2、产品责任；3、优缺点分析；4、值得购买吗？
1、 惠民保的推出背景
2015年，深圳市政府首次推出“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，由平安养老保险公司承办，筹资方式为“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿出资”相结合，只要正常参加深圳市基本医疗保险的居民均可参保。
一石惊起千层浪，自此之后，全国各地遍地开花，广州、佛山、珠海、惠州、南京、芜湖、苏州、成都、上海等由政府指导，商业保险公司承保，相继推出各个地域性的惠民保，作为 的保险从业人员，也早就翘首以待，期待能在 落地。
终于，2020年11月6日，“惠民保”踏浪而来，由 医疗保障局、民政局指导，安诚财产保险承保，在 的保险行业带起了一波热潮。
乍一听，安诚保险？没听说，靠谱不？我也在群里听到有某些老牌保险公司的人在说，这样的公司，你敢买不？
安诚财险了解一下， 本土的全国性财产保险公司，国有法人股份占比超过60%以上，2020年第三季度核心偿付能力539.71%。对于这种依然抱着全国只有老几家保险公司的代理人，我只有呵呵。
2、 惠民保的产品责任
3、 惠民保的优缺点分析
为什么我一直期待呢？因为从业很多年遇到很多无法投保商业医疗险的客户、朋友、甚至家人，比如我的父母。
优点
所以它最重要的两个优点：
1、 便宜
有多便宜你可能没有概念，用目前市场上产品形态最接近的百万医疗险保费做个对比。
正常百万医疗险保费呈抛物线，平均每五年保费会进行上调，特别是50之后，上涨的非常快，而惠民保，保费不分年龄，一直是69/年，地板价，绝对的便宜。
2、 不限制投保人群
从业保险7年，遇到过无数个身体状况不佳的客户或者超龄客户，买不了重疾，更别说健康要求最高的医疗险了，听说惠民保出现了，一直盼望 能有，真盼来了。不管是三高人群，或者是已经患了慢性病的人群，亦或者是80岁以上群体，皆可购买，不设拒保。（但需清楚，7类重疾已病人群的相关治疗会免责，看上一节保险责任）
3、 0等待期
今天购买，明天保单生效，因病住院都可得到报销，这可能是商业医疗险永远达不到的。对于部分家庭和个人，无疑是救命稻草，不过需要清楚的是，它的投保并不是全年开放，每年有固定的时间段开放；保障生效日也是固定的元旦节，即便你再怎么不想买保险，69块钱的未雨绸缪都不做，那真是神仙都帮不了。
缺点
买保险不能只看好，这样你会觉得每份保险都好……不管是作为客户或是从业人员，任何一份保单都得辩证看待，才能做出理性的正确选择。（当然，行为金融学告诉我们，人的动物性，往往很难绝对理性：今天刚刚学习的《香帅金融学讲义》第54讲，欢迎去我的喜马拉雅和我一起学习：
http://xima.tv/7UL1cb?_sonic=0这波广告，哈哈哈）
1、 仅限社保范围
简单来说就是只报销甲类和乙类药，大病往往会占大头的自费药品依然是被排除在外的。
好多小伙伴会问，我爸妈职工医保退休的，95%以上的比例，相当于能报的部分，就剩了5%的空间，不能报的部分还是不能报，这个保险还用得着吗？可能你不知道， 职工医保包含大病的报销上限是50万，而居民医保的上限是20万，所以那些听起来动不动就要花100多万的病，需不需要补充，你觉得呢？
2、 免赔高
自付费用超过2万开始报销，什么概念，意味着我们从小到大生的绝大部分病，其住院费用都是报不了的，比如感冒、比如肺炎、比如胆结石、比如痔疮。但凡能用上惠民保都不是啥小病，比如像流感下的北京青年里老父亲的流感引起的一系列重病、比如癌症、比如大的手术。
3、 报销比例仅80%
这个可能是个相对缺点，被市场教育那么久，市场上的百万医疗都是100%，突然来个80%，还是觉得低了点。
4、 7类重疾既往症及并发症责任免除
这可能是我对这个产品最不满意的一点了，因为我有好多个朋友和客户，都得了被责任免除的病，比如冠心病，比如甲状腺癌……如果以后有相关的治疗，比如心脏瓣膜手术的报销等就是被排除在外了。
5、 15种癌症特药保险金
或许它应该在优点里，不过我还是没忍住把它放缺点了，因为药品目录限制的好死，而且必须是三级及以上医院，虽然并没亲身经历过肿瘤特药的求药过程，但是听说的各种医院缺药事件真没少听。
4、 惠民保值得购买吗
回到对于最核心的问题上了，惠民保值得买吗？
首先，肯定是值得的，毕竟69买不了吃亏也买不了上当，当出去随便吃了个便餐，也没啥。但是它有相对更适宜人群，我总结了以下几类：
1、 已病人群或者商业险拒保体
2、 高龄人群（60+）
3、 仅有居民医保人群
4、 实在不愿意买商业保险人群
对于还有机会，能够买主流商业保险的朋友，我还是呼吁一下，多花不了多少钱，报销比例高点，赔付范围广点，免赔额低点，它不香吗？
最后
补充回答一个问题：关于续保问题，是否是只保一年，以后能否续保？
这个问题没得官方回答，只是我的分析，第一：没得保证续保，本身安诚财险的性质也出不了长期的医疗险；第二：这个保险本身就带有福利性质，要是只做一年，那福利性基本就没啥特别的了。第三：既然是政府指导或者说主导，必然会有官方的支持让它更稳定持续。
所以我的理解是，短期内，续保问题不用担心，如果看完这边文章，前面的缺点你都能接受而且也不愿意购买主流的百万医疗险，那么续保这个问题就不要做拦路虎了，直接买就好了，日常生活中69块钱的东西，你会考虑那么多吗？
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