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光大钻多多/安鑫禧年金险,降准降息的大背景下,能成为你的第二养老金吗?

光大钻多多/安鑫禧年金险,降准降息的大背景下,能成为你的第二养老金吗?

大家好,我是喵叔。

今天起床,看到一个让人震惊不已的消息:P2P行业头部平台“宜人贷”将被清退。喵叔2013年就开始接触P2P,还记得那个时候,市面上的大小平台层出不穷,收益率也是一家比一家高,年化10%左右的产品只能算中档收益。当时的余额宝也刚兴起,六七个点的年化让喵叔每天吃饭都能加个鸡腿。

可惜好景不长,没过几年,P2P行业逐步开始了花样百出的“暴雷”,余额宝的收益率也从六七个点降到了两三个点。到了今年,降息降准的大背景下,国内各类固收产品均持续下行,余额宝跌破2%,常年稳居各网贷测评平台TOP3的“中国互金海外第一股”宜人贷也将被清退,令人唏嘘不已。

在大的经济形势下,保险公司的投资端也呈乏力之态,各种高预定利率产品的持续停售可见一斑:从去年的如意享、颐养金生、星享福,再到今年的招盈金生、自在人生,各种4.025%的产品均没有扛住大形势的压力,纷纷退场。

这个时候,光大永明却逆势推出一款号称4.025%预定利率的新产品“钻多多”,自称是“你的第二份养老金”,产品到底怎样,今天我们来讲一下。

光大钻多多/安鑫禧年金险,降准降息的大背景下,能成为你的第二养老金吗?

产品介绍

光大钻多多/安鑫禧来自中加合资的光大永明人寿,由直属国务院的光大集团、百年历史的加拿大永明金融集团、五百强中兵投资以及鞍钢背书。产品由“光大永明安鑫禧年金保险”和“光大永明增利宝(尊享版)年金保险(万能型)”双主险组成,基本形态见下图:

光大钻多多/安鑫禧年金险,降准降息的大背景下,能成为你的第二养老金吗?

产品形态比较简单,一个年金账户一个万能账户,年金账户缴费期间3年或5年,保障期间15年或20年,可附加投保人豁免;万能账户负责增值,保障期间为终身,保底利率3%,当前结算利率5.3%,无法单独追加。

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产品优点

1.年金缴费期短,逐年递增,稳定增值,预定利率4.025%;

2.万能账户保底3%持续增值,利益较高;

3.投被保人双重保障,可带投保人豁免;

4.保单贷款灵活方便;

5.投保门槛较低,最低仅需5000元/年,可在线投保。

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案例演示

30岁,男性,5年交,年金(保15年)+万能,总投入25万,65岁时按照保底收益,可以拿回来71万——这是保证能领取到的;65岁时按中档4.5%收益,可以拿到97万;65岁时按高档6.0%收益,可以拿到132万。

同样的案例,如果客户选择了金瑞人生20,那么他能拿回来的钱分别是45万、89万、130万。

可以很明显看出来,15年的保险期到期后,后面的回报完全由万能账户在撑着。钻多多的万能账户保底是3%,金瑞人生20的万能账户保底是1.75%。单从数据来看,钻多多的保证收益是碾压金瑞人生20的,而演示利率来看,大家区别没有太大,从未来来看,喵叔认为我们应该更多的去关注保底利率。

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产品缺点

一、万能险无法追加

钻多多是一个双主险的形态,万能账户需要10块钱开通,但是无法额外追加资金,所以想要持续锁定更多利益,需要交纳更多的年保费,而非后续追加进去,相对来说不够灵活。

二、提前领取费率较高

钻多多的万能账户前5个保单年度如果想要申请领取个人账户价值,会依次收取5%、4%、3%、2%、1%的领取费用,第6年以后领取费用为0,相比市面上部分产品“32111”的费率来说会高了一点。

当然,作为快返型的年金产品,喵叔并不是特别建议提前领取,一来利益并不高,二来可以选择保单贷款,利率不高,现价也可以锁利增值。

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喵叔点评

在现在这样的市场上,4.025%的快返型年金相对较为稀少,如果你没有更好的投资渠道,想要锁定利率,获得更好的资金回报,或者想要有一笔钱用来强制储蓄,不妨考虑一下这款产品。

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当然,作为一款“理财型”产品,喵叔始终认为,配置它的前提是先做好自己的基础保障,这样才能老来无忧。

永远没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

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